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百万医疗险都能保证续保20年了，你为什么还在买重疾险？
2020-10-14 19:02:29
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这两年，百万医疗险逐渐成为保险界的网红一哥，
其便宜至一年几百块的保费，不限疾病、不限社保报销的保障，以及高至几百万的保额，
让就算对保险有偏见的人见到它也遐想连篇。
虽然一直被热捧，但百万医疗险也有它的阿喀琉斯之踵——续保上的致命缺陷。
之前的百万医疗险的保证续保周期短至一年，长至6年，没有更长的了。
直到最近，各家保险公司陆续上市保证15年、20年续保的百万医疗险，
百万医疗险最大bug解决了，
这也意味着百万医疗险进到了新的纪元。
这么“完美”得百万医疗险的面世，不禁让大家有点飘飘然，
在后台，以至于很多人都来问我：
现在是不是只买长期医疗险就够了？
是不是不用再买重疾险了？
但公子认为，说这话还太早太早。
1、长期续保的百万医疗险，诞生即带“缺陷”
大家有没有想过为什么长期医疗险迟迟不肯露面，还要等到现在？
其中原因在于，医疗通胀的速度非常惊人。
知名咨询公司美世曾对全球204家保险公司进行了调研，发布了《2019全球医疗趋势》报告。
拿中国来说，2018年的医疗通胀率为9.7%，2019年预计的医疗通胀率为10.2%。
如果中国保持在10%左右的通胀，这就意味着医疗费每7年就能翻一番。
在这种背景下推出长期医疗险，导致的后果可能就是保险公司赔的底裤都不剩。
于是银保监会为了刺激保险公司开发新产品，发布了新的《健康保险管理办法》，提出长期的健康险产品可以调价。
而调价的条件为：
这一举措给了保险公司带来了控制风险的空间。
且不讨论这个调价机制是否合理，妄议监管政策。
只说即便如此，长期医疗险也还是会给保司带来极大的风控难度。
于是乎，相比与常规的百万医疗险，
长期医疗险总是要“少点什么”，来达到风控的目的。
我们以目前续保最长的两款产品为例，一款15年期的太平洋安享百万医疗险，另一款20年期的平安e生保.长期医疗。
会发现产品中存在比较严重的风控点：
比如，药品，
太平洋安享百万是这么说的：
什么意思呢？
比如某些靶向药、特效药需要院外购药，如果不在指定的范围内，大概率会不给报销。
平安e生保.长期医疗（20年期）里也有类似的表述：
跟上面说的那款产品异曲同工，
对于很多靶向药、特效药来说，很少有能直接在医院买到的，
处方是A医院医生开的，去B定点药房拿药，对于靶向药、特效药很正常。
但很不幸，这种情况该产品进行了免责，不赔。
靶向药、特效药对治疗癌症有奇效，但通常价格昂贵（比如《我不是药神》里的格列卫），且在医院内部难以买到，如果院外不报销，对病患来说将是一笔难以承担的开支。
此外，像是平安e生保.长期医疗（20年）还有800万报销额度限额，可根据医保政策而涨价，等等风控措施。
说了这么多，可不是为了黑这两款产品，这两款产品都是划时代的产品，
我甚至之前还写过文章来夸赞这两款产品。
我只是想说，出于风控的考虑，目前这些长续保周期的百万医疗险都是存在“缺点”的，
在“续保条件”上有所得，就在“保障责任”上有所失。
2、长期续保的百万医疗险，也有百万医疗险的通病
除了这些，目前长续保周期的百万医疗险本身还存在种种不足：
1）免赔额背后的理赔门槛
百万医疗险一般都有1万元的免赔额，
也就是说，看一场病社保报销完以后，再扣除1万元，剩下的钱百万医疗险才报销。
根据国家卫计委公布：
2018 年 1-7 月全国二级公立医院人均住院费用为5971.1元，三级公立医院人均住院费用为13241.9元；
2019年1-7月全国二级公立医院人均住院费用为6362.5元，三级公立医院人均住院费用为13537.4元；
即便是三甲医院，人均住院费用也才万元出头，
而且算上社保报销，以50%为例，
免赔额1万，就意味着总的医疗费用要到2万，才能用上这保险。
这无形之中将理赔门槛抬得很高。
这也是百万医疗险价格能做的十分便宜的原因之一。
2）健康告知严格
百万医疗险的健康告知，通常是人身险中最为严格的，
像是平安e生保（20年版本），很多项目十分严格：
再加上百万医疗险的既往症条款，这就导致很多人是买不了百万医疗险的。
3）续保问题
大家都知道，短期的医疗险最令人头疼的就是续保，
以前最好的产品是保证6年续保；
虽然现在的产品更好一点，可以保证15年、20年续保，
但大家有没有注意到，这些15年、20年的产品到期后还想续保，需要经过保险公司的审核，
也就是说，如果未来身体状况不太好，可能会无法续保。
假如你现在30周岁，只给自己买一份长期医疗险，20年后50周岁，正是疾病高发期，恰巧又因为身体状况不好无法续保，这时候只能在风险中裸奔了。
所以通过这几点来看，发表“只买一个百万医疗险就够了”之类言论还过早，时机不成熟。
至少现在，百万医疗险完全不能替代重疾险。
即使百万医疗险存在或多或少的小瑕疵，
但我仍然坚信，随着保险行业的发展，百万医疗险会越来越好，但绝不是现在。
同样都是疾病保障，让百万医疗险和重疾险有了些许相似性，
当然他们看上去都是为了缓冲疾病带来的财务风险。
但从根源上来说，二者在应用上就有着有本质上的区别，
而不仅仅在于简单的保障的时间的长短。
1、百万医疗险
百万医疗险说白了就是为了解决医疗费而存在的。
一份百万医疗险解决了一场大病带来的最直观的损失。
由于国家医保的存在，现在很多的病的医疗费都能报销大部分，自己只需自费一小部分即可。
但在那些需要持续治疗、使用昂贵的自费药靶向药的疾病面前，医保就显得杯水车薪。
这时候就需要一份百万医疗险了。
百万医疗险采用报销制，看病产生的费用，社保报销后，再除去1万元的免赔额，剩下的都能报销。
但是在一场重大疾病这长达三五年的治疗周期里，除了医疗费这些直观的损失之外，
还有其他的一些损失，是百万医疗险爱莫能助的。
这时候就要看重疾险了。
2、重疾险
所谓重疾险，保的也是重大疾病。
但重疾的作用，不是为了解决医疗费，而是为了解决一场大病带来的隐性损失。
这些损失是什么呢？
我举个例子：
假设老王不幸罹患癌症卧病三年，
由于有社保和百万医疗险，治疗费用基本不用担心。
但是治疗费之外呢?
假设老王年薪10万，老王卧病三年，家庭的收入就少30万；
假设老王家庭每个月车贷加房贷5000元，那么三年就是18万元；
假设家庭每个月日常的开销加营养费5000元，三年就是18万元；
由于妻子要工作，只能请护工照顾老王，假设每个月花费1500元，三年就是54000元；
还有孩子的教育金，老人的赡养费等等...
可以看出来，一场大病，可以让家庭的收入瞬间缩水至少一半以上，
与此同时，开销也只增不减。
重疾险，就为此而生。
重疾险是一旦得了约定的大病，达到理赔标准，会一次性给你一笔钱，
比如老王，买了50万保额的重疾险，如果不幸罹患重疾，保险公司会把50万直接打到老王帐上。
而这50万就是用来弥补老王因病造成的收入确实，家庭开销，房贷车贷等等隐性经济损失，这也是百万医疗险所不能具备的。
百万医疗险和重疾险作为好兄弟，但绝不是互相代替的关系，
它们各有使命，分工明确，
最终殊途同归，共同抵抗疾病带来的经济风险。
乍一看，医疗险和重疾险都和疾病相关，
看似可以替代，但两者之间的差别其实非常大：
既然都是保疾病，
一份百万医疗险，300块保300万，
而一份重疾险，要5000块才能保50万，
所以问题来了：为什么百万医疗险这么便宜，而重疾险这么贵？
1、百万医疗险价格随年龄调整，便宜只是暂时的
百万医疗险看上去便宜，主要还是因为你年轻。
众所周知，年纪越大，这疾病的风险越高，
所以百万医疗险的保费不是便宜，而是你年龄还没到
随着年龄增长，保费会越来越高。
以微医保百万医疗（20年期）为例：
30岁的年轻人只要交367，而55岁的老人得交1571，保费是前者的接近5倍。
发现了没，
无论是从续保角度，还是从年龄角度看，
百万医疗险的便宜只是暂时的，
还有很重要一点，这些长续保周期的百万医疗险，只要满足一定条件，是能涨价的：
如果是这款产品赔的多了，或者整个市场赔付率恶化，那么这些产品是能调价的，每年最高能上浮30%。
给大家举一个夸张点的现实案例，
美国某保司曾有过一个长期医疗险业务，从1973年至今，每年调费，年复利增长20%+，但依然是连年亏顺，只能用新业务去覆盖旧业务。
所以认为百万医疗险便宜，恐怕是太过短视的想法了。
2、长期重疾险为什么这么贵？
百万医疗险之所以那么便宜，很大程度上是因为百万医疗险是一年一年买的，
而且现在市面上的长期医疗险，由于可以调价，未来的费率也不好说。
其实一年期的重疾险也很便宜，
公子找到了支付宝上一年期健康福的费率表：
看到没，30岁的年轻人一年期的重疾险只要交395（50万保额）。
但是呢，如果你真的敢这么缴费，到60岁的时候每年得交8460！
这份保险越卖越贵，咱们后期就买不起了。
而且，到那个时候，能不能买就不是咱们能说的算了。
你的健康允不允许能继续续保？
这款产品下没下架？
你都说了不算。
所以保险公司想了个招，采用均衡费率，
把后期的保费按一定的规则均摊到前面去，
所以长期重疾险才会显得这么贵，
因为咱们不仅付出了当下的费用，还付出了未来的费用。
这么一来，这份保险就做到了长期保障，未来也不必交特别多的钱。
保险的价格，都是精算师大佬们日日夜夜、仔仔细细，考虑不同年龄的发病率、通胀等等众多条件算出来的结果，
都是在合理的范围内，不是随便定价的。
而且，医疗险和重疾险定位不同，作用也不同，两者其实并什么可比性。
百万医疗险和重疾险的关系，并不是相互代替，而是互为补充的。
百万医疗报销医疗费用，而重疾险赔付作为收入损失，可以寻求更好的治疗条件，也可以补贴家用、还房贷车贷。
医疗险和重疾险并不对立，而是互补的关系，一定要都保上：
得了重疾，医疗险报销，重疾险赔一笔钱，
非重疾的病，医疗险报销，重疾险依旧有效，未来的保障还在；
配置保险时，百万医疗险和重疾险，从目前的产品形态来看，还是都要保上的。
而且越年轻，保费就越便宜，
最好趁年轻的时候把重疾险保上，预算有限就保到70岁，预算充足保到终身，
医疗险的话，只要是身体健康就建议保上，
归根结底，医疗险和重疾险是两类保险，而且实用性都很高，
能保上就都保上。
说回咱们老百姓的真实想法，
无数人，就是怕自己病了，看不起病，才七七八八买了各种保险，也不知道能不能用上。
所以在我心底，还有希望市场能出现一款，保费不贵，保障全面，续保周期长的医疗险产品。
但也清楚，连大量财政补贴的医保都做不到的事情，
商业保险想做到，太难了。
保险信息不对称非常严重，十买九坑，购买前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱。
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