飞驰人生？没寿险你敢飞？！

大家好，我是丫哥，丫丫是我媳妇儿。

她这段时间还处于“节后综合征”中，所以今天这篇文章就由我代劳了。

话说前几天去看了一部最近挺火的电影——《飞驰人生》。前面看的我挺开心的，但结尾我有点没看明白。咋一言不合就为梦想窒息，啊，不，为梦想献身了呢？

你这飞身一跃，你儿子咋办？为了这场比赛辞掉了工作的搭档咋办？为了给你凑赞助费都给整进去了的投资人咋办？

于是我问我媳妇，这丫算不算自杀骗保啊？

媳妇儿说，这不算自杀，他是来比赛的，不是来寻死的，出事属于意外。但是普通意外险不赔像赛车这样的高危活动，寿险可以赔。

我当时的第一反应就是

第二反应就是

作为一篇寿险的硬广，我的逻辑是不是没毛病？

这人到四十，上有老，下有小，你敢死？！

敢！因为我早就买了寿险，啊哈哈哈哈！

什么是定期寿险

定寿可以说是市场上最普遍的一款产品了，它说白了就是一对赌协议。在一段时间内（比如30年）我挂了，保险公司赔我钱；我要没挂，那到期之前交的所有钱也退不回来了。

所以说这玩意儿就是一个消费型产品，没有储蓄功能。当然相应的，它的费用就比较便宜，属于典型的“以小博大”的高杠杆保险。以最近比较火的XX定寿为例：30岁男性，200万保额，保障至60周岁，30年缴费，每年保费为3020。同样条件，女性的保费则在1640。

是不是觉得女性比男性便宜好多？

没办法，生活中动不动就为老板的理想献身的男人太多。

寿险保额计算

寿险的本质其实就是解决我开头说的那个问题：我要是挂了，家庭怎么办？

也就是说，寿险的保额和家庭责任息息相关。

哪些是我们比较重要的家庭责任？最直观的就是大额负债，比如房贷，以及未来比较确定的大额刚性支出，比如小孩上学。

由此得出寿险保额的计算方式：

举个例子，永强和刘英希望用寿险转移以下风险：

那么永强一家比较适合的寿险保额为200+130万+100万+150万+20万=600万。

这个600万是家庭总共需要的保额，每个人的具体保额可以按照收入比例进行分配。

例如太太刘英在外企工作，月薪1.5万。先生永强则是企业中层领导，月薪3万。那么永强所需要的保额就是太太刘英的两倍。

寿险保障时间

人在不同年龄有不同的家庭责任。单身的时候，责任最轻，想咋浪咋浪。但是结了婚，有了小孩，家庭责任就开始变重了，正所谓“人到中年不如狗”。

而随着时间推移，小孩儿大了，房贷车贷也还清了，银行账户上的钱也越来越多。那么这个时候，我们的经济压力相应得就小下来了。等到退休之后，我们对家庭的经济贡献基本也就不需要了。

所以对于没有资产传承需要的一般家庭来说，寿险的保障期限不一定是要终身的，一般覆盖家庭主要责任期间或保障到退休年龄就够了。

还是以上文的刘英为例，假设她的房贷还要偿还25年，距离孩子研究生毕业还有10年，车贷还有8年。那么她和永强寿险的保障期限不能少于25年。

寿险选购注意点

说了这么多，你应该也看明白了，寿险的保障责任其实很简单：挂了，给钱。

我们要关注的是，挂了，有哪些情况不给钱？

在条款里不赔的情况就叫做责任免除。目前每家公司的寿险免责条款差别比较大，少的3条，多则11条。当然免责越少的寿险理赔越宽松，也就是越好。

X麦定寿免责条款

XX优选定期寿险免责条款

举个例子：如果被保险人由于酒驾导致意外身故，如果他买了图二（精心优选定寿）免责条款的寿险，那肯定没的赔。所以大家在挑寿险的时候尽量选免责少的。（当然酒驾我是不支持的）

那么，是不是免责少的寿险比免责多的寿险保费更贵？

其实这也不一定。这几年定寿发展迅速，部分寿险已经可以同时兼顾费率和免责，这样的寿险就是好寿险。

好了，今天的文章就是这样。

我还会回来的！拜了个拜~