打死都不要上这种车

大家好，我是端大保，江湖人称保险小诸葛~

保险界有一个特别有意思的词，叫万能险。

这东西是2000年的时候我们从美国学回来的。

顾名思义，买了这个保险就什么都能保。

一般线下业务员在给消费者推荐这种保险的时候，都会告诉你价格便宜、保障终身、到期不出险能赚钱，出了险能赔很多钱，而且很快就要停售了，再不买就买不到了......

面对出事赔钱、没事赚钱的诱惑，自然会有很多消费者把持不住，然后仅凭一面之词就稀里糊涂的上车了。

实际上，这种被业务员不断夸大的万能险，已经多次被银保监会叫停过、敲打过了。

其原因不单是业务员弄虚作假，

也和这类产品过于复杂有关系~

简单来说，万能险其实是包含了理财险、重疾险、寿险、长期医疗险和意外险的组合型产品。

说的明白点就是把理财和人身保障捆绑在一块去卖。

对于万能险我有个我自认为比较恰当的比喻：

如果把买保险比作买电脑。

那么万能险就是电脑公司讲自己组装好的电脑以高价卖给你，

而如果是懂行的人，一般都会单独去买显示器、主机、键盘、鼠标、音响、耳机......然后自己组装起来。

找个行家（这就是我们的角色）组装的电脑，其性能不但要比电脑公司成套卖给你的高很多，其价格还很便宜。

如果说电脑公司成套产品的性能对的起它的价格，

那还费劲的去学组装干嘛？

如果保险公司卖的万能险的功能也对的起它的价格。

大家也就没必要来看我的文章了。

正是因为这个道理，所以我们一直对万能险持否定态度。

这类产品的坑主要有三个，我简单讲一下：

Part1：

万能险的确可以保障终身，但实际上它是按照“一年期”的产品费用在扣费的，保费不恒定就会导致年龄越大，保费会指数性增长。

等到你觉得太贵想退保的时候，也是你买不了其他重疾险、重疾最高发的时候。

相比采用恒定费率的单品重疾产品，万能险的人身保障要比你想想的费钱~

最主要的是账户里的钱一旦扣完，合同就会立马中断。

连保障的保障都保障不了，买这玩意是拿来娱乐的嘛？

Part2：

一般万能险的合同非常复杂，尤其关于理赔的相关部分，估计很多小白看十遍也看不懂到底在讲什么.....

大保可以告诉你~

很多万能险产品的理赔条款中是这样的意思：

如果消费者出险了，那么保险公司会把理财账户中的钱全部拿出来，然后自己再凑点，合起来就是你的理赔金了。

啥意思呢？意思就是你的理赔金中有一部分本就是你自己的钱...

而保险公司真正赔的钱，只占一小部分。

Part3：

目前市面万能险产品的保底利率只有1.75%。

而市场上单纯的理财险保底利率一般在3%。

只要你 存过钱，就明白了两者之间的差距了。

除此之外，你如果想要往理财账户中追加资金，保险公司会先扣除初始费用，一般第一年会扣除首年保费的50%，第二年会扣2年25%，一直到第6年后往后，每年都扣5%的保费。

也就是说，你交10万，第一年只有5万块在按照1.75%在跑~

本金不断的减少、利率还极低。

有这钱还不如放在余额宝，虽然只有1.5%，但起码余额宝能随用随取啊。

万能险就不一样了，往里面取钱的代价有点大。

综上，理财理财不行、保障保障不行。

大保完全想不到买万能险的理由......

而万能险所谓的“缴费灵活”、“保障丰富”之类的优点。

在我看来，完全不值一提。

买保险是买保障，也是买一个“物有所值”。

这些花里胡哨的听起来好听，但有什么价值呢？

其实关于万能险，我之前是讲过的。

今天又拿出来讲，原因很简单。

再过两月，差不多就到了线下保险业务员们恰饭的时间了。

我估摸着到时候又会出现一批“马上停售、高收益、高保障、低价格”的万能险产品。

所以提前给各位打好预防针，谨防上错车~