超级玛丽2020Pro、横琴优惠宝：值得买吗？有什么优缺点？

前不久，达尔文2号借着停售下架，狠狠地营销了一把。

远虑君讲过，大家买保险，不必着急跟风，一定要先了解自己的需求，再着手去选择。

这不，又有两款性价比不错的新品推出了：超级玛丽2020Pro、横琴优惠宝，今天，我们就来测评下。本文的主要内容：

• 超级玛丽2020Pro

• 横琴优惠宝

• 定期型VS终身型，怎么选？

一、超级玛丽2020Pro

如上图，超级玛丽2020Pro的产品结构为：

• 必选责任：重疾单次赔付+中症多次赔付+轻症多次赔付+原位癌2次赔付+被保人豁免

• 可选责任：癌症二次赔付+癌症提前给付保险金+特定良性肿瘤切除术保险金+身故赔保额+投保人豁免

1、基础保障

这款产品的基本保障如下，优点在于重疾赔付额度高、身故责任可灵活选择：

• 轻症：50种，赔3次，分别赔付30%、45%、55%基本保额；

• 中症：25种，赔3次，分别赔付50%、60%基本保额；

• 重疾：110种，赔1次， 40岁前投保，保单前15年可赔付150%基本保额；身故（可选责任）：18岁前赔保费，18岁后赔保额。

其中，对于轻症/中症的覆盖是比较全面的，而且对原位癌可以赔付2次，不过要满足这个条件：两次发生的原位癌必须是不同器官的，比如一个器官分左右，视为同一器官。

缺点是对于最高发的轻微脑中风的理赔条件比较严格。我们讲过，下图的理赔门槛属于D类-既要求后遗症又增加了两项免责；不过好在划到中症，赔付比例比较高。

接下来，我们来比较下重疾额外赔付责任。关于重疾额外赔，从去年6月份开始就是一个开发方向了，目前很多产品都具备这个责任。如下图：

这里要注意的是投保年龄的限制，以及首次重疾时出险年龄的限制。

比如，小远30岁投保了50万保额的该产品，在35岁出险，则可以获得50万+25万=75万，相当于在前15年加保了一份25万保额的重疾险。

总的来说，这项责任限制在40岁前投保，将老年人排除在外了，相比较下，康惠保2020对于老年人来说更友好。

2、癌症保障很全面

关于癌症二次赔付责任，我们要关注以下三点：

• 触发条件：有些产品比较严格，首次重疾必须为癌症才能赔付，有些产品无论首次重疾是癌症还是非癌症都可以赔付；

• 赔付比例：大部分产品赔付100%保额，有些产品可以赔付120%，赔付比例越高越好；

• 间隔期：癌症复发率高，而且容易发生转移，所以再次赔付的间隔期越短越好。

超级玛丽2020Pro的癌症二次赔付责任是首次重疾无论是癌症还是非癌症都可以赔付，赔付比例为120%基本保额，包含癌症的新发、复发、转移和持续。

跟市面上其他产品相比，间隔期变短，而且赔付比例也居于市场前列。除了癌症二次赔付，超级玛丽2020Pro还有作出了一个创新：恶性肿瘤额外保险金提前给付。

如果附加了这项责任，可以提前获得30%保额的癌症二次赔付保险金，但是需要满足以下条件：

首次重疾为癌症；间隔期需满1年；必须发生转移至其他器官，但是不包括转移至淋巴结。

3、特定良性肿瘤切除保险金

超级玛丽2020Pro的特定良性肿瘤责任和超级玛丽2020基本一致，但是将保障范围进行了优化。

如上图，超级玛丽2020将囊肿、脂肪瘤、血管瘤、皮肤良性肿瘤进行了除外，但是超级玛丽2020Pro只要满足其他条件，这4种良性肿瘤也可以赔付。

4、7款超级玛丽对比

超级玛丽系列是重疾险中的“劳模”，至今已经推出了7款产品

（点击查看大图）

如上图，可得结论：

• 如果希望保费便宜：可以考虑超级玛丽2020，费率是7款产品中最低的，可以附加癌症二次赔付和良性肿瘤切除保险金，缴费期能延长到70岁，降低保费压力；

• 如果希望重点保障癌症：超级玛丽2020Pro是首选，不仅癌症新发、转移、复发和转移都可以赔付120%保额，而且缩短了新发癌症二次赔付的间隔期，还有癌症提前给付保险金，可自行选择搭配；

• 如果希望加强疾病保障：可以选择超级玛丽2020Max，60岁前罹患重疾可以赔付150%基本保额，中症可以赔付60%基本保额，轻症可以赔付45%基本保额，赔付比例非常高；

• 如果看中心血管疾病保障：可以考虑超级玛丽2020Max，首次重疾为心血管疾病，3年后再次确诊可以赔付120%基本保额，首次重疾为非心血管疾病，180天后确诊可以赔付120%基本保额；

• 如果看中特定疾病赔付：可以考虑超级玛丽旗舰版Plus，包含少儿、男女肿瘤特定疾病以及20种细血管疾病都可以获得额外赔付。

另外，超级玛丽2020Max和超级玛丽2020Pro目前都拓展了新冠肺炎责任：

投保超级玛丽2020Pro就可以参加升级活动，获得10万元的新冠肺炎保障金，但是需要经过15天犹豫期：

超级玛丽2020Max也有10万元的肺炎保障金，与超级玛丽2020Pro的升级活动内容一致。除此之外，超级玛丽2020Max还有新冠肺炎关爱保险金：确诊新冠肺炎重型或危重型，可以获得30%保额的赔付，并且没有等待期限制：

二、横琴优惠宝

1、基本保障

优惠宝的重疾保额非常充足，60岁前确诊重疾赔付160%基本保额，是目前市场上最高的：

可以看出，无论是前N岁额外赔付还是前N年额外赔付的产品，最高赔付比例为50%，但是横琴优惠宝的额外赔付比例可以达到60%。

优惠宝的中症赔付比例为60%，轻症赔付比例为40%，赔付比例较同类型产品来说是比较高的，高发疾病也基本都有覆盖：

总体来看，优惠保的基础保障是不错的，轻中症赔付比例高，重疾保障比较亮眼，60岁前可以赔付160%基本保额。

2、癌症二次赔付

优惠宝的癌症二次赔付责任如下

首次重疾为非癌症，间隔期为180天，赔付120%基本保额；首次重疾为癌症，间隔期为3年，赔付120%基本保额。

优惠宝的癌症二次赔付保障责任没有超级玛丽2020Pro表现亮眼，但是在行业里也属于上游水平，跟超级玛丽2020Max一样是属于第二梯队，但是它的女性费率是比较优势的：

3、核保宽松

优惠宝目前还不能智能核保，但是它的健康告知是比较宽松的，肺结节连续两年CT在1cm以下，无不适症状、5 cm以下的子宫肌瘤，3cm以下的单纯性肾囊肿如无其他异常，都有机会标准体承保：

(优惠宝健康告知)

除此之外，优惠宝还可以接受医保卡外借核保，但是需要提供以下文件：

• ①客户承诺书，对外借医保卡情况进行描述说明，并承诺是否患有这些疾病；

• ②提供近一年的医院就诊、检查记录以及近一年的体检报告；

• ③根据投保险种、医保卡记录的就诊疾病情况等，可能要求客户进一步体检、进行契调等，具体视个案情况而定。

我们说过外借医保卡的危害是非常大的，尤其是外借医保卡去买非常严重慢性疾病的药物或者住院的话，很多产品会直接拒保。如果有外借医保卡情况，但是可以自证清白的朋友，可以考虑一下这款产品。

优惠保目前也有新冠肺炎责任，将新冠肺炎纳入轻症、重疾，有效期截止至2020年4月30日：

三、定期型or终身型，如何选？

买保险应该买定期还是买终身？这是很多人都纠结的一个问题。两种类型的产品都有各自的好处：

保至定期：每年的缴费压力低保至终身：一劳永逸解决一辈子的大病问题。

但是无论是保定期还会保终身都有一个前提：保额一定要充足。如果为了追求保障终身而降低保额，这是不明智的。

市面上很多产品既能选择保定期也能保终身，比较灵活，可以根据自己的预算进行选择，远虑君为大家将具体细节进行了整理，供大家参考：

1、定期型产品对比

有些产品虽然可以保至定期，但是会强制捆绑身故责任，导致保费上涨，比如：百年康惠保2020，芯爱2号等，这里我们选择了市面上没有强制责任的产品进行对比：

超级玛丽2020Pro

超级玛丽2020

Max超级玛丽

2020国富嘉和保

如上图，可得结论：

• 如果希望降低每年保费压力：可以考虑国富嘉和保，年缴保费是几款产品中最低的，但是嘉和保高发疾病的覆盖不足，缺乏慢性肾功能障碍，而且对于轻微脑中风理赔严格；

• 如果希望整体保费最低：可以选择超级玛丽2020，还可以自行选择搭配癌症二次赔付和良性肿瘤切除保障，比较灵活；

• 如果希望加强重疾保障：可以考虑超级玛丽2020Max，60岁前确诊重疾可以赔付150%保额，轻症、中症赔付比例也非常高；

• 如果希望重点保障癌症：建议考虑超级玛丽2020Pro，不仅癌症可以二次赔付，新发癌症的间隔期仅1年，附加癌症提前给付责任后，癌症转移只需满1年可以获得30%保额。

2、终身型产品对比

• 超级玛丽2020Pro

• 横琴优惠保

• 超级玛丽2020Max

• 芯爱2号

• 超级玛丽2020

• 大家超惠保

• 百年康惠保2020

• 国富嘉和保

如上图，可以得出：

• 如果希望加强重疾保障：可以考虑横琴优惠保，60岁前确诊重疾可以赔付160%基本保额，赔付比例是市场上最高水平；

• 如果希望重点保障心血管疾病：芯爱2号、超级玛丽2020Max都可以考虑，芯爱2号对于特定心血管疾病的轻症、重疾都可以赔付，超级玛丽2020Max对心肌梗塞和冠状动脉搭桥术二次赔付120%保额；

• 如果想降低缴费压力：可以考虑超惠保、超级玛丽2020Pro、超级玛丽2020，超惠保轻中症可自行搭配，超级玛丽2020 和超级玛丽2020Pro缴费期可以延长至70岁，最大程度上降低了缴费压力；

• 如果希望核保宽松：建议选择横琴优惠保，不仅肺结节、子宫肌瘤等有可能标准体承保，还能支持医保卡外借，提交相关资料后就可以投保；

• 特色保障方面：超惠保男女特疾额外赔付30%保额；康惠保2020那女特疾赔付50%保额，少儿特疾赔付100%保额；超级玛丽2020Pro和超级玛丽2020可以赔付良性肿瘤切除手术。

远虑君说

总的来说，超级玛丽2020Pro的优点对于癌症方面的保障很全面，对于有家族癌症史、看中肿瘤/癌症保障的人群，可以关注下。

横琴优惠宝的亮点是60岁前重疾赔付160%保额，可附加癌症二次赔付120%保额，女性保费低，追求高保额的人群或者女性可以考虑下。

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