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2021年最强年金险排名,高收益的产品一网打尽!

2021-11-21 22:51:50 3点赞 12收藏 0评论

大家好,最近花了几天时间,总算把目前的养老年金险重新捋了一遍。

赶着大部分产品将在12月31号前互联网下架的特殊时点,特出一期京选榜,供大家参考。

出榜单之前,先聊一下养老年金和增额终身寿险的差异,毕竟这是目前最火的2种长期理财方式,经常有朋友问到这个问题。

养老年金相比增额终身寿险缺乏灵活性,主要表现在2点:

第1:持有时间。养老年金需要持有终身,在开始领取年金之后,才能体现出高收益;一款高收益的增额终身寿险,只需持有20年,便可以达到复利3.5%;

第2:使用方式。养老年金达到退休年龄开始每年固定领取;增额终身寿险可以通过减保的方式灵活领取,也可以不减保一直增值。

正是由于灵活性的缺失,所以养老年金的收益整体比增额终身寿险高。收益更高的养老年金,适合专款用于养老保障;而增额终身寿险,更适用于养老保障之外一切大额的、刚性的、未来的支出。

以上2点,大家要明白,这是我们选择养老年金or增额终身寿险的核心。看到这里,如果你觉得你想买养老年金,那就继续看吧,直接把结论给到你。

本期测评的产品如下,总计13款,均是目前收益率高,宣传最多的产品:

爱心人寿乐养多

信泰如意享(七金版)

爱心人寿百岁人生福享版

中荷人寿今生有约

大家人寿养多多保证领取版

光大永明光明一生

光大人寿光明慧选

中荷人寿今生有约(优享版)

北京人寿京福颐养

中荷人寿福享久久

大家人寿养多多高额领取版

海保人寿颐养康健

长城人寿金彩一生

一、高生存金型产品推荐

高生存金型的养老年金很简单,只需关注生存金高低,身故金和退保金没有任何作用。

一般来说,这种选择方式,适用于丁克家庭,同时没有身故保险金收益人。

在这种方式下,最推荐的产品有2款。参见下图:

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第1款:中荷今生有约(优享版)

这款产品每年领取到的养老年金固定不变,在同类型产品中,可领取金额最高。

此产品适用于对自己寿命预期较为保守的情况下选择。

第2款:如意享(七金版)

这款产品的养老年金给付每年以7%的速度增长,在开始领取的初期较低,但是越长寿年金越高,且下文将会分析,这款产品的收益率也处于顶级。

此产品适用于对自己寿命预期较为乐观的情况下选择,当然你还得接受它前期养老金低的事实。

二、综合高领取型产品推荐

除了高生存金型的选择之外,另一种选择方式便是综合高领取型。简单的说,便是综合考虑产品的收益率和流动性,选择综合表现最好的产品。

投资不可能三角,收益性、流动性、安全性。由于养老年金都是高安全性产品,所以只需要综合考虑收益性和灵活性即可。

1.收益性

综合高领取型的收益率需要结合每年生存金+max(身故金,退保金)来比较。

max(身故金,退保金)是指身故金与退保金取较大者,如果在身故时,身故金比退保金少,可通过退保的方式进行操作。

以45岁女性,5年交费,每年交费10万,60岁开始领取为例。

不同寿命情况下收益率测算结果如下:

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排名top3的分别为乐养多、如意享(七金版)、百岁人寿福享版具体测算过程,可参考下文附录1。

2.流动性

养老年金险在购买完成的那一刻,便确定了每年的现金价值(又称作退保金)。

高流动性体现在2点,1是现金价值超过已交保费的时间越快越好;2是现金价值越高越好。流动性高有一点好处,那便是如果不想持有退保,可以避免损失。通过对比,得出流动性的排名如下:

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流动性的计算方法见下文附录2算完收益性和流动性排名后,再将各产品2个维度下的排名相加,得出如下的综合排名:

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注:排名加总相同的情况下,将收益率更高的产品排在前。

在综合高领取型下,得出top3产品分别为:

TOP1:如意享(七金版)

TOP2:乐养多

TOP3:百岁人生福享版

如意享(七金版)是增长型生存年金;乐养多和百岁人寿福享版是固定型生存年金。

建议确定好符合自身需求的生存金类型之后,再选择产品比较合适。

另外再推荐一款产品:光明慧选

这款产品虽然收益中等,但是保费达到一定的要求可享受入住光大养老社区入住权益。

在送养老社区入住权益的产品中,这款产品收益最高,适合高净值用户选择。

三、总结

最近在养老年金的分析上,京哥作了更深入的思考。

我以前在分析产品时,基本都是在考虑收益率。

但是任何投资,都是收益率、安全性、流动性三者的权衡。

由于年金险保障固定,不涉及安全性问题,所以这次的分析综合测算了收益率和流动性2大点。

我认为这样分析,更加全面了,希望这篇文章对大家有帮助。

另外,不同的年龄、不同的交费期算出来的结果可能会略微有差异,建议具体测算一下实际收益情况为妙。

到这里,正文就结束。

附录1:收益率测算过程

第一步:分别测算出不同产品的生存金、身故金、退保金(又称现金价值),如下图:

生存金:

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退保金

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身故金

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第二步:基于不同年龄身故的情况,测算出产品的支出和收入现金流。基于现金流,测算出IRR。

生存至75周岁收益测算

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生存至80周岁收益测算

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生存至85周岁收益测算

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生存至90周岁收益测算

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附录2:流动性测算过程

流动性是指在领取养老年金前,产品的现金价值表现。

高流动性代表着领取养老年金前退保,可以更早、更多的拿回现金价值。

第1步:找出13款产品中,现金价值最早达到50万总交保费的年度。

如下图,可以看到,在51岁时,如意享(七金版)已经达到了50万。

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第2步:将上图51岁至59岁的现金价值取平均,再按照高低来排序。即可得到流动性排名

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【写在最后】

以上内容如果对大家有帮助,记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险,大家可以私信我,看到后京哥会第一时间给予大家答复。

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