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兼顾性价比与品牌，大保险公司在线上有哪些好产品值得买？
2020-09-22 18:39:47
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即便说了一千遍，
买保险，挑保险公司并不重要，
但是依然拦不住很多消费者汹涌的担心。
所以我们在知乎上可以看到这样的提问：
是谁说大保司一定服务好，小保司一定服务差？
又是谁说大保险公司一定没有好产品？
这背后，都是浓浓的偏见。
这几年也接触了不少人，他们经常问我这个问题：
“公子你推荐的产品都是一些没听过的小保司，难道国寿、平安这样的大公司，线上就没有好产品了？”
当然不是！
相较于大保司，小保司只是少了一些品牌溢价和运营费用，所以从产品层面更容易出挑。
正是所谓船小好掉头。
而如若你追求品牌保司，肯定是要付出一些成本的，
但这并不意味着大保司的产品都是辣鸡。
一家大保司的产品几百款，从中还是能挑出不少好产品的。
无论是团险还是互联网渠道上产品，在其中还是有不少能打的。
所以今天的文章，我们就从线上来筛选，看看大保司产品有哪些值得买？
国内保险业发展至今，一共是91家人身保险公司。下表是2020年上半年各大中型保司保费收入、净利润情况：
千挑万选，下面分享一批很不错的产品：
品牌保司旗下产品：
中国平安：平安e生保长期医疗、平安小顽童
中国人保：好医保.长期医疗、健康福（20/30年）、好医保.终身防癌医疗险
太平洋保险：安享百万医疗险
阳光保险：i保麦满分定寿
泰康保险：微医保.长期医疗
中型险企：
百年人寿：康惠保系列产品
光大永明：达尔文超越者
国华人寿：健康福终身重疾险
同方全球：臻爱优选定寿
瑞泰人寿：瑞泰瑞盈重疾险
在中国的保险界，有着“老五家”，“老七家”，“老九家”的说法，
它指的是，份额占比最大、历史最久、牌照最多、知名度最高的几家保险集团。
具体包括国寿、平安、太保、太平、泰康、新华、人保、阳光等几家。
他们主要的销售市场在线下，线上的产品确实不多。
主要因为，没必要。
这些保司的代理机构已经深入到共和国每一根血管里了，上到一二线，下到城乡结合部、广大农村，
压根不需要还在互联网上搞肉搏战、价格战。
所以。不同于某些中小保司来线上是为了推广，大保司来线上是为了用一些小产品获客，或者跟某些知名渠道（支付宝、微信）定制一些产品。
在此之中，比较建议大家考虑的是下面几款：
1、平安保险
（1）保司介绍
平安保险成立于1988，2004年在香港证券交易所上市，属于世界500强企业。
根据去年公布的年报，总资产达到8.22万亿元，排名第一。
平安保险拥有的牌照更是国内保司里最多的，有平安人寿、平安健康、平安养老、平安财险四块牌照。
2020上半年仅仅平安人寿一家，原保费收入达到2807亿，排名第二，这还不包括另三家的保费收入。
平安旗下的品牌产品很多，最被大家熟知的可能就是平安福系列，还有守护福、福满分、福保保等等产品，就不一一列举了。
而平安在线上的好产品有：平安e生保.长期医疗、平安e生保（2020保证续保）、平安小顽童、平安少儿万元户。
在此之中，最值得跟大家介绍的是两款：
平安e生保.长期医疗和平安小顽童。
（2）产品分析
平安e生保.长期医疗:
评星：★ ★ ★ ★☆
适合人群：全人群
平安e生保.长期医疗是平安健康旗下的产品，是目前续保周期最长的百万医疗险。
1）20年续保条件
e生保长期医疗，区别其它百万医疗险最大的地方就是“20年保证续保”，是目前保证续保周期最长的一款医疗险。
但是，20年续保期满后，如果还想继续续保，则需要经过保险公司审核同意才能续保。
2）产品责任
一般住院医疗最高能报销200万，120种特定重疾医疗最高报销400万，但保证续保期内有800万的限额。
至于它的增值服务就比较平庸，另重疾医疗也有1万免赔，不是很不友好。
3）保费
对于长期医疗险来说，e生保长期医疗的价格算偏便宜的。
30岁男首年保费294，30岁女性首年保费282.
但是有费率调整权，主要是为了应对未来的医疗通胀。
从整体来看，平安e生保长期医疗出于风控考虑，虽有些不足，但产品还不错，保费也公道。
平安小顽童：
评星：★ ★ ★ ★★
适合人群：孩子
平安小顽童属于平安财险旗下的产品，是目前最好的少儿意外险之一。
相关测评可以参考这篇：八月推荐的意外险。
保费便宜，基础版是20万保额，60元；
尊贵版是50万保额，150元。
意外医疗报销条件也很优秀，
0元起赔，报销比例100%，社保外的自费项目也能报。
总而言之吧，平安小顽童是目前性价比极高的一款少儿意外险。
2、中国人保
（1）保司介绍
中国人保和新中国同一年成立的（1949年），仅次于中国太平，2018年在上海证券交易所上市。
根据去年公布的年报数据，总资产达到1.04万亿元。
中国人保有两块保险牌照，人保健康和人保寿险，一样是行业顶尖大佬。
旗下最熟知的产品当属以保司命名的人保福系列，在
线上的好产品则有我们熟悉的好医保.长期医疗、好医保.防癌医疗险、好医保.终身防癌医疗险。
2020上半年，人保寿险原保费收入达到672亿，保司排名第8。
（2）产品分析
好医保.长期医疗：
评星：★ ★ ★ ★★
适合人群：全年龄
好医保.长期医疗人保健康旗下的产品，是目前最优的百万医疗险之一。
相关测评可以参考这篇：八月推荐的百万医疗险。
1）保障全面
一般医疗报销额度200万，6年内共享1万免赔额。
100种重疾最高报销400万，0免赔。
此外还赠送了质子重离子治疗（100%报销）、重疾绿通、医疗垫付、癌症特药等服务。
2）保费便宜
0岁保费，微医保是731，好医保是588
30岁保费，微医保是405，好医保是276。
所以好医保最大的特点就是保障全，价格便宜。
好医保.终身防癌医疗险：
评星：★ ★ ★ ★★
适合人群：全年龄
好医保.终身防癌医疗险有目前最优的续保条件：保证终身续保
责任也很优秀：
进口药、靶向药、进口药全都能报销，每年最高报销400万。
还有质子重离子治疗、就医绿色通道服务、医疗垫付服务等优秀服务。
保费更加有优势：
30岁保费，169元
40岁保费，329元
50岁保费，666元
60岁保费，1149元
比先前同出于支付宝里的好医保.防癌医疗险，反而是保终身的更便宜（暂时）。
好医保.终身防癌医疗险有着得天独厚的续保条件，绝对是防癌医疗险的不二之选！
健康福（20/30年）：
评星：★ ★ ★ ★☆
适合人群：全年龄
健康福（保20/30年）也是支付宝里很优秀的一款定期重疾险，性价比非常高。
尤其在目前定期重疾几乎无产品可选的当下，显得尤为可贵。
相关测评可以参考这篇：支付宝产品全测评。
责任上，
重疾100%保额，赔1次；
轻症可以赔3次，每次赔30%保额；
唯一的缺点是捆绑了身故责任，身故返保费/保额要求二选一，不是很友好。
而且它是真的便宜，
30岁，50万保额，交30年保至70岁，
男3650元，女2840元，
0岁宝宝只要200元。
可见，健康福（保20/30年）大人孩子都适合购买的一款定期重疾险。
3、太平洋保险
（1）保司介绍
太平洋保险成立于1991年，2007年在上海证券交易所上市。根据去年公布的年报，总资产达到1.25万亿元，排名前五。
太平洋保险也是持两块牌照运营，太平洋人寿和太平洋财产。
旗下的产品有金福人生、金佑人生、幸福安康、福佑安康，还有最近挺热的安享百万医疗险，线上的好产品比较少，只安心保少儿医疗险还勉强过关。
根据太平洋2020半年报，原保费收入达到1383亿，仅次于中国人寿和平安人寿两家，小额件理赔率高达99.99%。
（2）产品分析
安享百万医疗险（可线上预约，线下销售）：
评星：★ ★ ★ ★☆
适合年龄：全年龄
安享百万医疗险（费率可调）是太平洋人寿旗下的产品，目前保证续保15年的百万医疗险。
相关测评可以参考这篇：保证续保15年的百万医疗险。
1）保障完整
一般住院医疗报销额度100万、特定疾病医疗报销额度200万、重大疾病医疗报销额度300万。
而且如果上一年未发生理赔，每年保额增加20万，分别最高可增至200万、300万和500万。
还增加了不少的增值服务，重疾绿通、住院垫付、二次诊疗、院后照护服务和质子重离子报销（100%报销）等。
2）保费偏贵
相比目前在售6年期百万医疗险，安享百万医疗险平均要贵了30%左右。
0岁801元，10岁380元，30岁390元。
同样安享百万医疗险也有费率调整权。
安享百万医疗险作为一款15年保证续保的长期医疗险，优势明显，整体保障也不错。
4、阳光保险
（1）保司介绍
在大保司里，阳光保险成立时间不算早，2005年才成立，属中国500强企业。
阳光保险手上也拥有两块保险牌照，阳光财险和阳光人寿。
旗下比较知名的产品有i保重疾险、随e保、i保麦满分等，其中线上的好产品有i保麦满分、i保重疾险。
根据阳光2020半年报，原保费收入为304亿元，半年平均理赔率达到98.83%。
（2）产品分析
阳光i保麦满分：
评星：★ ★ ★ ★☆
适合人群：家庭支柱
阳光i保麦满分属于阳光人寿旗下的产品，是品牌保司里的定期寿险底价。
相关测评可以参考这篇：八月推荐的定期寿险。
定期寿险能看的地方不多，几乎是纯粹的价格游戏。
100万保额，30岁保30年，分30年缴费，男1330元，女720元；
和目前定寿的底价产品比起来，会稍贵一点点。
但阳光i保定寿不限制高危人群投保，而且同类产品中等待期最短，只有60天。
阳光i保麦满分有它的亮点，属于大公司里性价比极高的定寿产品。
阳光360全民保：
评星：★ ★ ★ ★★
适合人群：成年人
100万保额，每年只需288；
50万保额，每年168，
而且全民保还将职业放宽至了1-4类，投保年龄放宽至65岁，非常友好。
基础责任方面，
如果买100万保额，意外医疗5万，社保内免赔额100，100%报销。
猝死赔50%，也就是50万。
总的来说，从保费、保障责任以及承保公司三方面考虑，360全民保可以说是目前数一数二的意外险。
5、泰康人寿
（1）保司介绍
泰康保险一般指泰康人寿，成立于1996年，2019年跻身于世界500强。根据泰康去年公布的年报，总资产7100亿元，排名第8。
旗下产品有乐享健康、健康百分百、微医保长期医疗等，其中线上的好产品有微医保.长期医疗、护身福。
2020上半年，泰康保险原保费收入897亿，冲进前十。
（2）产品分析
微医保.长期医疗：
评星：★ ★ ★ ★
适合人群：全年龄
和好医保长期医疗一样，微医保也是6年保证续保，性价比很高。
一般医疗报销额度200万，100种重大疾病最高报销400万，
提供重疾住院津贴100元/天，还可以报销肿瘤特效药、质子重离子治疗费用（报销60%）。
价格比好医保.长期医疗稍贵一点，
0岁男宝，每年731；30岁男，每年405。
微医保.长期医疗亮点很多，保障非常全面，保费还不贵。
这一部分做个小总结：
大保司产品主要分布在线下，线上投放的产品不多，这已经是公子能找到最好的产品，其他就比较难找到了。
而且，大保司为了吸流，要和那么多低成本的保险公司竞争，它线上放的产品肯定要比线下好。
所以如果有大公司情结的朋友，可以选它们线上的产品。
我国保司的成立门槛非常高。
《保险法》规定，保险公司最低注册资本2亿，且必须实缴。并且要求股东身家清白。
连京东，都是靠着入股安联，才做上了心心念念的保险业务。
想想，出得起这个钱的股东，会是什么普通人、普通“小”公司吗？
下面的几家保司，大家可能偶有耳闻，甚至压根没有听说过。
但是其实他们背景很硬或者上升很快，
属于后起之秀。
所以有了“中型保司”的概念，跟大家介绍一下。
6、百年人寿
（1）保司介绍
百年人寿在2009年成立，注册资本78亿人民币。
近几年时间，百年人寿真正诠释了什么叫黑马，连续三年“保费收入”冲进前15。
2018年保费收入386亿元，排名13；
2019年保费收入456亿元，排名15；
2020仅上半年保费收入达到398亿元，排第11。
根据2020年第一季度偿付能力公布，综合偿付能力106.77%，风险综合评级高。
其实这也是正常现象，百年人寿一直以地板价抢占市场，偿付能力不低才不正常，常在河边走哪有不湿鞋。
百年人寿的主战场在线上，最为人知的就是它的康惠保系列产品，甚至互联网保险的招牌产品。
（2）产品分析
康惠保系列产品：
包括康惠保老版、康惠保旗舰版、康惠保2020以及康惠保2.0，未来肯定还会有新的产品不断出现。
康惠保系列产品是一波未平一波又起，去年下半年甚至占据了线上重疾险半边天，成为重疾险性价比的代名词。
以康惠保旗舰版和康惠保2020两款为例：
1）康惠保旗舰版
评星：★ ★ ★ ★☆
适合人群：全年龄
基础必备责任：
重疾100%保额，赔一次；
中症50%保额，赔两次；
轻症30%保额，赔三次；
从基础责任的保费来看，
30岁男，50万保额，保到70岁，30年缴费，
男性3315元，女性2746元；
保终身，男性5273元，女性4801元；
康惠保旗舰版去年的产品了，但性价比依然吊打很多产品，
既可以选定期保障，也可选终身保障，是目前为数不多能保70岁的产品。
2）康惠保2020
评星：★ ★ ★ ★★
适合人群：全年龄
康惠保自2020今年年初下架了“不绑身故”版本后，慢慢淡出了视线。
除捆绑身故责任外，康惠保2020无论从哪个角度上，还是非常不错的，适合对身故保障需求的朋友购买。
基本保障：
重疾赔1次，投保前10年患重疾，还会额外赔付50%的保额，买50万保额能赔75万；
中症赔2次，每次赔付60%的保额；
轻症赔3次，分别赔保额的35%、40%、45；
最后就是它的身故责任，18岁前赔所交保费，18岁后赔基本保额。
30岁男，50万保额，保终身，30年缴费，
男性8645元，女性7390元。
7、光大永明人寿
（1）保司介绍
光大永明人寿成立于2002年，由两家实力雄厚的公司携手创建，
一家是加拿大永明金融集团，没听过不要紧，你只要知道它是加拿大最大的寿险公司就可以了。
一家是中国光大集团，这肯定听过吧，世界500强企业！
你口中的小公司，背后的资本绝对不是什么阿猫阿狗！
光大永明2020上半年原保费收入81亿，排名33，取得的成绩已经非常不错了。
光大永明之前也出过很多优秀的产品，比如我们熟悉的超级玛丽旗舰版、达尔文超越者。目前好产品还有达尔文超越者、达尔文重疾险（易核版）。
（2）产品分析
达尔文重疾险（易核版）：
评星：★ ★ ★ ★
适合人群：非健康人群
达尔文重疾险（易核版），是专门为带病难投保人群设计的一款重疾险。
责任也很主流：
100种重疾，赔1次，100%基本保额；
20种中症，赔1次，50%基本保额；
35种轻症，赔3次，每次30%基本保额；
身故/全残/疾病终末期，18岁前，赔2倍基本保费，18岁后，赔100%基本保额。
达尔文（易核版）最大的亮点在于，可以给很多非健康体人群提供了更多承保机会，不能买其它产品了，可以试试这款！
8、国华人寿
（1）保司介绍
国华人寿成立于2007年，是由国内6家实力雄厚的企业携手组建的。
牵头的大股东就是中国500强企业天茂集团，占到一半以上的股份。
而且国华人寿这几年保费收入一直稳居前20，
2018年保费收入345亿元，排名15；
2019年保费收入376亿元，排名17；
2020上半年保费收入更是达到了221亿，排名第19.
支付宝里的健康福终身重疾险，就是国华人寿在线上投的还不错产品。
（2）产品分析
健康福终身重疾险：
评星：★ ★ ★ ★
适合人群：全年龄
重疾赔1次，100%保额；
中症赔3次，每次50%保额；
轻症赔3次，每次30%保额；
癌症赔3次，间隔期为3年，每次100%保额；
如果选特定重疾责任，投保前10年确诊重疾额外赔付30%保额/保额翻倍。
健康福终身重疾险基本保障还是很全面的，缺点是保费贵了点，但买了也不算很亏。
9、同方全球
（1）保司介绍
同方全球人寿成立2003年，总部位于上海，由荷兰全球人寿集团和中国同方股份公司各出资50%组建而成。
荷兰全球人寿成立1844年，是世界最大的上市人寿保险集团之一，世界500强企业排名第139位，全球系统性安全金融公司之首。
厉害吧！
清华同方股份也是中国“电子信息企业”排名靠前的公司（500家企业里能排到前30）。
根据同方全球2020半年报，原保费收入38亿，也挤进了保司前50，平均理赔率达到98.4%。
目前同方全球旗下好产品有先前的定寿底价产品臻爱优选，还有支付宝里的全民保定期寿险。
（2）产品分析
臻爱优选定寿：
评星：★ ★ ★ ★☆
适合人群：经济支柱
定期寿险责任简单，就是个比价游戏。
100万保额，保到60岁，30年交，
30岁男1209，女651。
同方全球的保费还是可以的，而且对高危职业人群投保不限制，非常不错。
10、瑞泰人寿
（1）保司介绍
瑞泰人寿成立于2004年，总部在北京，注册资金为18.71亿人民币。
它的两大股东都是最顶尖的大佬，
一个是英国耆卫金融集团，成立于南非，总部在伦敦，业务遍布全球43个国家和地区。
一个是有中国五大发电之集团一之称的中国国电集团，世界500强企业，
分别占股一半。
根据2020半年报，原保费收入排名比较靠后，保费收入3.3亿。
这两年瑞泰人寿的好产络绎不绝，从之前超级玛丽，到现在的瑞泰瑞盈、瑞泰瑞和2020，“瑞泰”二字一直霸占着我们的视线。
（2）产品分析
瑞泰瑞盈重疾险：
评星：★ ★ ★ ★☆
适合人群：全年龄
瑞泰瑞盈重疾险是目前为数不多保障灵活的产品，可选保到60岁或70岁，也可选终身保障。
瑞泰瑞盈责任比较简单，
100种重疾赔1次，100%保额；
50种轻症赔1次，25%保额；
30岁买50万保额（附加轻症），保到70岁，缴费至70岁，
男3300元，女2365元；
如果保终身，缴费30年，
男5085元，女4275元。
瑞泰瑞盈，会比较适合手头预算比较紧的朋友购买，
而且70岁以下老人也可以买，
真的不错。
这一部分也做个小总结：
中小型保司主要是线上销售，线上好的产品太多了，公子一个个根本列不过来。
主要原因是这些保司运营成本低，产品定价就低，
而且互联网的属性是信息透明，赢家通吃。
所以很多保司为了曝光度和吸流，甚至会以地板价销售，这样我们可以享受到更好更便宜的产品。
总而言之，线上渠道并不是大家认为的那样，只有新保司小保司，其实可以提供的选择非常多，完全能够满足大家各样的需求。
以上。
保险信息不对称非常严重，十买九坑，购买前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱。
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