独生子女给父母养老，除了国家扶持，这两招也能帮上忙！

“一个人享受了父母全部的爱，也要一个人看着父母黑发变银丝”，简单的一句话，却是独生子女们的真实写照。

当父母逐渐老去，作为独生子女的我们除了难过，还会面临诸多问题：

• 如果父母腿脚不便，自己又不在身边，谁来照顾他们？

• 如果父母生了大病，有没有钱给他们治疗？

• 如果父母积蓄不多，有没有钱给他们养老？

一面是个人的生活压力，一面是父母的养老压力，我们应该怎么去应对？今天就来聊一聊，主要内容如下：

• 独生子女给父母养老，难在哪？

• 如何用保险，减轻给父母养老的压力？

• 独生子女家庭，有哪些福利政策？

小时候，独生子女是家里的宠儿，长大后，独生子女一人承担着赡养两个老人的重任。

这个阶段最怕的，就是父母出现生活或身体上的问题，那意味着我们自己的生活节奏也将被打破。

在网上的相关话题中，看到许多网友“诉苦”：

▎27岁为了照顾父母，不得不辞去大城市的工作

我在一线城市工作了几年，还挺顺利。但父母年纪大了，还带着奶奶，又不愿意请保姆，日子过得一天不如一天，我只能回老家。

回来后我每天给他们做饭，处理一些事情，家里逐渐好了起来。但我心里堵得慌，这里工作不好，工资也低，我还得兼顾家里的开销。

可我又不能离开，父母在我成长的路上付出了很多，现在也到了我尽孝的时候。

▎30岁上有老下有小，父母生病，经济压力大

我父亲老年痴呆已经好几年，生活不能自理，治疗吃药一年几万块。因为我们家有一个小孩，还有房贷，积蓄不多，请不起护工，只能妈妈一个人照顾他。

结果前两天我妈凳子没踩好，腰椎骨折了，伤得不轻。但因为害怕花钱，就选择了保守治疗，没去住院。

现在我把他们接来了家里，我跟老公可以一起照顾他们，能省下护工钱。但我妈的治疗也要花不少钱，经济压力很大。

现在也很怕他们再生其他病，家里实在是没有更多的钱能拿出来了。

简单的两个故事，却是许多独生子女在父母养老问题上的缩影：

无论是在大城市奋斗的单身青年，还是背着房贷车贷、上有老下有小的有家之人，都已经要开始考虑父母的养老生活了。其中，钱的问题尤为重要。

如果父母生场大病，治疗费往往得以万计，没有兄弟姐妹一起分担，让人“喘不过气”。

同时我们还要给父母规划养老钱，如果他们没有太多积蓄，退休后的生活开销也需要我们来负担一部分。

但好在，这两个难题，保险可以解决一部分，下面我们就来聊一聊。

总的来说，“父母养老”主要两个难题，一个是病，一个是老。

我们可以通过百万医疗险和储蓄险来分担这两方面的压力————百万医疗险能覆盖大病医疗费用，储蓄险能用来给父母攒养老金。

顺序上，应优先给父母配置好百万医疗险，解决保障问题，再来考虑储蓄险。

接下来我们看看它们的具体作用。

1、百万医疗险，能报销绝大部分医疗费用

百万医疗险堪称医保的“黄金搭档”。

医保本身有报销范围、报销额度等限制，对于医保无法报销的医疗费用，一般在扣除1万免赔额后，百万医疗险大都能100%报销。

比如老王治病花了40万，医保报销了19万，还剩下21万。那么扣除免赔的1万块，剩下的20万，基本都能用百万医疗险报销。

所以有了百万医疗险，我们在这方面的经济负担就能少一些。具体的产品选择，我们会在“第三部分”给大家分析。

除了百万医疗险，也建议大家再给父母买一份意外险，一年只要两三百。

父母年纪比较大，意外受伤的情况也不少见，它除了有意外身故/伤残保障外，还可以报销意外受伤导致的医疗费用。

2、用储蓄险给父母攒点养老钱

父母的养老钱，应该尽量提前准备，尤其是独生子女，万一未来出现变故，我们可能无法负担这笔钱。

但如果这笔钱只是单纯放着，就会因为通货膨胀而贬值。

挑一个合适的地方，让这笔钱安全稳定地增值，比如放到储蓄险中，等到需要用的时候再拿出来，或许是更好的选择。

我们常见的储蓄险有年金险和增额终身寿两种，都是前期投入一笔钱，钱随着时间的积累而增值，持有时间越长，收益越高，很适合用来给父母攒养老钱。

它们的具体收益怎么样，有何区别，我们将在“第四部分”给大家详细演示。

用好以上“两招”，我们给父母养老的经济压力就能小一些。

另外，对父母来说，我们才是最大的“保险”，所以给自己把保险配置好也很重要。这样即便有什么意外，也不会给父母造成太大负担。

接下来我们就看看有哪些适合父母买的医疗险。

我们筛选了6款适合父母的医疗险产品，一起来看看：

直接说结论：

• 如果是60岁及以下：优先选择蓝医保，保证20年续保，保障很全面；超过55岁，可以选择好医保长期医疗险，同样保证续保20年，保障也不错。

• 如果是60岁以上：可以选择医享无忧惠享版，它保证5年续保，最高80岁也能买，价格也不贵。

需要注意的是，超过69岁的老人买医享无忧惠享版，只能跟50岁及以下的直系亲属一起购买家庭版。

如果是在70岁以内，也可以考虑尊享e生2022，保障也很不错。不过它是1年期产品，不保证续保。

要是父母身体有高血压、糖尿病等健康问题，或者年龄比较大，买不了以上几款产品，那么也可以考虑“防癌医疗险+惠民保“的组合。

比如买一份好医保防癌医疗险和一份当地的惠民保。好医保防癌医疗险能报销癌症的相关医疗费用，而惠民保虽然报销条件比百万医疗险差一点，但也能报销癌症外的其他疾病。

给父母攒养老钱，年金险和增额终身寿都可以选择，但两类产品的作用并不一样。

• 年金险：增值速度较慢，但可以固定每年领取一笔钱，部分产品可以保终身，活多久领多久。

• 增额终身寿：增值速度较快，可以自由选择“领钱”的时间和金额。

为了方便大家理解，我们举个例子。

年金险每年领取的钱与现金价值无关，即使现价降为0，也不影响每年领取的钱；增额终身寿则是直接领取现金价值，减保时现金价值会同等减少。

可以看到，以30岁王女士为例，她给50岁的母亲投保，交费3年，每年5万，总共15万。

1、如果是选择年金险

王女士可以选择让母亲从65岁开始领钱，每年能领1.5万，活多久领多久。

2、如果选择增额终身寿

由王女士自己减保领钱，再把钱给到父母。

王女士可以自己决定减保的金额和时间，比如从母亲65岁开始减保，每年减保1.5万。在母亲80岁到84岁时，也可以选择再多领一点，每年减保2万。

但可以看到，这样的减保领取方式下，到母亲85岁时，现金价值就不足以支撑王女士再领钱了。

总的来说，年金险与增额终身寿各有优势，都能用来规划父母的养老钱，我们可以按照自己的需求来选择。

不过储蓄险需要投入的钱不算少，且前期退保有损失，大家在购买时要考虑自己的经济条件，不要为了购买此类产品而造成太大的经济压力。

需要注意，图中收益只是作为演示，具体要以产品为准。

如果还是不确定父母适合买哪类产品，我们也写过详细的文章分析，里面的案例大家可以参考一下。

除了给父母购买保险，我们还可以关注一下国家的一些福利政策，接下来就给大家说一下。

80年代国家开启了计划生育政策，独生子女数量骤升，对符合要求的家庭，也会有一些政策方面的奖励。

目前比较值得一提的是「独生子女父母退休补贴」和「独生子女护理假」：

• 独生子女父母退休补贴：父母退休时，可以申请领取补贴。有的地方是直接发放奖励金，比如上海；有的则是提高每月的养老金比例，比如江苏省。

• 独生子女带薪护理假：以广州为例，父母年满60岁，每年可享5天护理假；如果父母住院治疗，则提升到15天，护理假期间薪资照常发放。

虽然这没有办法直接减轻我们的经济压力，但也算是额外的国家福利，大家可以关注一下。如果父母符合要求，可以咨询当地的社保局，问一问具体政策。

曾经我们以为父母是身披盔甲的英雄，不会老去。直到他们双鬓发白，皱纹越发明显，我们才发觉，父母真的老了。

给父母配置好保险，做好“兜底”，很有必要，这是“物质”方面的保障。

但除此以外，也要关注父母的“情感保障”——多花些时间陪陪他们，与他们分享生活中的事情，让他们从心里感受到温暖。

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