复星星御家增额寿怎么样？值得买吗？

创作立场声明：客观、中立

复星保德信新推出一款星御家终身寿险，保额按3.5%复利递增，最快第4年就能回本。

这款增额终身寿险，不仅可以理财，还可以通过投保获得星堡养老社区入住权。

这款产品收益怎么样？是否值得购买？快跟十步一起看看吧。

01基本信息

1投保规则

星御家支持出生30天-60周岁人群投保，只有趸交、3年交、5年交三种缴费方式，缺少长期缴费；

投保门槛较高，趸交10万元起，3年交7万元起，5年交5万元起；

虽然条款中只有4条免责，但实际上合并了普通的7条免责条款，投保时一定要擦亮眼睛；

对职业的要求很宽松，1-7类职业可以看做“不限职业”。

2保障责任

星御家保障至终身，基本责任是身故或全残，基本保额按每年3.5%复利递增。

除了支持加保和减保外，还包含年金转换权、保费自动垫交等功能。

· 加保

有两种方式可以加保：

① 60岁前，可以以趸交方式增加保费，按加保时年龄计算保费，相当于重新投保一份；

② 缴费期内第2-5年，每年最多可增加基本保额的50%，如果每年都加保50%，总共可以加保200%。

· 养老社区

随着延迟退休的推进，“养老去哪儿”成了很多人心中最焦虑的问题。

星御家最大的特点就是它的养老社区，如果保费超过200万，就可以通过投保获得入住权。

02收益情况

保额按3.5%复利递增，并不会对收益产生多大影响，真正影响收益的是现金价值的复利走势。

只有在涉及到被保人身故或全残时，才会用到保额。那星御家的真实收益如何呢？

这里十步以老王为例，

老王最近刚升职为部门主管，计划投保星御家增额寿险，年交保费10万元，分5年缴费，本金为50万。

星御家的基本保额为44.3万，第一年的现金价值约为6.6万。

不考虑身故或全残，星御家在第7年回本，现金价值超过当年已交保费，约多出3万。

如果投保后急需退保取现，则回本时间越快，本金损失越小。

老王50岁时，现金价值是本金的1.7倍，此时收益率IRR为2.62%。

老王80岁时，现金价值是本金的4.9倍，此时收益率IRR为3.35%。

03热门产品对比

星御家与热门产品对比，其实并不具备优势。

还是以老王为例，与热销的和泰增多多、横琴金满意足对比。

星御家在开始的几年现金价值很高，但逐渐被增多多和金满意足超过。

星御家与增多多都在第7年回本，但增多多高出星御家约6万元。

当老王50岁时，收益最高的金满意足，现金价值已经超过本金42.4万，收益率IRR为3.46%。

当老王80岁时，金满意足的收益是本金的4.2倍，收益率IRR为3.49%，十分很接近预定利率3.5%。

小结：

从收益来看，从老王40岁以后，金满意足就一直领先于另外两款产品，是这三款产品中表现最好的。

从回本时间来看，相差不多，只有一年。

增多多与金满意足的收益情况相差不大，到90岁时，只相差0.4%。

但星御家收益情况就相差较大，在90岁时，与金满意足收益相差22.3万。

从各自的特点来看，

星御家主打的是星堡养老社区，而且起投门槛高，更偏向于中高端收入人群；

而增多多，是一款能够月缴的增额寿产品，起投门槛低，可以作为普通上班族规划孩子教育金、自己养老；

金满意足投保门槛也不高，有四个保障期间，区分最终利益归属。而最短可以保障20年，可以作为教育金，把最终利益直接留给孩子。

04总结一下

总的来说，星御家的回本时间较快，但整体收益较差，加保规则也不够灵活。产品最大的亮点就是跟星堡养老社区挂钩。

如果是对星堡养老社区感兴趣，可以考虑星御家；如果更看重收益，建议选择其它收益更高的产品，金满意足和增多多都是不错的选择。