保险 篇七十六：21岁女学霸患罕见癌症，重疾险保额80万，为何保险公司才赔2万？

癌症是很多人痛及一生的噩梦，在以前，癌症大多数表现在老年人身上，但现在癌症已经趋近年轻化，越来越多的年轻人开始染上癌症。我们都知道，一个家庭只要有一个人患癌，如果这个家庭没有保险，那么就需要承担巨大的经济压力，类似因癌症而倾家荡产的情况比比皆是。

那么接下来，我就以“21岁女学霸患罕见癌症，80万保额被拒赔”说起，另外，在文章末尾处，保哥也会教大家一些非常实用的防拒赔技巧，希望能对大家有所帮助。

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真实案例

2018年7月中旬，21岁的女大学生梦梦凭借着全校第一的高分，考进了当地一所名牌大学，原以为可以在大学里留下一个美好的印象，可结果谁也没想到，刚上大学不到半年，梦梦就被检查出了罕见的霍奇金淋巴瘤（一种淋巴癌）。在女儿治疗期间，父亲张某想到在女儿上大学之前，曾给一家人三口各买了一份重疾加医疗的组合险，重疾保额80万，保费10500元。事后张某向保险公司提交理赔申请，结果三天过后，张某收到了保险公司赔付的2万元保险金。

虽然拿到了赔偿金，但区区2万元，根本不能解决实际问题，而原保单上承诺的80万，却丝毫没有赔付的迹象。

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案例分析

为什么80万的保额，保险公司才赔2万？难道保险公司从中克扣了？其实不然，经保险理赔员表示，保单上虽有80万的保额，但只针对重疾险理赔，而在自己调查的过程中发现，被保人梦梦早在2018年5月份就3次因淋巴结肿大住院治疗，而淋巴结肿大是淋巴瘤的早期发病症状，但对于这些过往病史，张某并没有详细说明，故存在带病投保嫌疑，保险公司无法理赔。

不过好在张某所购买的这份组合险，除了重疾险之外，还附加有一份医疗保障，所以保险公司最后便按照合同约定，向张某支付了2万元的医疗赔付金。

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重疾险什么情况会被拒赔？这2点一定要牢记

所谓“知己知彼百战不殆”，我们要想保证自己在买保险时不踩坑，首先就应该了解清楚重疾险什么情况下会被拒赔。

（1）未如实告知

这是重疾险最常见，也是拒赔概率最大的原因，生活中总有些人抱着侥幸心理，认为只要自己不体检，身体就一定没问题，或者说自己的病已经好了很多年，不告知也没有问题。等到代理人询问的时候，就故意不答；殊不知这样做的结果，即使保险公司承保了，如果后期发现你没有说实话，到后期同样无法理赔。

所以啊，大家在投保之前，一定要遵循健康告知的通用原则：问到了就如实回答，没问就不用答。

（2）未达到合同约定的状态

在重疾险中，除了合同指定的癌症、严重III度烧伤、多肢体缺失确诊即赔外，其他很多疾病都有额外的理赔要求，有的需要达到一定的状态，例如急性心肌梗塞；有的则需要进行特定的手术，例如冠状动脉搭桥术。

不过大家需要注意，现实生活中有很多不负责的业务员，他们为了业绩，故意鼓吹只要确诊就能赔，实际上这种说法存在很大漏洞。所以我们大家在国内买保险，一定要以合同条款为主，做到心中有数，才能保证自己不被坑！