省钱保险方案，送给保温杯泡枸杞的中年人

前几天一朋友找我借钱，说给孩子交学费钱周转不过来。

在我看来，朋友和老公赚的并不少，一个月加起来有近十万，比我们大多数同龄人都要多，但却要跟我借钱，这让我觉得很奇怪。

她说，上个月给孩子报了几个培训班，经济寒冬碰上公司裁员，不巧的是又遭遇了家庭变故需要大花钱，以前以为人到中年便可从容自在，没想到现实却常常十分艰难。

中年人：不敢病不敢穷不敢死

油腻、保温杯泡枸杞，中年人的字典里从来就没有“不艰难”。

人到中年，生活开始走下坡路。

公司里有做不完的工作，

体力却大不如从前，家庭花销一年高过一年。

孩子大了，父母老了。自己赚钱的速度既没跟上孩子长大的节奏，也没赶上爹妈衰老的步伐。

可偏偏自己是家庭的中流砥柱。

不敢病不敢穷不敢死，才是中年人的真实境况。

中年人是最最需要保障的人，给中年人做好保障，就是给整个家庭一份保障，今天我们就来聊聊如何花最少的钱给中年人最全的保障。

中年人保险配置原则

保险不是买的越多越好，也不是所有保险都需要紧急配置，配置保险是有先后顺序的，而且有些保险重复购买会造成浪费。简单来说有三条：

（1）保障配置顺序有讲究：医保>意外险>重疾险>医疗险>寿险

医保是国民的基础福利，虽然额度赔付比例都有限制，但是对身体状况没有要求，且价格便宜，宜优先配置。医保不足的部分再由商业保险做补充，顺序依次是：医保>意外险>重疾险>医疗险、寿险。

（2）先保障型保险，后理财型保险

在经济有限时优先购买保障型保险，有能力后再购买理财型，经济充裕则不受影响。

（3）越早配置越划算，宜尽早配置保障

年龄越小，购买保险更便宜，以性价比超高的小雨伞超级玛丽重疾险为例吧。

女，保障30万，保障至70岁，附加轻症及高发癌症延续赔，分30年缴费：

• 如果20岁开始投保，每年缴费1581元，享受保障期限50年。

• 如果40岁开始投保，每年缴费2790元，享受保障期限30年。

不考虑其他因素来粗略地看下，20岁投保每年缴费比40岁投保每年缴费要低很多，都是缴费30年，但是20岁投保享受的保障期限更长，所以说年轻投保更划算。

年轻投保还有一个好处是，身体素质好，大部分保险都可以买。要知道有很大一批人想买保险但是买不了，因为无法通过健康告知。

实用保障大搜罗

有人说，前三十年拿命换钱，后三十年拿钱换命，其实这样是不划算的，不管生活多么艰难，都要好好吃饭，按时休息，多多锻炼身体，毕竟健康才是第一位的，不要陷入拿命换钱拿钱换命的怪圈。

关于给成人的保险方案呢，首先购买社保，价格便宜，而且不管身体健康状况，所以人都可以参加社保，但是社保只是给国民最基础的保障，仅仅依靠社保远远不够。现在无论是国家还是舆论，都在强调社保只是基础保障，需要购买商业保险，事实也确实是这样的。那么成人应该优先购买哪些保险呢？

（1）意外险

主要特点：只要意外，保险公司就一次性赔偿保额，可以留给家人。

意外险主要是保障因为意外导致残疾的风险的：

如果不幸因为发生意外致残了，保险公司的赔款可以用于残疾后的治疗支出、生活支出；

如果不幸身故了，保险公司的赔款可以留给家人，帮助家庭度过难关。

不过有必要说一句，一般意外险是不保猝死的，因为猝死一般是疾病导致的，而意外险要求是意外的、非疾病的、突发的、外来的才会赔偿。但有些意外险额外增加了猝死的保障。

（2）重疾险

主要特点：只要确诊重疾，保险公司就一次性赔偿保额，病人可以用来治病。

重疾险主要是来保障一些重疾风险的，在各种污染辐射的今天，谁都不敢说自己不会生病。

一旦不幸患上重疾，那治疗起来不是一两周的事情，也不是一两万就能解决的。重疾对于绝大多数家庭来说都是一种毁灭性打击。最最恐怖的是，作为家庭经济支柱或者即将成为家庭经济支柱的年轻人患上重疾，一方面是高昂的医疗支出，另一方面是经济支柱不能工作经济来源中断。

医疗险和寿险的排序相对靠后，根据具体情况选择。

（3）医疗险

主要特点：医疗险是用来报销治疗费用的，大病小病都可以报销，适用范围比较广。但是需要先自己花钱进行治疗，等出院后再凭发票报销，赔偿的金额不会超过花费的金额。

如果经济条件有限，优先选重疾险还是医疗险？重疾险。还是那个道理，优先保障重大风险，小病的治疗费用一般家庭咬咬牙还是可以负担起的，况且还可以走社保报销一部分。

当然，医疗险保障范围广，与确诊给付的重疾险是很好的相互补充，等有经济条件了可以完善医疗险保障。

（4）寿险

寿险是留给家人的保险，有房贷家庭的必备，万一自己不在了可以继续有钱偿还房贷。万一被保人去世（不管是疾病导致的还是意外导致的），保险公司一次性赔付保额。虽然没法继续陪在家人身边，但是可以有一笔钱帮助家人度过难关。

写在最后

未来总是不可预知的，尤其是不可预知风险，保险的作用就是将未来不确定的风险转移出去，让我们不用独自承担，这就是保险的意义所在。

最后有必要提一句，不管配不配保障，都需好好注重身体，毕竟健康才是最最重要的