59元/年保障100万，成都惠蓉保值得买吗？

上周，成都推出了一款“惠蓉保”，仅需59元/年，就可以获得100万的疾病保障。

重点是这款产品不限投保年龄，没有健康告知，即使是既往症也能赔。

听上去就像是白送的福利。那么实际保障如何，值不值得买？今天我们就来分析分析。主要内容如下：

• 惠蓉保，保些啥？

• 优点&缺点全面分析

• 惠蓉保适合哪些人买？

• 几个常见问题

一、惠蓉保，保些啥？

如上图，惠蓉保的保障责任主要分为两个部分：医保范围内的医疗费用和特定高额药品费用。

◆保障一：医保范围内的医疗费用

惠蓉保的医疗费用报销仅限于医保范围内的个人自付费用。包括：

• 住院

• 门诊特殊疾病

• 医保目录内特药的医疗费用

即使是投保前已经患有的疾病，产生的这部分费用也照报不误。不过要注意，惠蓉保的保障时间是统一的，于7月1日才开始生效。

另外，这一责任有两项免责：

工伤和生育产生的费用无法通过惠蓉保获得额外补偿，不过这两项都可以经由社保报销。

◆保障二：特定高额药品费用

纳入《惠蓉保特定高额药品目录》的一共有如下20种药品：

这些药品涵盖了包括肺癌、乳腺癌、前列腺癌、白血病在内的众多高发癌症治疗所需的特药，都是比较昂贵的自费药，所以实用性还是很强的。

与保障一可保既往症不同，若是被保险人在投保前已确诊恶性肿瘤并发生相关特定高额药品费用，是不报销的。

另外，这一责任有7条免责，大家在投保时自己注意，规避其中提及的情况。重点强调2条：

大家必须在成都市内的指定药店购买以上20种特药，才能报销，且每次药品处方量注意不要超过一个月。

◆能报多少？

上述两项保障共享2万的免赔额，按照75%的比例进行报销，年度报销限额为100万。

给大家举个例子，更好理解：

远先生参保了惠蓉保，保单年度内经医院确诊为肺癌，累计住院花费15万，经医保报销后剩余医保范围内的自付费用为3万，医保范围外自费2万。

此外，远先生还使用了特药“泰圣奇”进行治疗，自费18万。

惠蓉保共可报销：（3+18-2）×75%=14.25万元。

远先生本来要自掏腰包23万，这么一报销，可以省下14.25万，自己只需承担8.75万。

◆两个注意事项

若是参保惠蓉保，一定要注意以下两点：

1、社保结算

惠蓉保报销前，一定要先使用医保进行报销，否则不给赔。若是社保断缴，同样也会影响报销。

所以说，社保一定要交，不要轻易断缴，且住院看病，都得记着用。

2、异地报销

如果是异地就医，未经备案转往市外定点医院的，医保范围内医疗费用仅报销40%。所以有异地就医的打算，一定要提前办理好备案。不懂怎么办理的，可以参考：《医保异地报销，竟然这样简单》

二、优点&缺点全面分析

惠蓉保最大的优势就在于投保门槛低，且价格非常便宜。只要是四川省本级、成都市医保的参保人，就可以购买。

没有年龄限制：下至刚出生的婴儿，上至百岁老人，都可以买；

不设健康告知：就算已经患病，也不影响投保；

价格便宜：统一59元/年，非常便宜。

最大的缺点则在于保障不够全面，报销门槛高、限制多。

保障范围有限制：医保的种种不足也体现在了惠蓉保身上。保障一仅能报销医保目录内的药品、医疗服务设施和诊疗项目，而对于进口药品、材料等无法报销；

报销门槛高：2万免赔额偏高，注定了一般疾病是无法获赔的；

报销比例低：75%的报销比例偏低，保障程度有限；

限制多：异地就医、医保中断都容易影响到理赔。

对于这类惠民的保险，远虑君一向都秉持着积极认可的态度。毕竟只需花上一点小钱，就可以在医保之外获得一份靠谱的大病保障。固然有那么点点缺陷，但瑕不掩瑜，尤其是对已经买不了商业保险的人来讲，更是不二选择。

三、惠蓉保适合哪些人买？

如果你只有医保，而没有配置其他的商业保险，那么都可以考虑投保一份惠蓉保，尤其是以下这几种情况：

1、高龄老人

惠蓉保不限投保年龄，哪怕年过百岁，一样可以买。

2、带病群体

惠蓉保不设健康告知，患病与否都可参保。不过要注意，对于投保前已确诊的恶性肿瘤产生的特定高额药品费用，惠蓉保是不予报销的。

3、已买百万医疗，但某些疾病被除外，或不含外购药责任

在投保百万医疗险时，保险公司会针对部分疾病给出除外承保的结论，不报销相关费用。另外，还有一些百万医疗险不支持院外购药，无法报销肿瘤特药费用。有这两种情况的朋友，都可以考虑再买一份惠蓉保作为补充。

当然，如果你不属于以上几类人群，单纯地想要在惠蓉保和百万医疗险中挑选一个进行参保，远虑君更建议你直接投保一份百万医疗险，保障会更好。

四、几个常见问题

1、非成都市，四川省内其他地市人员能否参保？

惠蓉保不限户籍，只要是四川省本级、成都市城镇职工基本医保参保人员、成都市城乡居民基本医保参保人员即可参保。

很多人不理解“四川省本级”是什么意思，是否指四川省内其他地区也可以参保？这里给大家解释下：

所谓省本级，意思是参保人员是以本省缴费基数参加社保，社保业务是在省社保中心办理的，区别于本省各地方参保人员。通常是指省级单位职工、公务员参加的社保。

不清楚自己是否符合这一条件，可以拨打电话12333-0，提供身份证号进行查询。

简单说，除成都以外的四川省其他地方人员，大部分情况下，参保都是无效的。

若是已经稀里糊涂的购买了，就赶紧联系官方客服申请退费。

2、同时购买了惠蓉保和百万医疗险，怎么报销

假如你购买了不含外购药责任的百万医疗险，又补充了一份惠蓉保，那么出险了，应该怎么报销？

正确的做法应该是①医保报销—②惠蓉保报销—③百万医疗险报销。

看个详细的例子：

远先生同时投保了惠蓉保和百万医疗险，二者保障如下：

惠蓉保：最高保额100万（含特药），免赔额2万，报销比例为75%；

某百万医疗险：最高保额200万（不含特药），免赔额1万，报销比例为100%；

经医院确诊为前列腺癌，总治疗花销如下：

远先生同时投保了惠蓉保和百万医疗险，二者保障如下：

住院治疗：发生医疗费用28万，其中成都医保报销16万，个人自付10万，自费2万；

特药治疗：选用了“安森珂”进行治疗，个人自费7.62万。

那么一共可以理赔：

远虑君说

目前推行这类普惠医疗的城市是越来越多了，这也从一定层面反映了：只有医保，是不够用的。

所以，不管是有幸买到这类保险，或是自己额外配置商业保险，趁早行动起来才是正经事。越早买、选择也就越多。