买意外险有哪些注意事项？应该如何选择？

网络上曾公布过一串数字：中国每年非正常死亡人数超过320万，平均每天有8767人死于意外事故，平均每分钟6人意外死亡，而意外伤残的概率远大于意外死亡，人数之多令人唏嘘。

数据虽有夸张成分，但意外确实无处不在。因此，小骆驼非常建议大家每人都配置一款意外险，一年只需一两百元，就能买到保障责任全面的产品。

而且意外险通常是没有健康告知的、投保门槛低，上到老，下到小，都可以投保，值得家庭人手一份。
意外险虽然便宜，但盲目入手很也容易遇到坑，今天小骆驼来帮你理清思路，正确选择好产品：

意外险都能赔什么？
意外险到底该怎么选？
总结

意外险能赔什么？

在买意外险之前，首先要搞清意外险的定义。

简单来讲，意外要满足外来的、突发的、非本意的的三个条件。

常见的交通事故、游泳溺水、触电、烧伤烫伤、摔伤等都满足意外定义的，可以获得相应保额的赔付。
不过还是有不少我们以为的意外是不包含在内的：比如心肌梗塞引起的猝死，因为不符合“‘外来’”定义，大部分产品不保。但目前市面上也有部分产品可保猝死；

又比如常见的中暑和高原反应，因为和患者身体素质有关，在一定程度上也可以预防，不是突发的，因此也不符合意外伤害的定义。

另外某类行为，如从事潜水、跳伞、攀岩、探险、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险活动，一般都在除外责任内。

意外险怎么选？

大家千万不要因为意外险便宜就随便选，这里小骆驼基于自己测评过数十种意外险的经验，给大家总结了买综合意外险的三大关注点。

一、看保障内容全不全

如果出现意外，可能会需要看门诊或者住院，会产生医疗费用，更严重的情况会导致伤残或身故。
因此买意外险要重点关注三项基本保障：意外身故、意外伤残、意外医疗。意外身故：因意外死亡，直接赔付保额，合同结束，属于核心保障。意外伤残：因意外致残，根据伤残等级，获得不同比例保额赔付，属于特色保障。意外医疗：因为意外导致的医疗费用，可以补偿，比如意外摔伤等，属于基础保障。

1.意外医疗

身故和残疾毕竟是小概率事件，生活中最常用到的肯定还是意外医疗。
百万医疗险一般有1万元的免赔额，而意外医疗保障在一定程度上能补充这部分的空缺，如果有个磕磕碰碰的小意外，基本就不用自己花钱了。所以无论是什么年龄层的人，都应该关注意外医疗的保障。
挑选产品时，优先选择免赔额度低、报销比例高、能够报销自费药的意外险。

2.意外身故

老人孩子没有很重的家庭责任，况且孩子的身故赔付是有上限的，不满10岁身故赔付不超过20万，因此对于老人和小孩来说，就不用追求意外身故的高保额。
但对于承担家庭更多责任的中、青年来说，他们就更需要足够的身故补偿来承担家庭损失。
当然也不能一味追求高保额，还要注意保额分配情况，像下面这种产品就不建议选：
一般意外身故（被车撞、失足坠落等）：10万元航空意外身故：100万元毕竟航空意外身故的概率相对更小，作为普通人，还是要更多关注一般意外身故的保额。

3.意外伤残

一般来说，按照伤残情况，分为1至10级。保险公司会根据伤残等级，赔付不同比例的保额，但有些产品却规定：只保障全残，不保障伤残。
全残是指 281 种伤残中最严重的几种，例如植物人状态、双眼缺失、全身瘫痪等。

如果你买到了这种产品，后又因意外断了一条腿或者伤了一条胳膊，没有到达全残级别，是无法获得赔付的。

所以说买意外险的时候，伤残保额很重要！

二、避开返还型意外险

很多人在购买意外险的时候，都会被推荐返还型产品：
比如：每年交2500保费，交20年，保到70岁，上百万的保额，到期没出过险，就返还保费所有保费。
听起来是不是很心动？出险赔保额，没出险返保费，稳赚不赔的买卖。
但你要知道普通的意外险一两百也就能搞定了，而上述的这款意外险只保身故或全残，意外医疗和意外伤残都是需要另外附加的。
也就是说，你用高出近10倍的保费买到手的还是一份根本不值钱的残缺保障，还占用了大量的保费预算。而等到真的得了大病出了事，这份华而不实的意外险，根本起不到作用，可以说是得不偿失了。

三、特殊职业如何挑选？

保险公司会将职业分为1-6类，通常来说，1-3类为低风险职业，4-6为高风险职业，比如像消防员、刑警、高空作业人员、大货车司机等。
1-3类职业意外险可以承保，4类职业也有可选择的意外险。但5-6类可选择的范围就比较少了，有的产品保额也有限制，比如只能买到30万，保费也相对更贵。

Tips：各家保险公司的职业分类定义并不统一，同一职业，有的保险公司会定义在4类，有的可能定义在5类，投保的时候还要以具体产品为依据。

针对5-6这类人群，如果实在没有好的产品。其实可以换个角度，比如定期寿险也是个不错的选择。