癌症，还可以这样赔

癌症（恶性肿瘤）是所有重疾险必须包含的病种，也是我们最关心的重疾。不少朋友担心，万一得了癌症，第一次有重疾险和医疗险赔付，不过治疗后再复发，又是一笔不少的支出。

针对癌症有一定的治愈率和易复发的特点，很多保险公司推出了癌症可以多次赔付的重疾险，之前我们也整理过不同的产品的理赔标准差异，当时市场上最优质的条款是，首次恶性肿瘤后间隔3年，再复发、转移、新发、持续4种情况再发生恶性肿瘤，再赔付保额。

半年时间，重疾险的责任设计越来越人性化了，想要癌症方面更扎实的保障，条款也有进一步升级。我们挑选出3款癌症额外赔付方式更灵活，责任更突出的重疾险，分别是：

超级玛丽2020Pro：新发癌症，间隔期更短；

守卫者3号：触发条件宽松，持续治疗实用性强；

可爱多（达尔文超越者）：无间隔期要求，初次额外赔付。

如何投保获得更好的癌症保障？我们从4个维度进行测评：

基础参数

个性化差异对比

费率对比

癌症额外赔付优势

01. 基础参数

基础参数测评项重点考虑身故、重疾、轻症、中症等基础责任，是否涵盖、赔付比例、病种数量、赔付次数等可量化指标，考察单项责任在市场同类产品中的定位，宏观的评价产品优劣。基础参数决定产品是否值得进一步考虑。

1.身故责任

超级玛丽2020Pro和守卫者3号身故责任选择灵活，由于可爱多主险必须包含身故赔付保额责任，本篇统一按带身故赔付保额责任测评，身故保障超越25.2%的产品。

2.重疾赔付次数

超级玛丽2020Pro和可爱多为重疾单次赔付产品，有51.4%的重疾险重疾赔付次数单项指标比它们更有优势，包括守卫者3号。

3.重疾病种数量

超级玛丽2020Pro（110种）、守卫者3号（125种）、可爱多（110种）的重疾病种都超过110种，超越市面上77.6%的重疾险。

4.轻症病种数量

超级玛丽2020Pro（50种）和守卫者3号（50种）的都至少包含50种轻症，超越市面上72.6%的重疾险。可爱多包含40种轻症。

5.轻症赔付次数

超级玛丽2020Pro、守卫者3号、可爱多轻症最多都可以赔付3次，已评分产品只有13.0%低于3次，单项指标合格。

6.轻症赔付比例（首次）

超级玛丽2020Pro、守卫者3号、可爱多轻症首次轻症赔付保额的30%，已测评的多数产品都位于这一区间。

7.中症病种数量

超级玛丽2020Pro、可爱多中症病种数量为25种，优于82.2%的同类产品。守卫者3号包含20种中症。

8.中症赔付次数

中症赔付次数2次，带中症责任产品普遍水平，单项达标。

9.中症赔付比例（首次）

三款产品首次中症赔付为达到50%，带中症责任产品普遍水平，单项达标。

10.轻/中症缺失

高发轻、中症没有缺失，优于54.2%的重疾险。

结论：三款产品在病种数量、轻、中症病种设置、赔付次数等基础参数的评价中，优于市面上大多数产品，轻症、中症赔付比例不突出，为市场中游水平，不是三款产品的亮点。其中，超级玛丽2020Pro和可爱多重疾单次赔付，赔付次数指标不如包括守卫者3号在内的半数以上重疾险，也是价格出现差异的主要原因。

02、个性化差异对比

基础参数优质且满足需求的前提下，产品个性化差异来帮助我们再深入考察对比。表格中列出基础参数外的主险责任和可以个性化搭配的附加责任。

结论：可爱多的最新公司评分超过其他两家公司，超级玛丽2020Pro和守卫者3号前15年患重疾，额外赔付比例稍高。另外，超级玛丽2020Pro附带原位癌2次赔付责任，守卫者3号包含少儿特定重疾的高额额外赔付，保障各有倾向。

附加险方面，三个产品都可以附加投保人豁免和癌症额外赔付责任。癌症额外赔付保险金给付形式各有特点，后面我们详细说明。其中，可爱多包含癌症初次额外给付和二次赔付两种赔付方式。其他附加险可选项目，可爱多与超级玛丽2020Pro也比较优质且实用。

03、费率对比

费率对比以30岁男性和30岁女性为例，其他各年龄段费率测算可戳链接：

测算费率：超级玛丽2020Pro

测算费率：守卫者3号

测算费率：可爱多（达尔文超越者）

结论：主险费率方面，超级玛丽2020Pro价格最低，低于同样重疾单次赔付的可爱多，守卫者3号因为重疾为多次赔付且没有分组限制，价格上浮在合理区间。选择保障至70岁，超级玛丽2020Pro和守卫者3号不能选择30年缴费，这项指标可爱多更有优势。

04、癌症额外赔付对比

最后，癌症额外赔付附加险的质量和价格很可能会决定最终的选择。我们整理了三款产品不同的癌症额外保险金赔付方式和附加后的价格变化。

结论：

触发条件

我们以可爱多的癌症二次赔付责任（首次确诊癌症3年后，癌症复发、转移、新发、持续存在）为基准，超级玛丽2020Pro在原有二次赔付的基础上，改良新发责任，间隔期只要求1年。不过客观来说，确诊癌症1年，即又新患一种与前一种不相关的癌症，概率很低，难度很大，其他3种多见情况间隔期还是3年，理赔条件改进不明显。

首次确诊癌症后，只要每隔1年癌症仍在治疗阶段，守卫者3号每次可赔付30%保额，最多3次。癌症患者放化疗、靶向治疗的治疗周期超过1年很常见，全面缩短间隔期的守卫者3号，触发条件更宽松。

可爱多的初次癌症额外赔付责任（4）需要在附加癌症二次责任的基础上附加，是在患癌症重疾保险金理赔的同时，第一时间额外给付成人50%、少儿100%的保额，没有间隔期的时间要求，不过规定几种特定高发癌症的范围。男性包含肺癌、胃癌、肝癌、直肠癌、结肠癌等，这些癌症在男性群体发生率较高，病种设置合理；女性包括乳腺、卵巢、宫颈等妇科类高发癌症，但肺、胃、结直肠癌等其他器官癌症同样高发却没有包含在内，值得女性朋友们进一步考量。

赔付上限

光大永明可爱多与超级玛丽2020Pro的癌症二次赔付责任，满足触发条件时，可额外赔付120%，这种情况消费者可能拿到的赔付额度最高。守卫者3号赔付上限90%，通过3次有间断的治疗才能拿到满额。可爱多的初次额外赔付上限成人为50%，少儿100%。

费率上浮比例

添加附加险后，可爱多的癌症二次赔付责任费率上浮比例最小，超级玛丽2020Pro其次。因为理赔门槛更低，守卫者3号和可爱多的初次额外赔付责任的价格都有10%以上的上升。

05、总结

三款产品的基础责任良好，超级玛丽2020Pro的价格在同类产品中更有优势，看重重疾不分组多次赔付可以将守卫者3号纳入考虑范围。如果单看主险责任不附加其他责任，可与市场上其他竞争者一同考虑。

看重癌症额外赔付责任，超级玛丽2020Pro、守卫者3号、可爱多拥有市面上最优质的理赔标准，搭配附加险投保比其他产品更有优势。

看重价格和基础保障，想要癌症二次赔付保额及以上的赔付方式门槛最低，超级玛丽2020Pro是最合适的选择。

想要癌症额外保障更容易赔付，同时看重其他重疾的多次赔付，守卫者3号是最好的选择。

看重公司品牌，同时想要最全面、最优质的癌症责任，可爱多（达尔文超越者）这类产品无法替代。