北斗一下 篇二十：同一款保险，到底在哪买最便宜

大家经常会有一些疑问：

这款产品挺不错的，我想找保险公司的业务员买，为什么他们说没有？

你们的投保链接可靠吗？是保险公司的吗？

我在哪里买这个产品，才能最便宜呢？

针对这些问题，我今儿跟大家好好说一说“内幕”。

1.保险公司的销售方式有哪些？

其实提出上面这些问题，主要在于大家不清楚保险公司的产品是怎么销售出去的。

可以直接告诉大家，保险公司的销售方式就2种：中介销售和线上直销。

但是，同一个产品大多数情况下只能采用其中一种方式销售，主要是为了避免销售渠道之间的利益冲突。

可能还有的朋友会问：我交的保费跟银行理财一样，不都是我的本金么？怎么还能涉及到销售渠道之间的利益呢？

非也！保险跟银行理财有着本质区别：

在银行，你的钱交进去，可以称之为“本金”，那完全就是你的钱，银行赚取的是额外的手续费或利息抽成，本金还是你的本金。

在保险公司，你的钱交进去，绝对不能称之为“本金”，那叫“保费”，所谓的“本金”早已经大卸八块，而保险公司赚钱的秘密也都“藏”在这保费之中。

保费定价是根据你的年龄、性别、产品等因素综合精算出来的费用，里面包含了“纯风险保费和附加费用”，其中纯风险保费指的就是保这个风险真真正正所需要的钱，而附加费用包括销售佣金、运维成本等等。

所以，实际上保险的“保费”就像是一个普通商品的“价格”，既有商品本身的价值，又有你获得这个商品而要付出的其它费用。

2.为什么同类产品价格不同？

了解这个之后，其实大家应该悟出一个道理：

按照保费的定价原理来讲，同一个人，保同样的风险，保同一个保额和保障期，在任何一家公司购买，“纯风险保费”应该都是一个量级的，相差很少，但实际上现在你看到的同类产品价格却差异巨大。这是为何呢？

主要原因有两个：一是责任上的差异，二是销售方式上的差异。

责任上的差异主要就是保障责任不同，保费肯定不一样。但并不是责任“看似多”，价格就“必然贵”，关于责任方面的我写过很多产品评测文章，大家都可以参考。

这次主要聊一聊销售方式上导致的价格差异。

3.不同渠道的价格差异有多少？

前面我讲，保险公司销售方式就2种，如下图：

每一款保险产品设计之初，其实就已经明确了它未来在哪个渠道销售，因此根据不同销售渠道的手续费不同，最后出来的产品价格也就不同

这里跟大家讲一个浅显易懂的道理：凡是涉及到用“人找人”的方式去销售保险的渠道，同类产品的价格一定会更高。

什么叫“人找人”呢？就比如保险代理人销售保险、银行的理财经理销售保险、电话销售保险、代理公司和经纪公司的销售人员去销售保险，这些都是需要用人去找到客户，然后沟通、异议处理、促成交易。

因为人的成本是最贵的，保险的销售又是最难的，所以每销售成功一单，就要支付其高昂的佣金。

在行业里，给代理人的佣金+各种奖励的平均成本支出超过首期保费的50%，如果算上5年全部的佣金支出成本，首年保费100%是全部要搭进去的。

如果想扩大保费的销售规模，那就必须大量招人，因此边际成本很高。

这是最古老而又传统的销售方式，从那时起，销售难度就决定了佣金的高度，一直延续至今，全国保险从业人员已近千万。

因此代理人销售的保险产品都是单独定制的，既能满足销售人员利益，又能满足保险公司利润的产品。

你会问，为何不能降低销售佣金或者保险公司让利客户呢？

现在的市场是几十年运行下来的一个相对平衡的市场，客户对于从看得到“真人”的业务员手里买保险这种方式更容易接受，每年能卖几万亿的保费，谁又会在这个时候轻易去动自己的“奶酪”呢？

只有技术的进步，才会逼市场变革。

4.在哪里买保险更有利？

谷歌首席未来学家雷·库兹韦尔提出一个有意思的“吓尿指数”：假如把100年前的人带回到2018年的今天，给他看正在发射升空的火箭、看功能异常丰富的手机，他会吓尿的；如果他回去后也想找一个前人来吓尿，光穿越100年是不够的，他要穿越1000年，给公元918年的人看蒸汽机、看电话机和彩色照片；而公元918年的朋友再想吓尿前人，就要穿越10000年……

吓尿指数很形象地阐述了一个道理——人类知道得越多，就会进步得越快。

从进入21世纪以来，移动互联网的发展就日新月异。

我记得刚上大学时，手机还不能联网，但毕业时，已经能在线看新闻了；随后，人人网偷菜、博客、微博让更多的人连接起来，现在的微信、支付宝再一次彻底改变了人们的生活。

生产力的变革也驱动着保险市场愈加成熟。

在互联网上售卖保险，不同于线下代理人卖保险：利用互联网发达的信息传输能力和承载能力，大大降低了信息的不对称性，给用户更多自主选择的空间，同时还能大幅降低销售成本，有空间可以让利给客户。

这就是互联网对保险实实在在的影响，亦是未来行业的大势所趋。

现在的保险互联网化，在线销售只是第一步，未来所有的保险售后服务都会搬到手机端，让用户可以享受到更加便捷、高质量的保险服务，这是一定的。

只有大脑不敢想的，没有技术实现不了的。

所以，如果说这些销售渠道中，哪一种相对更有利于用户，我一定会说是“互联网渠道”和“线上直销”。

5.网上买保险靠谱吗？

虽然都是在互联网上销售保险，但这两种方式并不是相通的。

通常保险公司在自己网站直销的产品与给到互联网渠道销售的产品也是不同的，这也是为了避免正面竞争而伤害到相互之间的利益。

目前国内在做自己网上商城的保险公司不少，但是做的好的寥寥无几。

毕竟线上销售保险，保险公司是要让利的，并且大量的客户都分散在各式各样的渠道手中，保险公司自己做，获客是很难的。

如果大张旗鼓转做线上直销，不仅获客投入高，也会跟自身线下销售渠道产品相冲突，岂不是拱手让出了多年苦心经营、利润丰厚的线下市场？这笔账，保险公司算的再清楚不过了。

所以，大家也经常会说，线上的产品好是好，但多数都是没怎么听说过的“小”保险公司。

所谓的“小”保险公司，哪个也不小，都是身价数十亿几百亿的金融大鳄，只不过广告打得少，线下也没有销售人员销售而已。

其背后的原因也就在此：成立较晚的公司很难正面与大的保险公司竞争，线下市场早已被分食的差不多，想要虎口夺食，必然要成倍的投入。索性转战暂时不被大公司倚重的互联网市场，不断推出高性价比产品，拼出一个新的市场。

这样的差异化竞争，最终受得实惠的还是客户。

6.结语

说了这么多，只是想告诉大家，保险产品、销售方式就是这么复杂，保费背后，皆为利往。不浸淫在这个行业里的普通大众是很难知道这些的。

回到开头所问：①为何我在线上看上的产品，保险业务员说没有？②你们的投保链接可靠吗？③同一款保险到底在哪买最便宜？

答案就很容得出了：

①线上的产品往往都是专属的只在网上销售的产品，通常线下都不卖；

②我们为大家提供的产品链接，都是在保监会公开报备的产品，也都是保险公司配置的，合法合规；

③同一款产品不论在哪儿购买，价格都一样。因为定价都是在监管机构备案过的，任何机构和个人都没有权利随意加、减价，更不允许以“返利”形式销售。

今天讲的，比较直白，并非黑线下而褒线上。

线下保险市场已经很成熟，线上还有很多待完善的地方，每个用户也都有自由选择的权利。

保险也是商品，有商品就有交易，有交易就有利益，本无对错，应有底线。

对于我们自己，关键是要弄清所买产品的本质，擦亮眼睛，尽量少花冤枉钱才是。

赚钱都不容易，还是能省就省。

感谢阅读。

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