北斗一下 篇四十五：为何线下买保险花近2W，线上却只要7000，差在哪了？

可能不少朋友都有如标题一样的迷惑：为何都是重疾险，线上买和线下买，保费能差出去3倍？保障能一样吗？

一脸懵X……

今儿就分别拿线上和线下的两款重疾险，做一次直面的PK，告诉各位，到底差哪儿了。

为了避开各种嫌疑，今儿的两款产品都隐去公司和产品名称，只看责任。

举例对象为小泓，30岁女白领。工作重压催人老，购买保险要趁早。想为自己挑选50万重疾险，以绝后患。

某大公司线下A产品（全国知名），保额50万，交费30年，保费为18695.57元/年。因为有投保人豁免责任，所以由其老公做投保人。

责任和保费明细如下（为方便比较，给责任编号）：

某公司线上B产品，同样保额50万，交费30年，保费为7428.69元/年。因为有投保人豁免责任，也由其老公做投保人。责任和保费明细如下：

为了方便大家直观比较，我整理成责任对比表格，如下：

这么一对比，就可以很明显的看出，A产品中除了A8和A9两个责任是B产品没有的以外，其它责任几乎是一模一样的。

关于病种数量，之前讲过，疾病种类最高发的是行业统一规定的25大类，两个产品都含有，其它多出的，噱头大于实际，且保费差异极微小，精算定价假设甚至可以忽略不计。

A8和A9两个责任的保费加起来是4100元，A产品剩下的与B产品一模一样责任的价格合计是14595.57元，而B产品价格是7428.69元。

一模一样的责任，保费却相差了近乎1倍！

保险是一纸合同，跟生产材料没有关系，所以存在这么大的保费差异，唯一原因就是定价不合理，这才是根源。

而A8和A9两个责任是不是必须要附带的呢？当然不是必须的。这两个责任可不可以用其它产品替代呢？完全可以，且责任还更好。

就拿每年交费1950元的A9长期意外险来说，30岁的人保50万意外险，交费30年，保至70岁，也就是说保40年50万意外花了58500元。

而现在，同样拿一款100万的1年期意外险来说，如图所示：

保额翻一倍，还含有5万的意外门诊和住院（含自费药赔付），保费一年只要418元。如果同样保40年，按每年5%通胀复利提升保费来计算，40年保费合计也就53019元，比A9花的还少，更何况保费不会以5%复利递增，所以花会更少。

而A8的恶性肿瘤多次赔付责任，其赔付规则要求比较严格，需要第一次罹患的重疾必须是恶性肿瘤，这个责任才生效，且赔付间隔为5年。假如第一次罹患的不是恶性肿瘤，那这个责任就白白浪费了，以后都没机会可以再赔偿了。

假如小泓再多买一个百年康惠保旗舰版，保额50万，保至70岁，30年交费，每年也只要2836元，还含有中症和轻症责任，比一年2150元的A8只保恶性肿瘤的责任要好的多的多，替代完全没问题。

那么，现在问题来了：为神马一模一样的责任，保费能差出去1倍呢？？

这个问题讲起来其实很复杂。如果言简意赅总结的话，主要是因为销售的渠道不同，所以附加在纯保费之外的“运营费用”不一样导致的。

这个“运营费用”都包含什么呢？比如销售佣金、营销推动费、服务费等。

如果线下销售，一定是靠人去卖的，那成本自然不会低。再加上各种旅游奖励、实物奖励、佣金嘉奖等，一份保单背后，都是钱堆出来的。

想当年，“年薪10万不是梦”就是从保险行业喊出来的，那可是20多年前，可想而知其成本有多高。

而线上销售，也会给销售渠道手续费用，但一定不会高于线下同类产品。所以节约的成本，就可以让利出来，给到客户，让客户享受实惠。

这，就是保费差异巨大的背后主要原因。

如果你还想“问线上买保险靠不靠谱？谁给服务啊？大公司小公司该选哪个啊？同一款保险在哪里买会更便宜啊？”，问题接踵而来。

没关系，读一读下面的文章，一定能得到答案的：

《【刨根问底】第1期：大家都在问的返本保险和线上投保》

《【刨根问底】第6期：大家都在问的选大公司还是小公司》

《同一款保险到底在哪买最便宜？》

希望今儿的内容能帮助到你，也欢迎分享给身边的朋友，让更多人了解真实的保险。

感谢阅读。

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