国联达尔文7号来了，据说它成了重疾险“新王”？

大家好，我是喵叔。

意料之中的，前面超级玛丽把超级玛丽6号和超级玛丽6号定期版本合并在一起就“升级”成了超级玛丽7号，让人略显失望，没隔几天，达尔文系列产品就升级到了最新版的达尔文7号，还把之前非常卷的少儿重疾险一项责任给移植了过来。升级后的达尔文7号能否再度引领市场呢，今天我们一起来看看。

产品介绍

达尔文7号来自国联人寿，条款名“国联人寿互联网披荆斩棘重大疾病保险”，是一款重疾单次赔付、中症最多2次赔付、轻症最多4次赔付的单次重疾险。产品可选责任丰富，涵盖身故责任、重疾扩展保险金、疾病关爱金、癌症扩展保险金、ICU住院保险金、特定心脑血管以及投保人豁免保障。产品形态详见下图：

达尔文7号产品拆解

产品保障责任非常丰富，我们拆开来一个一个说：

首先是基础保障

基础保障就是常规形态，重疾+中症+轻症，相比其他产品有一处不同，那就是针对重疾赔付以后的处理，达尔文7号把青云卫的设计搬了过来，如果先发生了重疾，合同继续有效，90天后，如果发生了和重疾不是一组的中症或者轻症，依然是继续可赔的。

重疾扩展金

这项责任是照搬了达尔文6号，即首次确诊重疾满1年后，且被保人在60岁前，再次确诊其他不同的疾病，可以再次获得赔付。具体的比例系数如下：

简单说就是，两次重疾间隔1年，就是再赔20%保额，隔2年就再赔40%保额，最多100%保额。

看上去还不错，不过限制了60岁前，相对来说实用性会弱不少。

疾病关爱金

其实就是60岁前首次重疾的额外赔，算是市售互联网产品的标配，设计成60岁前重疾额外80%，中症额外30%，赔付比例还行，中规中矩。

癌症扩展金

这个其实是把之前的癌症二次赔做了个加强，相比以前的癌症180天/3年间隔期，这项责任做了个升级，它对于轻症的原位癌和恶性肿瘤轻度也提供了保障，价格并不算贵，相对还比较不错。

注意两点，一是原位癌和恶性肿瘤轻度是共用一次赔付，二是再次确诊的疾病需要与首次确诊的属于不同的器官。相对来说会严格一点。

ICU住院保险金

如果是因为非重中轻症的原因入住ICU病房连续满了7天，可赔付30%保额，注意两点，一是必须是因为重中轻症以外的原因入住ICU才行，二是需要连续住满7天才行，想要和重中轻叠加赔付是没法操作的。

当然还有个有意思的情况是，不少入住ICU的病人，实际上病情是一般的，也较难达到重中轻的理赔标准，这里如果满了7天，其实是一定程度降低了部分情况下的理赔难度的。

特定心脑血管扩展保险金

也是比较常规的心脑血管二次赔付，对于有家族史的人群可以考虑选择加上。

怎么选？

这么多可选的保障责任，如何选择更实用呢？

重疾复原金不是特别建议大家附加，有这个预算可以考虑ICU保障；预算充足的话，优先考虑癌症二次赔付和ICU保障；还有多的预算，可以加个疾病关爱金；不差钱的朋友，可选项全加上也未尝不可。

达尔文7号的优缺点

产品优势

一、基础费率非常便宜

二、癌症额外赔保障非常到位，轻症也有保障

三、ICU保障提供兜底，不在保障范围的疾病也可理赔

四、可选责任丰富，整体比较实用

五、重疾赔完有机会再赔轻症中症

产品不足

一、等待期180天稍长，不过等待期出险条款是最宽松的一档

二、中轻症隐形分组，算是市售产品基本都有的问题

三、重疾扩展金略显鸡肋

喵叔点评

达尔文7号的升级，算是相当有诚意的了，它直接把之前的鸡肋责任重疾拓展金设置成了可选责任，给主险减了负，价格在目前的市场上来看非常有竞争力，同时还把青云卫的前卫设计扒了过来，卖点又多了一项。

主险费率低，可选附加险也在实用性上面做了功夫，比如癌症二次赔的保障，扩充了轻症保障，ICU保障的加入，也对于不少难以达到重中轻理赔的情况做了个兜底，可选责任非常丰富。

整体来看，这款产品可以看成是目前市场上最能打的一款成人重疾险之一，如果对于上面喵叔说到的亮点有需求的朋友，可以考虑入手。当然，这类产品的健康告知一定会难倒不少人，也会有不少朋友没法通过，大家在选择的时候一定要仔细看清楚，不明白的地方记得及时联系喵叔咨询。

没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎咨询。

每日排坑，要么劝退，要么买对。坚持原创不易，如果认可这篇文章，烦请阅读后多多分享以示鼓励，谢谢！