2021年最强年金险排名，高收益的产品一网打尽！

大家好，最近花了几天时间，总算把目前的养老年金险重新捋了一遍。

赶着大部分产品将在12月31号前互联网下架的特殊时点，特出一期京选榜，供大家参考。

出榜单之前，先聊一下养老年金和增额终身寿险的差异，毕竟这是目前最火的2种长期理财方式，经常有朋友问到这个问题。

养老年金相比增额终身寿险缺乏灵活性，主要表现在2点：

第1：持有时间。养老年金需要持有终身，在开始领取年金之后，才能体现出高收益；一款高收益的增额终身寿险，只需持有20年，便可以达到复利3.5%；

第2：使用方式。养老年金达到退休年龄开始每年固定领取；增额终身寿险可以通过减保的方式灵活领取，也可以不减保一直增值。

正是由于灵活性的缺失，所以养老年金的收益整体比增额终身寿险高。收益更高的养老年金，适合专款用于养老保障；而增额终身寿险，更适用于养老保障之外一切大额的、刚性的、未来的支出。

以上2点，大家要明白，这是我们选择养老年金or增额终身寿险的核心。看到这里，如果你觉得你想买养老年金，那就继续看吧，直接把结论给到你。

本期测评的产品如下，总计13款，均是目前收益率高，宣传最多的产品：

爱心人寿乐养多

信泰如意享（七金版）

爱心人寿百岁人生福享版

中荷人寿今生有约

大家人寿养多多保证领取版

光大永明光明一生

光大人寿光明慧选

中荷人寿今生有约（优享版）

北京人寿京福颐养

中荷人寿福享久久

大家人寿养多多高额领取版

海保人寿颐养康健

长城人寿金彩一生

一、高生存金型产品推荐

高生存金型的养老年金很简单，只需关注生存金高低，身故金和退保金没有任何作用。

一般来说，这种选择方式，适用于丁克家庭，同时没有身故保险金收益人。

在这种方式下，最推荐的产品有2款。参见下图：

第1款：中荷今生有约（优享版）

这款产品每年领取到的养老年金固定不变，在同类型产品中，可领取金额最高。

此产品适用于对自己寿命预期较为保守的情况下选择。

第2款：如意享（七金版）

这款产品的养老年金给付每年以7%的速度增长，在开始领取的初期较低，但是越长寿年金越高，且下文将会分析，这款产品的收益率也处于顶级。

此产品适用于对自己寿命预期较为乐观的情况下选择，当然你还得接受它前期养老金低的事实。

二、综合高领取型产品推荐

除了高生存金型的选择之外，另一种选择方式便是综合高领取型。简单的说，便是综合考虑产品的收益率和流动性，选择综合表现最好的产品。

投资不可能三角，收益性、流动性、安全性。由于养老年金都是高安全性产品，所以只需要综合考虑收益性和灵活性即可。

1.收益性

综合高领取型的收益率需要结合每年生存金+max(身故金,退保金)来比较。

max(身故金,退保金)是指身故金与退保金取较大者，如果在身故时，身故金比退保金少，可通过退保的方式进行操作。

以45岁女性，5年交费，每年交费10万，60岁开始领取为例。

不同寿命情况下收益率测算结果如下：

排名top3的分别为乐养多、如意享（七金版）、百岁人寿福享版具体测算过程，可参考下文附录1。

2.流动性

养老年金险在购买完成的那一刻，便确定了每年的现金价值（又称作退保金）。

高流动性体现在2点，1是现金价值超过已交保费的时间越快越好；2是现金价值越高越好。流动性高有一点好处，那便是如果不想持有退保，可以避免损失。通过对比，得出流动性的排名如下：

流动性的计算方法见下文附录2算完收益性和流动性排名后，再将各产品2个维度下的排名相加，得出如下的综合排名：

注：排名加总相同的情况下，将收益率更高的产品排在前。

在综合高领取型下，得出top3产品分别为：

TOP1：如意享（七金版）

TOP2：乐养多

TOP3：百岁人生福享版

如意享（七金版）是增长型生存年金；乐养多和百岁人寿福享版是固定型生存年金。

建议确定好符合自身需求的生存金类型之后，再选择产品比较合适。

另外再推荐一款产品：光明慧选

这款产品虽然收益中等，但是保费达到一定的要求可享受入住光大养老社区入住权益。

在送养老社区入住权益的产品中，这款产品收益最高，适合高净值用户选择。

三、总结

最近在养老年金的分析上，京哥作了更深入的思考。

我以前在分析产品时，基本都是在考虑收益率。

但是任何投资，都是收益率、安全性、流动性三者的权衡。

由于年金险保障固定，不涉及安全性问题，所以这次的分析综合测算了收益率和流动性2大点。

我认为这样分析，更加全面了，希望这篇文章对大家有帮助。

另外，不同的年龄、不同的交费期算出来的结果可能会略微有差异，建议具体测算一下实际收益情况为妙。

到这里，正文就结束。

附录1：收益率测算过程

第一步：分别测算出不同产品的生存金、身故金、退保金（又称现金价值），如下图：

生存金：

退保金

身故金

第二步：基于不同年龄身故的情况，测算出产品的支出和收入现金流。基于现金流，测算出IRR。

生存至75周岁收益测算

生存至80周岁收益测算

生存至85周岁收益测算

生存至90周岁收益测算

附录2：流动性测算过程

流动性是指在领取养老年金前，产品的现金价值表现。

高流动性代表着领取养老年金前退保，可以更早、更多的拿回现金价值。

第1步:找出13款产品中，现金价值最早达到50万总交保费的年度。

如下图，可以看到，在51岁时，如意享（七金版）已经达到了50万。

第2步：将上图51岁至59岁的现金价值取平均，再按照高低来排序。即可得到流动性排名

【写在最后】

以上内容如果对大家有帮助，记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险，大家可以私信我，看到后京哥会第一时间给予大家答复。