有哪些保险是可以带病投保的？投保有什么技巧？

带病投保，是件令人头疼的事。

虽然奶爸给大家提供过不少各类疾病带病投保的攻略，但仍会有些朋友因患某些疾病而无法买到合适的保险，很是无奈。

市面上到底有没有一种保险，可以让癌症患者、糖尿病患者等特殊群体也能顺利投保呢？

有！那就是“税优健康险”。

税优健康险可以带病投保，而且保证续保几十年，它的出现，给一些买不了普通医疗险的朋友，提供了一种选择。

说到税优健康险，自2016年初上市以来，大部分人可能连听都没听过。

为什么？因为这种产品是政府跟保险公司合作、不赚钱甚至赔钱的福利。

今天，奶爸来详深入解析这个鲜为人知的险种，看看到底这个福利是“福”还是“坑”。

• 什么是税优健康险

• 税优健康险“优”在哪

• 税优健康险的不足

• 税优健康险怎么买

一，什么是税优健康险？

1. 税优健康险的定义

税优健康险是一款能够享受个人所得税减免政策的健康型保险。每年固定缴费2400元，在获得健康保障的同时，还能享受个税的减免。

2. 税优健康险的保费构成

税优健康险的保费分为两个部分：医疗保险与个人账户。

缴纳的保费在扣除风险费用后，其余的存入个人账户中计息。

简单来说就是，每年固定缴费的2400元，一部分用来支付医疗险，剩余的钱累积在个人账户里存钱。

有此可以看出，税优健康险的本质，就是一年期的医疗消费险＋万能险。

有朋友会问，那我万一要退保怎么办？

如果退保，以节税额度作为退保费用，可以将个人账户的余额取出，当然相应的保障也就同时不存在了。

二．税优健康险“优”在哪？

1. 可带病投保，无等待期

平常我们接触的医疗险，一般情况下如果有既往病症是无法投保的。

税优健康险却不一样，即使是高血压、糖尿病、癌症等患者，都可以带病投保，投保范围相对更广泛，且没有等待期。

2. 保证续保

在税优健康险的保险合同中明确写明“保证续保”，一般可保续到法定退休年龄，也有些产品可以续保到75岁。

这也是税优健康险区别于市面上大多数医疗险的特点之一。

3. 可抵扣个人所得税

税优健康险，顾名思义，就是购买税优健康险的预算可以享受个人所得税的优惠。

也就是说，你买税优健康险的钱，可以在缴税前扣除。具体是如何节税的，奶爸用一张图来告诉你：

三．税优健康险的不足

1. 买税优健康险条件高

想要购买税优健康险，必须是16岁以上—退休前的人群，且要求连续纳税满一年以上，以及有基本的医保，三个条件缺一不可。

2.报销额度低

健康体投保：年度最多可以报销20万，终身最多报销80万。

带病人群投保：年度最多可报销4万，终身最多报销15万。

可以看出，这类健康税优险的保额都比较低，因此，无论是健康体还是带病人群，奶爸还是建议条件允许的情况下，首选医疗险、重疾险，实在买不了，再考虑税优健康险。

3.续保年龄有限制

税优健康险，一般可续保到法定退休年龄，也有些产品可以续保到75岁。

按照法定退休年龄来算，女性保至55岁，男性保至60岁，但很多疾病往往在60岁之后才进行高发期，此时没有了保障，的确是很大的一个缺点。

4.正面清单与负面清单有限制

所谓正面清单，就是医保范围外，还可以报销的药品和项目；负面清单，则是不能报销的药品和项目。

虽然税优健康险可以报销医保范围外的药品及项目，但几乎所有产品都有正面清单和负面清单的限制。

这点很值得注意，在选择税优健康险之前，一定要仔细看看它的清单。

5.不好买，大多以团体形式销售

奶爸前面也说了，很多人都不知道税优健康险的存在，就是因为大部分此类产品都是以团体险的形式在销售，需要公司统一购买，才能成功投保。

四．税优健康险怎么买？

1.个人可投保产品

奶爸为了给大家输出最实用的干货，这次可是花费了不少心思。

大家都知道这类税优健康险一般在网上比较难看到，我打了三十多家保险公司的电话，吐血整理出来以下这些目前可以买到的税优健康险:

以上是目前个人可投保的一些税优健康险产品，像人民健康爱健康个人税收优惠型健康保险（万能型）B1款，就可以直接在公众号进行投保，操作简单方便。

想买税优健康险的朋友，可以搜索微信公众号：PICC健康生活，在微商城的税优专区就能找到这款产品。

2.团体可投保产品

有些税优健康险是需要团体才能进行投保的，奶爸搜集了以下这些：

五．税优健康险常见问题答疑

1. 工资没达到个税起征点，可以买税优健康险吗?

很遗憾地告诉大家，不可以哦。

因为税优健康险的本质就是用买保险的钱来抵扣个税，如果没有达到个税起征点，就不存在抵税一说，自然就不能买了。

2. 买的时候在纳税，过几年收入降低没达到起征点，怎么办？

只要之前税优健康险投保成功了，以后无论是失业还是收入降低，都不会有影响。

3. 税优健康险，跟我买的重疾险、寿险、意外险有冲突吗？

税优健康险本质属于医疗险产品，跟重疾险、寿险、意外险的保障范围是不一样的。

如果已经购买了商业医疗险，在报销时可能会有冲突。比如同样一部分医疗费，已经有医疗险报销过，就不能重复报销了。

五．写在最后

看到这里，相信大家对税优健康险也有了一定的了解。

如果你是健康的人群，有非常多更好的选择，不必去考虑这类税优健康险。

它的购买门槛高、报销额度偏低、保障也不够全面，并没有大家想象的那么完美。

但如果你是特殊带病体，已经买不了普通医疗险，且一直在纳税的，就可以考虑税优健康险，为自己尽可能的多添一点保障。

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