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定寿怎么选？看这几款就够了！

提到定期寿险，华贵人寿是一个绕不开的名字，其大麦系列可以说是经典之作，譬如：

综合性价比高的普通定寿：大麦2020
针对房贷一族的减额定寿：大麦正青春（已停售）
支持小两口投保的夫妻定寿：大麦甜蜜家

近期，华贵又升级了2款产品——「大麦甜蜜家2020」、「大麦正青春2020」，价格再刷新低。那么，究竟值不值得买呢？有没有什么缺点？今天的主要内容如下：

寿险的选购思路
新品测评：大麦甜蜜家2020
新品测评：大麦正青春2020
12款热门定寿横向对比测评

一、定期寿险，怎么选才能不出错？

寿险是非常简单的一个险种，理赔标准非常硬：身故/全残，没得含糊。不像重疾险那样有不同的疾病定义，不同的理赔标准。

它除了在期限上，有一年期、定期、终身型之分；在产品形态特点方面，还可分为普通定寿、增额定寿、减额定寿和夫妻版定寿。

远虑君建议大家：没有特殊需求，第一次投保就买普通定寿；若有特殊需求或预算不足，再去考虑其他新型定寿产品。如：

夫妻定寿：一人的价格，两人的保单，能节省不少钱。一方出事，可以豁免双方保费，另一方的保障还在；
增额定寿：可以抵御通货膨胀，起到财富传承的作用，适合高净值人群投保；
减额定寿：每年的保额递减，与房贷余额类似，比较适合背负按揭的年轻人，对冲房贷断供风险。

至于挑选的关键要素，主要看以下几点：

性价比：花同样的钱，要买到更高的保额；
健康告知&职业要求：决定了「什么人能买」，对健康程度的要求越宽松越好，对职业要求越少越好。但要注意如实告知；
免责条款：决定了「什么不赔」，比如战争身故一般不赔，酒驾或无证驾驶身故有些不赔；
保障年龄：定寿至少保到60岁，一线城市或者担心日后延迟退休可以考虑保到65岁或70岁。还有些特殊家庭组合可以考虑保得久一点。

关于保额的规划，要结合家庭的经济状况、负债情况来定，一般建议一线城市至少100万起，二线及其他城市可以适当减少。

二、大麦甜蜜家2020，升级了什么？

由图可见，相较于去年上线的甜蜜家，大麦甜蜜家2020主要有3大升级内容：

保费更低：2020版的价格下调了8%左右，性价比更高；
保单特色权益增多：新增终身寿险转换权、拆分定寿选择权；
保障期间更灵活：增加35年/40年的保障期限。

下面我们逐一细看下：

1.保障好不好？

（1）夫妻保额独立，双豁免

虽然是夫妻共享一张保单，但双方保额是独立的，都有同等的身故保额：即夫妻任意一方身故或全残，都可赔付100%基本保额。

真正做到：一张保单，两份独立保障。同时自带【被保人保费豁免】，若一方不幸出险，另一方不仅可以拿到保险金，且自己的保障可豁免后续保费，保障继续有效。

（2）身故/全残特别保险金：最高赔1200万

甜蜜家2020最高保额为300万，若夫妻双方因同一意外导致身故或全残，分别给付200%基本保额，最高达1200万（夫妻各600万）。

寿险本是责任的一种传递，若夫妻双方同时遭遇意外，对家庭的打击更大，所以甜蜜家2020在同一意外上加强保障，非常人性化。

（3）特色保单权益

除了基本保障以外，大麦甜蜜家2020还包含以下3种权益：

减保权益：如果承担不起那么高的保额，可以申请按照比例减保，并领取减保部分对应的现金价值，和退保类似，有一定损失
转换终身寿险权益：这项权益在华贵大麦定寿系列中，基本已成必备。预算不大够的时候，可以先买一份定期寿险，保障好当下风险；
等到预算充足之时，可转换为终身保障，实现资产传承的功能；
拆分选择权益：简单讲，这个拆分，就是把夫妻定寿，换成了个人版。比如说离婚了，不想再与对方有任何利益联系，可以通过拆分定期权来实现。

在不同阶段，家庭所面临的实际经济压力情况不一样，三大保单权益更灵活的在人生的每个时期选择适合自己的保障，合理规划风险。

2.价格贵不贵？

目前市面上夫妻定寿不多，高性价比的，主要有这3款：

如图所示，3款夫妻版定寿中：

小两口一年期寿险：是保障1年的短期寿险，保证续保5年，30岁夫妻，1年保费仅576元，比较适合预算紧张，用于短期风险过渡的夫妻购买；
预算充足的情况下：更建议大家买长期定寿做风险保障，如华贵大麦甜蜜家2020夫妻定寿、挚爱一生，这两款夫妻版定寿，保障类似，但华贵大麦甜蜜家2020的性价比更高。

3.投保门槛高不高？

大麦甜蜜家2020的健康告知、免责条款都很宽松，只有3条，1-6类职业均可投保。

即使是乙肝病毒携带者、有甲状腺结节、乳腺结节、孕妇等特殊人群，都可以承保；

常见的暴乱、核污染死亡等，都可以理赔，宽松且友好。

但有一点比较遗憾的是，甜蜜家2020依旧没有智能核保，不过好在支持人工核保（即邮件核保），不符合健康告知的朋友，可以尝试一下。

三、大麦正青春2020，保费价格再次刷新

大麦正青春2020是一款十分有特色的产品：保额恒定，前期保费很便宜，但保费以后每年增长3%。相比大麦正青春，这款保障基本没有任何变化，只是做了价格的下调：

这种交费方式除了前期非常便宜，还有个好处就是万一被保人不幸身故，比传统定寿要少交不少保费。那如果长期看的话，大麦正青春2020的费率有没有优势呢？我们看下表：

以30岁男性，投保50万，30年缴费，保30年为例：

大麦正青春2020的首年保费要比大麦2020、定海柱1号便宜不少，不过由于是递增形式，在被保人40岁时，年交保费及总缴费保费已经超过了大麦2020和定海柱1号。在最终总保费上，大麦正青春2020要比大麦2020、定海柱1号多出近5000元的保费。

所以，如果你预算不多，想减轻前几年的交费压力，正青春2020是一款值得考虑的产品。但是如果长期来看，远虑君更偏重于大麦2020定寿。

另外，针对疫情，大麦正青春2020也扩展了全残/身故责任——新冠病毒导致全残/身故，额外给付10万保险金：

等待期内：给付已交保费+10万元等待期后：给付基本保额+10万元

本来呢，定寿保障责任挺简单的，为了市场竞争需要，很多保险公司都做了差异化，出发点虽是好的，但在一定程度上也增加了大家挑选的难度，比如上文我们提到的甜蜜家2020、大麦正青春2020。

四、12款热门定寿产品对比分析

瑞泰瑞和定寿升级版
招商仁和擎天柱3号
三峡爱相随
弘康大白智能定寿
中信保诚祯爱优选2019版
阳光麦满分
同方全球全民保
同方全球臻爱优选
国富定海柱1号
华贵大麦2020
华贵甜蜜家2020
华贵正青春2020

直接说结论：

如果追求高性价比或者希望加保：建议考虑大麦2020、臻爱优选、全民保、定海柱1号，价格已经是市场最低水平了；如果你满足“在一线城市、1-2类职业、不吸烟、大学及以上学历且有社保、BMI指标正常等”条件，也建议你考虑大白智能定寿，也会有比较低的价格；
如果有职业、体重、身体异常等问题：可以选择瑞泰瑞和升级版和臻爱优选，肝炎、结节异常都可以正常投保，不限制职业和身高体重；另外除了擎天柱3号、祯爱优选，其他产品都可以申请人工核保；
如果预算有限：大麦正青春2020前期较为便宜，但每年保费会涨价3%，比较适合追求杠杆的朋友；
如果考虑远期增额或延长保障期等增值服务：可以考虑中信保诚祯爱优选2019、阳光麦满分和国富定海柱1号；
如果是高危职业或者希望月缴：瑞泰瑞和升级版和全民保都不限职业，全民保费率跟臻爱相差不大，性价比较高，且支持月缴和保费返还；
如果夫妻共同投保：可以考虑大麦甜蜜家2020，被保人若因同一意外发生全残或身故，一共可赔付4倍保额。