什么人寿保险值得买一产品篇

小编注：本文为作者一家之言，错漏之处在所难免，欢迎网友各抒己见，探讨保险问题。

首先做个自我介绍，本人80后，从事人寿保险（内勤工作HR方向，这点一定要说明啊啊啊）包含实习已经10年的时间，平时喜欢网购，通过别人的帖子知道了smzdm，看到很多TX的经验分享（衣食住行）感觉受益很多，希望利用自己的一点小经验与大家分享，如果有不周全的地方还是希望多多交流（为了便于大家的理解，里面使用了很多非专业或者不是严格意义准备的词语，希望专业人士多多见谅）。

当时进入保险行业，因为看到过我保险深度及密度都要远远超过国内，并且随着WTO的条件，我的老家作为了第一批对外资金融机构开放的城市，这是一家国际金融机构进入了，当时正好是面临实习就投了简历（当时和现在不一样，以前都觉得能进外企是很牛的事情（我是学习商务英语的，感觉学有所用，外企社会地位感觉不错），现在觉得国企才是真正的家），经过了10年的工作经验遇到过很多客户及身边的朋友对人寿保险有需求，但恐于销售人员的误导及保险非必需品而没有购买，希望我的分享可以对保险的选购有一点帮助。

人寿保险产品虽然看不见摸不着，但无非4P（产品、价格、分销、促销）

一、产品：

人寿保险通俗点包括：1.保身故类型的产品（人死了保险公司才给钱—无论是疾病还是），2.保意外的产品（顾名思义，由于意外造成的伤害保险公司才给钱），3.保疾病的产品（例如33种重大疾病），还是在以上基础上衍生的两全险（约定一个期限，期限内身故给钱，超过期限仍然活着保险公司就在总保费基础上加一下收益返还），还有一些所谓投资类：万能险、投连险（和基金比较类似）。

二、价格：

我更愿意把保险和那些看得见摸得着的产品相比较，例如洗衣机，单纯洗衣功能的最便宜，带烘干的肯定价钱更贵，保险产品也是一样，要求的保障内容越多，保障额度越高价格肯定越贵。

三、分销（渠道）：

人寿保险销售渠道包括：1.保险代理人也有叫理财顾问（其实就是以前印象中拎包挨家挨户介绍保险的那种——偶没有丝毫贬低保险代理人的意思，只是为了更容易让大家理解，其实在我心中代理人是保险公司销售难度最大，付出最多的人员，心中向他们致敬）2.银行或邮政储蓄，当你进入银行大厅有人上来问你办什么业务的时候，无论穿着还是打扮都很银行人员一样，其实这些人多数是保险公司的销售人员，当你等待办理业务的时候，他会向你介绍理财产品（有的说是保险公司的理财产品、最过分的是说成银行的理财产品）/随着监管的要求，现在不允许保险公司的人员进入银行销售，但方法总比问题多，保险公司会找到银行的主任或者网点的销售精英，让其帮助保险公司销售产品（成功后当然销售提成必不可少）。换句话说，保险公司和银行合作，借助银行的场地和客户资源销售保险公司的产品，销售成功后保险公司向银行支付一定的手续费。3.旅行社、机票代理点、机场值机柜台等，这些渠道和保险公司合作通常销售意外伤害保险、航空意外险（也就是20块钱一份，这种保险水分特别大，一份20块钱的保险，成本可能只有1-2块钱，其他部门哪里去了？答案都进入了旅行社、机票代理点的腰包，回想一下，是不是你买完机票的时候人家都会主动问你买不买保险，甚至都不问你，直接就是办了，为啥？因为人员有钱赚嘛）。4.电话销售，顾名思义通过电话方式向客户销售保险产品，这种方式通常分为呼出、呼入两种方式，一般人寿保险公司都选择的呼出方式，也就是主动出击，因为神马？在大多数人的理念中，保险不是生活必需品(可有可无），人寿保险公司没牛X到等待客户主动上门要求买保险的地步，所以要主动出击（至于客户名单，方式多样，有来自电信运营商的、银行的、公司原有老客户的，反正各种各样），呼出类型现在财产险特别是车险打的火热（车辆保险特别是交强险规定必须买），车主有刚需啊，但呼出方式车险也不会放弃，当你保险快到期的时候，一个温柔的声音会从你的电话听筒中传出来“提示你车险要到期了，顺便介绍一下公司的产品和活动”。5.网销：分为自营和外包，自营相当于自己开了一个专卖店，卖的都是自己家的东东，价格、促销方案、客服都是自己人。外包就是在淘宝、京东这样的地方租个“柜台”，得交门槛费、促销方案、人员管理费、佣金分成等等还得在一个地方和好多别的商家竞争——残酷啊。

四、促销：

法律明确规定人寿保险不能向客户提供保险产品以外的............，总而言之人寿保险公司产品不能出现打折、买送等内容，民间处于民不举官不究的环境，私下里有些销售人员会将自己的佣金（说白了就是提成）返回给客户，通常只返还第一年的，例如，通过一个保险代理人交了1W的保险费（可能他会承诺返还20%左右，具体要根据购买的产品类型）。还有一些更隐蔽的，例如在淘宝上买保险赠送淘宝币，淘宝币能在天猫买东西，这种也算是变相的给予折扣。

五、人寿保险购买原则

通过以上对于人寿保险产品4P的说明，购买部分也将通过延续这个思路。

产品/价格：保险产品（不论是人寿保险还是财产保险）的批复都要通过中国保监会，所以90以上的保险产品是一样甚至类似的，虽然名字可能不一样，但万变不离其宗（专业从事保险的人，其实通过几个关键字就可以判断是什么产品。保险毕竟是保障，我告诉家人和朋友，别人告诉你理财的保险都别买——虽然我这么说有点片面。

保障型有那些，其实我们只要看一下关键字即可，例如汇丰人寿安逸定期寿险（为了避免推销的嫌疑，特意找了一家小众的公司，用心良苦啊啊啊）

前半部分是公司名称+产品名称+险种（这部分才是重点，真正体现产品的性质也可以说成是型号）

1.XXXXX定期寿险——保险期限内保身故的，没有保费返还，例如保险期限是10年，10年内身故了保险公司赔钱，过了10年保险保险公司就不管了，也不退钱。

优点：相对保障全(疾病和意外造成的身故都赔）、保费较低（功能单纯，只有身故保障、保障期限有约定、到期不返还保费）。缺点：无法抵御通货朋友（想想10年内啥物价，现在啥物价）。推荐人群：家中经济支柱，也就是挣钱最多的那个（人家主要负责房贷、车贷、小儿教育费用、家庭大部分开支.........），这人一旦没了，家里经济影响很大，所以有了保险公司赔的钱最起码不至于房子、车子被银行收走，孩子不至于加入希望工程。

2.XXXXX终身寿险—— 结合上门的定期寿险，99%相似，就是这个是保终身的，啥叫终身，就是啥时候人没了保险公司都得给钱，而不像定期寿险必须得是在规定期限内身故。

特别说明：这产品不太推荐，原因同上：现在的1W，等20-30年后还不知道能不能买个100斤大米，保障那么长时间没啥意思，反而保障时间长了相比定期寿险还要贵。

3.XXXX意外险 ——意外造成的伤害，保险公司赔钱，基本身故和医疗，现在意外产品特别多，有针对驴友的、驾车的、旅行的各种各样。

优点：产品类型丰富、价格便宜、期限短（最多一年）

推荐人群：家里经济支柱（理由同上）、经常出差、运动、特点时期（例如出游，花几块钱买个安心和放心）。

4.XXXXXX重大疾病——规定N钟重大疾病，得了这些病（一定要按照条款规定提供相关的这段和监测报告），人距离挂了只是时间上的问题，好多人想人多快挂了还用钱干嘛。我个人理解：1.就算有社保，通常这N种治疗花个几十W根本不算什么，社保报销比例之外，自己得承担。2.自费药社保不管。3.最痛快的不是死亡是生不如死，大病后肯定缺少经济收入，后期治疗花费不菲。

5.XXXXX万能险、XXXXX投连险——上面有提到类似于基金，保障很少，不论横向看还是纵向看收益都很一般，再加上初始费用、账户管理费、赎回手续费等，强烈不建议购买，淘宝保险频道有一些保险产品打出预计收益年3%-5%，千万不要冲动，要看清楚是预计，而不是保证收益。

6.XXXX两全险——基本在原1、2、4产品中增加的一个功能，出事儿了保险公司赔钱、没出事儿到期保险公司把保费退还再加上一点收益，价格上肯定要比单纯保障贵，但有返还心理上感觉舒服一点：），如果经济条件允许，建议购买。

7.XXXXX教育险——定期存保费，到了特定时期（例如初中、高中、大学、毕业等）有一些返还，基本上没什么保障可谈。这里要特别说一个观念，首先保险必须先买个家里的经济支柱，试想如果经济支柱倒下了，还有谁能继续完成孩子的教育险，这种产品要是有闲钱就买，没钱不买也罢（都是羊毛出在羊身上）。

8.XXXXX养老险——道理同儿童的教育险，投资手段现在也在不断增多，还要考虑通货膨胀等因素，如果单纯考虑养老，不建议购买。

写在最后

前段时间有一个产品上了新闻，淘宝上德国一家公司推出了“赔你赏月险”，噱头是如果中秋节看不到月亮赔钱，正所谓“外行看热闹，内行看门道”，这其实就是一款意外伤害保险，增加了一个月亮的噱头。还有针对单身人士推出的剩男险、剩女险，其实也是意外伤害险，提供珍爱网的三个月VIP做为增值服务。人寿保险产品可以变化万千，识别产品90%以上的情况可以识别一款产品的性质。

一个人的需求，是随着自己年龄、收入家庭环境的改变而改变，单身时候自行车，有点钱了买个电动车、收入提高有家庭的时候换个私家车，保险也是一样，世界上不可能有任何一个产品能满足全部需求，所以建议循序渐进，根据自己的情况随时增加保障范围及保障额度。

本人男、31周岁、已婚、无小孩、收入不便透露，工作稳定、负债（房贷65万），社保、公司提供补充医疗（保险公司基本都有的福利）、意外险100万保额、重大疾病（返还型）20万保额、定期寿险40万保额。

注：名词解释：保费——你交给保险公司的钱

保额——保险公司赔你的钱

投保人——交保费的人

被保险人——被保障的人

受益人——出了事儿从保险公司拿钱的人