甲状腺结节、乳腺结节、肺结节如何投保？

保爷曾写过一篇文章，其中提到了体检查出疾病对投保可能产生的后果，如加费承保、除外承保、延期承保和拒保等。

保爷当时建议是投保前尽量不要体检以免影响投保。

毕竟现在大多数人都处于亚健康状态，体检很容易查出小毛病，而其中最常见的就是结节。

那在查出结节已成既定事实的前提下，又该如何带病投保呢？

我们先要知道的是：大多数结节是良性的，并不影响我们的身体健康。

就是说查出结节并不像很多人想的，只要患结节就代表快得癌症了（只有极少结节会癌变）。

但因为有那一小部分癌变概率大的“害群之马”存在，使得保险公司对结节就有了健康要求。

弄明白这点，对于结节怎么带病投保就好说了，不外乎“好”结节可以投，“恶”结节不能投。

至于哪些算“好”结节、“好”结节要满足哪些条件的问题，保爷下面就来说。

一、常见的结节分类

结节的病因构成较为复杂，其本质只是一种体积比较小的肿物，稍微大点可以叫包块，可发于身体任何部位。

它的种类有很多种，其中最为常见的结节就是：甲状腺结节、乳腺结节和肺结节。

而评估结节是否严重，就要看结节的分级情况，如甲状腺结节的TI-RADS分级：

乳腺结节的BI-RADS分级与此也是大同小异，分为0-6级，各级情况也和甲状腺结节的差不多。

至于肺结节的Lung-RADS分级，则和甲状腺/乳腺结节的TI/BI-RADS分级有点区别：

肺结节的分级比甲状腺/乳腺结节的分级会更多一点也更加复杂一些。

但要注意，对这三种结节来说，只要是分级≤3级都是没啥风险的（大多数结节也都在3级以下）。

至于更高分级的结节，癌变的概率则会更高，这也是保险公司的健康要求“红线”。

注：0级不是指没风险，而是病情不明确，需要辅以其他项检查确定病情。

二、结节影响投保吗？

就保爷目前知道的各大保险公司的产品，对于结节的审核都比较严格，但是符合条件还是可以投保的。

1、甲状腺结节

甲状腺结节在医学上有很多分类，例如：增生性结节、肿瘤性结节、囊肿、炎症性结节等。

这些结节分类通常是根据患病原因来分类的，但是在投保时，结节是否为良性才是核保的关键。

一般甲状腺结节TI-RADS分级为1-3级的，大多数是可以通过线上智能核保的。

如果线上智能核保未通过，可以走线下核保。

2、乳腺结节

乳腺结节大多为良性病变，常见有乳腺增生及乳腺肿瘤性疾病，包括乳腺纤维瘤、乳腺囊肿、乳腺炎等。

和甲状腺结节一样，在投保时，结节是否为良性是能否投保的关键因素，

乳腺结节BI-RADS分级1-3级时，大多是可以通过保险公司产品的线上智能核保，没通过的话也是可以走线下核保。

3、肺结节

如果说甲状腺结节和乳腺结节还有机会投保的话，肺结节因确诊、治疗更复杂的原因，基本市面上绝大部分保险产品都不支持肺结节投保。

只有极少数的产品可以支持肺结节投保，且核保条件都十分严格。

简单来说：

这三种结节都影响投保，但甲状腺/乳腺结节分级在1-3级时问题不大，而肺结节投保则较为严格，实际情况则需要根据不同产品去不同对待。

保爷接下来以我们最常接触的四大保障型保险（重疾险、医疗险、寿险和意外险）为例，看看它们对结节患者有哪些要求。

三、四大险种对结节人群的投保要求

1、重疾险

重疾险对于健康要求比较严格，投保门槛相对来说比较高。

保爷看过市面上主流的几十款重疾险后，发现它们对甲状腺/乳腺结节的要求都差不多，唯独对肺结节要求比较严格。

目前主流的重疾险对于结节人群的要求如下图：

可以看到甲状腺/乳腺结节想要以标体投保重疾险，最基本的要求就是分级在1-2级。

如果分级达到了3级，则需要看结节的直径是否小于某个数值，且边缘光滑，无淋巴结肿大或增大的情况。

一旦达到4级及以上基本无缘重疾险了。

如果说主流重疾险对于甲状腺/乳腺结节还算比较友好的话，它们对于肺结节就是另一个态度，

主流的重疾险基本都不支持肺结节人群投保，只有极个别重疾险能够支持肺结节投保（昆仑健康保2.0）。

总的来说：

甲状腺/乳腺结节人群投保的时候直接投保主流产品即可，而肺结节人群就目前来看只能投保昆仑健康保2.0。

如果想要投保其他产品，可以找找线下产品看是否有支持肺结节投保的重疾险。

2、医疗险

由于医疗险的杠杆很高，几百块的保费能获得几百万的报销额度，所以它的投保门槛是四大险种中最高的。

保爷调查了下目前线上主流的医疗险发现，绝大多数对于甲状腺/乳腺结节人群都是除外承保的，肺结节人群可选择的产品则更少。

就目前市面上主流医疗险对于结节人群的投保要求如下：

可以看到当前比较热门的主流医疗险产品对于甲状腺/乳腺结节都是除外承保的。

目前只有复星联合出品的优越保（计划二）可以在符合特定条件下能够以标体承保。

但是这类产品在目前市面上来说还是太少了。

而肺结节人群可投保的百万医疗险产品则几乎没有（仅有平安e生保可以满足条件除外承保）。

总的来说，保爷对于有结节的人群投保百万医疗险的建议是：

甲状腺/乳腺结节先找能以标体承保的产品去投保，如果实在找不到的话，可以投保其他能除外承保的百万医疗险，肺结节目前仅有平安e生保可选。

保爷也会及时评测新的百万医疗险产品，如果有对结节人群更友好的产品，保爷也会在文中提醒大家。

3、寿险

寿险的门槛相对重疾险和医疗险来说会低一点，它的健康告知会比较宽松。

目前主流的定寿产品对于甲状腺/乳腺结节的人群都是能以标体承保。

而肺结节产品投保时则需要注意一下，大部分主流产品能够支持肺结节投保，但也有个别产品（如大麦2020）是不支持肺结节投保的。

所以投保产品前还是需要注意下健康告知情况。

4、意外险

意外险可以说是四大险种中投保门槛最低的险种，毕竟“意外”跟身体健康并没有关联。

大部分产品也都是无需健康告知的，大家在投保时只要注意职业是否符合就可以。

因此，无论啥结节在投保时选择性价比最高的意外险即可。

四、常见问题答疑

1、为什么4级及以上的结节分级就拒保了？

这点在我们之前看甲状腺结节的TI-RADS分级时就知道了，4级以上的结节癌变的概率相当大。

这也就意味着保险公司要承担的风险很大，因为很有可能会发展成乳腺癌、甲状腺癌等，所以4级以上拒保其实是个很合理的设置。

2、核保结果是除外承保还有必要投保吗？

保爷认为有必要投保。

但这点要看我们还有没有得选，如果有保险可以正常承保，那肯定最好。

如果最宽松的产品都是除外承保，其他产品压根拒保，那么除外承保当然是可以的。

毕竟除了结节所对应的病症外，其他疾病都可以正常保障，两害相权取其轻。

3、其他疾病如何投保？

本文虽然只是以三种结节举例，讲了四大保障型保险的投保情况。

但其实，很多疾病的核保流程都类似，我这里简单说一下：

买保险投保时会遇到健康告知，仔细看，如果都符合，那就可直接投保；

如果不符合，先在线进行智能核保如实告知，看是否核保通过；

如果智能核保被拒了，可尝试进行人工核保。

保险的核保不是完全标准化的，每个人的情况又都不一样，所以有时需要借助保险公司的专业核保老师来进行核保评估。

保爷帮很多朋友操作过人工核保，不少人核保通过。

所以如果你是非健康体，也不用太担心，不同保险产品的核保要求不一样，宽松程度相差很大，多去尝试尝试。

保险的信息不对称问题太严重，十买九坑！保爷强烈建议大家买保险前先看看【懂保爷】里的评测文章并咨询保爷，能帮你省钱50%避坑100%。

如果对保险有疑问，可以留言保爷，相信保爷一定能给你一些专业的建议，帮你花最少钱买对保险！

小编注：为了丰富原创内容，值得买社区与优质媒体号进行合作，引入更多优质原创内容，同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号“懂保爷”，微信搜索“mrdongbaoye”