安邦摘牌，大家挂牌，和谐健康易主！我的保单还有效吗？

7月11日，银保监会宣布，由中国保险保障基金、中国石化化工集团、上汽集团共同出资设立的大家保险集团有限责任公司正式成立，注册资本203.6亿元。

之后，大家保险将依法受让安邦人寿、安邦养老和安邦资管股权，并且会设立大家财险，来接管安邦财险的部分保险业务、资产和负债。

此外，就在前一周，安邦已转让和谐健康100%的股份，由5家新公司接手。

7月4日，安邦集团旗下的和谐健康险发布公告称，安邦集团和安邦财险拟出清所持有的全部股份。在此次股权变更前，安邦集团持有和谐健康险22.302%股权，安邦财险持有和谐健康险77.698%股份。

这两则新闻一出，有些之前买了和谐健康之享、慧馨安、大黄蜂的朋友就心生担忧，来咨询远虑君：我买保险才买半年，保险公司就被卖了，我的保单还有效吗？

今天远虑君就和大家聊聊这件事。

一、安邦、和谐健康目前的处境

关于大家最关心的问题，先直接说结论：

此次和谐健康易主，只是股权发生了变动，本身经营并不会受到任何影响。我们买的保险产品的保障不会受到任何影响，无需担心。

1.1 和谐健康的接盘方是谁

和谐健康此次股权受让方共5家：福佳集团持股51%、南京扬子国资投资集团持股25%、珠海大横琴投资持股13.1%、金科地产集团股份持股9.9%、良运集团1%。

这些公司远虑君也鲜有耳闻，就在网上查了一下，通过公开信息发现，此次接盘的5家新股东，大多来自金融、地产行业，要么是百强民企，要么是地方国资，且个个实力相当。

以福佳集团为例：该公司官网显示，福佳集团2000年成立于大连，注册资本50亿元，为大连本土地产企业，截止2018年已连续九年入围中国五百强企业，同时荣获中国对外贸易500强企业、辽宁省十强民营企业、辽宁省工业超百亿企业等诸多荣誉。

对于和谐健康来说，它已从安邦保险集团剥离，大可能会有更加光明的未来。对之前买了他家保险的朋友来说则是一个好消息。

1.2 “新安邦”——大家保险集团

回到安邦接管的问题上。

从去年2月安邦被接管以来，银保监会从保稳定、瘦身、纠偏、推动重组等四个方面推进安邦的风险处置工作。大家保险集团的成立，标志着安邦集团风险处置工作取得阶段性成果，安邦将不开展新的保险业务。

在安邦之前，也有两家保险公司出现过和它类似的情况：新华保险、中华财险动用了100亿保险保障基金。这在《保险公司破产了，我的保单怎么办》一文中有提及。

不过，这两家保险公司都没有破产。

新华保险目前是众多消费者心目中的大保险公司之一，中华保险现在也是正常经营的状态，偿付能力充足。

有一点不同的是，这是保险保障基金第一次通过出资，来成立一家新公司接替原有的业务。当然，这也基本没有什么影响，只是接管方式不同而已。

至于很多人担心的小保险公司会不会破产倒闭、理赔服务等问题，远虑君建议，大家可以把眼光放在安邦事件上，它的接管命运很有可能就是将来其它保险公司遇到破产危机时的处理流程。

从接管到现在，银保监会的一系列操作，也让我们有机会窥见，监管部门究竟是如何接管保险公司，并将其拉回正轨的。

二、监管机构对保险公司的管理

远虑君早在偿付能力亮“红牌”，保险公司的产品还能买吗？文章中阐明过，保险公司从成立之前就是已经经过严格审查，成立之后国家也会对保险公司进行持续的监管，一旦偿付能力不达标，保监会会对其进行全方位限制。

安邦事件就是一个很好的证明，反映出我国监管部门、各项制度法规等，赋予保险公司的多层防护系统正在生效。

2.1 设立阶段

如图所示，保险公司的成立需要实缴注册资本不低于2亿人民币，一般的公司写的注册资本500万，可能实际只交了50万，其中还有很多是资产估值；而成立一间保险公司需要实缴注册资本2亿元起步，这个规模的资金，无论放在什么行业都是很大的体量了。

其次，大到股东架构、管理制度。小到核心管理层每个人员的素质、违规记录、营业场所等等，都有严格要求。

2.2 运营阶段的监管

我国不仅对保险公司的准入门槛有严格的要求，对其运营阶段的监管也是相当严格。

2.2.1资金运用监管

《保险资金运用管理暂行办法》保监会令2014年第3号的规定，保险公司的资金：

以此确保保险公司的资金能够稳定，该赔的时候有钱赔。

2.2.2“偿二代”监管体系

我国从2016年1月开始，已正式实施第二代偿付能力监管制度，简称“偿二代”。

【偿二代】这套标准不仅与国际接轨，而且关键指标更是超越了欧洲和美国现行的标准，核心目的就是对保险公司进行最全面的监管，并且所有信息都进行公开披露。

一旦偿付能力出现问题，监管就会果断出手。安邦便是因为偿付能力出问题，遭到接管。

根据最近国新办新闻发布会上，银保监会副主席梁涛介绍的安邦处置进展：

自接管安邦以来，银保监会主要采取了4大措施：保稳定、瘦身、纠偏、推动重组。

目前已经有超过1万亿的各类资产已经或正在剥离，相比之前的2万亿，安邦已经瘦身一半。

回看安邦处理的4项措施，第一条便是保稳定。

这也说明，风险处置过程中，保障保险公司偿付能力，保护消费者的利益，永远都是重中之重。

2.3 再保险机制

《保险法》 第一百零三条：保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的百分之十；超过的部分应当办理再保险。

我们经常买的重疾险、寿险、医疗险、意外险等，基本都是保险公司、再保公司合作的结果，甚至不少再保公司会加入到保险公司的产品开发和定价中。

所以，再保险机制也是很重要的。

2.4 各项制度托底

即使保险公司仍然出现经营不善，还有各项制度托底。

2.4.1 保险保障基金制度

安邦接管过程中，保险保障基金就发挥了极大作用，补充了保险公司的流动性。

2018年4月4日，中国保险保障基金公司与安邦保险集团股份有限公司签署协议，动用保险保障基金608.04亿元，对安邦集团因违规股权被撤销所产生的资本金缺口进行等量补足，保险保障基金股权占比98.23%。

除此之外，《保险法》第97、98、99条还分别对应了：保证金制度、责任准备金制度、公积金制度，用于清偿债务、保证保险公司的偿付能力。

2.4.2 人寿保险业务的转让

如果经过层层监管，保险公司还是资不抵债，走到破产这一步，国家也早已想好应对方法。一般就是国资的非常有实力的保险公司强制性接手。如果是寿险合同，比如重疾险、寿险等，银保监会会直接将你的合同转让给其他经营寿险的公司，如果找不到，银保监会会强制指定一家来接收。

站在保单持有人的角度，我们可以看出，监管组设立大家保险集团的这个动作，就是为了维护大家保单的有效性。

远虑君说

保险是一种特殊的商品，看不见摸不着，远虑君能理解大家对保险公司安全性的关注。

但人身险公司、人身险业务的监管在不断收严，保险业也经营良好，保险公司确实是承载着国家的信用。

所以，我们买保险还是优先考虑产品、保障等情况，再兼顾品牌、实力、服务等问题。因为不管是“大公司”、“小公司”，都存在经营不善的可能，但也同样安全。

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