买了几年的分红险，却没有拿到分红？？

创作立场声明：本人为保险领域从业人员，有机会学到一些专业知识。然而每个人站在不同立场，内容就会有所偏重，客观与否还请大家指正，期待深入探讨交流。

人们对于某些事物往往抱有不切实际的幻想，比如分红险。

分红险这两年其实已经不怎么流行了，但是大家手里的存量保单有很多很多，往往这些保单保费贵，保额低，保障起不到什么作用，还占了很多的家庭预算，让很多已经明白道理的消费者们进退两难。

但，更多的是，不明白分红险真相的同志们。

在弄懂“保险分红”这事究竟靠不靠谱之前，或许你更该了解一下它的身世。

比如，分红险是如何设计出来的？保险公司又是怎样卖给你的？

01

分红是个啥？

大多数人认为分红就是能分到保险公司赚的钱，甚至连萌主家受过高等教育的联哥都以为买了分红险就像买了这家公司的股票一样，年年有红利可以拿。

然而，想象很丰满，现实很骨感。

分红险其实只是一个产品类型，不是一个险种，所以它得有个主人，比如终身寿险，比如两全保险。

如果只是单纯问我“买了一个分红险要不要退”，我是不知道大家买了什么的，因为分红只是一个产品的类型~~

02

分红从哪里来？

跟大家讲个故事~

从前，有个机智鸡贼的老板，决定要设计一款客户觉得占了便宜，实际上便宜都被公司占了的保险。

于是，分红险就应时而生了~

其实分红险的出生不容易，原因在于这个“便宜”到底要到多少，这个“便宜”到底包装成什么名字最有迷惑性。

我们先来讲讲一个正常的保险是怎么定价的。

保险不管保什么，总是有个概率，以“死”为例，中国的整体死亡率是基本恒定的。

保“死”的保险，首先要考虑死亡率，因为这关系到要赔出去多少钱。

然后，要考虑保险公司的运营成本，

办公室要钱吧，打广告要钱吧？

养一帮只会打太极不会解决问题的后勤人员要钱吧？

最大的成本养一年就能换一批的代理人要钱吧？

这个成本每年也是能大概估算出来的，这叫费用率。

再然后，要考虑收回来的保费要是出去投资的话能有多少收益，于是就有一个预期的收益率。

三个率考虑完了就会出来一个成本价，要赚多少钱，直接往上加就好了，

03

分红为什么定价这么高？

扯了这么远，分红在哪儿？

本来万分之五的死亡率假设成千分之五；

本来百分之十的费用率假设成百分之二十；

本来百分之五的利息率假设成百分之二。

就这样，基本定价就上涨了非常多。

成本价涨了，再加上利润，卖价就更高了，但到产品卖出去以后，就会发现实际发生率没有假设的那么高。

因为实际和假设之间产生了一个差额，这个差额就是所谓的“盈余”。

对外宣传都说“盈余”的70%是分红来源，也叫“可分配盈余”，那剩下的30%呢？

那30%本来就是因为高定价多收的钱赚来的，怎么就不分了？

对不起，我大保险公司设计出了这么有创造力的险种，多收的钱大家利益共享嘛，七三开公平吧~

傻傻的群众这时还会上套，听起来很有道理啊，总要让保险公司也赚一点钱嘛。

但是，这个七我们还得六四开哦，

六给客户，年度红利，四继续留在保险公司，将来的终了红利。

这就有点过分了~

因为终了红利也不能保证百分百拿得到。

万一出现个经济危机，保险公司挣不了钱还赔了，这个时候实际收益率就变成负的了，就没有钱能分了。

当年不分，以前积累的终了红利也要拿出来补贴补贴，要不然保险公司都度不过难关，将来你出险了谁来赔？

于是，终了红利就这么没了，没了，了……

当然，也许大家运气比较好，一辈子没遇到那么多回经济危机，也许这家保险公司的投资水平极强能够躲得过经济危机，那么还能拿到一点终了红利。

但是，哪有稳赚不赔的投资公司，巴菲特都没这个水平，看看今年由于疫情巴菲特损失那么惨重，萌主默默的觉得，今年保险公司的收益都不咋地~

所以算算数，七三开之后六四开，只剩下42%可以拿到手里了。

而且，六四开的这个数每年不一样，每家公司也不一样。

给的多了说明这家公司良心还不错，给的少了大家也明白就好，哪有不愿意多赚钱的资本家。

如果看到这个时候你还能理解保险公司，任凭它拿走自己的钱，

那我只能说您这个佛系买家的朋友，我交定了~

04

既有保障又有理财？NO~~

而且，分红是没有保底收益的，也就是说，分不分，保险公司说了算！

不得不说，“分红”这个名字起得实在是太好了，连我都是当年写了硕士论文，看了一堆报表，跟精算师同学们探讨了很久才搞清楚真面目。

你理解错了，错还真不在你，因为连销售人员都没几个真正懂的。

如果有人认为，我的分红险又有保障又可以拿分红收益，多划算~

萌主只能说，太傻太天真~

你交的钱里面，每年都要扣走一部分，作为保障成本，不管是两全险还是终身险。

再剩下来的扣完杂七杂八的费用，才是你的保单现金价值，所以买了分红险前N年看现金价值，都低得吓死个人。

见过最惨的一个分红险，保88年，一直到第88年才能回本~

如果买了，那就等着哭吧。。。

05

英式分红or美式分红？都不ok！

话都讲到这儿了，

就不要再来问英式分红和美式分红哪个好，保额分红和现金分红哪个好了。

因为都是分红，真的我都不喜欢。

保额分红，就是分红不让领，重新再买个保险，再扣一轮费用，钱不让你拿出来的一个方式而已。

而对于保险公司来说，只要你不领，就相当于获取了一笔不菲的无息贷款，简直美滋滋~

涨的保额也不见得会比分红多，当然，萌主也不能一棍子打死，毕竟保险还是要买的。

但同样的保额，带分红的比不带分红的价格贵一倍，而且几十年以后能涨到的保额，别人现在就能用同样价格买得到。

所以为什么要等到几十年以后才拥有呢？现在就拥有不是更好吗？

健康某某+，金佑某某……咱就拜拜了，您嘞~

写在最后

总的来说，分红险并不能提高你的收益、保障等一切与切身利益息息相关的东西

它只能解放你被贫穷给抑制的想象力~

谨以此文送给买了一年交几千块买分红险、还执迷不悟的亲们。

祝早日脱离苦海，回头是岸。

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