给孩子买保险,怎样买对不买贵?(含热门产品评测)
大白经常收到大家咨询关于给孩子买保险的问题,比如,给孩子买什么保险合适,或这款产品适合我家娃吗,1岁宝宝买什么保险好。再看看大白的亲友,没孩子之前,很少有人主动关注保险;而一旦有孩子,几乎都会找大白问,孩子的保险怎么买才对,或者把代理人制定的计划书发过来,问给孩子买这个合适不。有孩子,真可以说是一个家庭关注保险的分水岭
所以,本期大白就跟大家详细聊聊到底怎么给孩子买保险,才能既保得全面,又不花冤枉钱。
根据风险定险种
谈具体产品前,我们先梳理一下给孩子买保险的初衷,第一是为降低父母在孩子遇到万一时的经济负担;第二是让孩子遇到万一时,不会因经济原因受羁绊。说白了,就是遇到不同类型的风险,都能不担心经济问题。孩子成长中与经济相关的风险概况起来,不外乎4点,生病、意外、给第三方造成的损失或伤害。
所以,像很多人问要不要给孩子买教育金时,要不要买个分红险时,大白绝大多数情况是不建议买的,因为那已经不是买保险解决的主要问题了。当然,经济条件非常好,基础保障都配置了,还不喜欢不擅长投资的朋友,那可以考虑。(但经济条件非常好,又不喜欢投资不擅长投资的人有多少呢?)
1.医保:最高性价比,最基础保障
在讨论商业险之前,我们先看看医保。它既能转移不幸生病,又能解决意外伤害时可能面临的经济风险。不管是城镇居民医保,还是新农合,它们的性价比都完胜商业险,能帮我们通过小保费换来最基础的保障。它不会因身体状况而拒保,不会因历史理赔记录而调整保费,真的可以说是最良心,最高性价比的保障。所以给孩子买商业险之前,大白提醒大家,一定要记得办好医保、办好医保、办好医保。
既然医保这么好,那到底怎么办理?不同地区办理政策不同,比如大白所在的深圳,办理方式较简单,家长在社保局网站上登记并提交参保信息,打印登记表(网站会提示办理业务所需资料),带齐所需资料原件和复印件到所属的社保分局、社保站或社区办理。其他地区的具体办理流程可咨询当地的社保机构,大白就不在这里赘述。
医保虽好,但它也有局限性,并不能转移疾病相关的所有风险。它限制用药范围,自费药物的经济风险依然在;它对可报销的医院有限制的,像国际部、特需部或高端私立医院产生的费用是无法报销的;虽然各地政策略有差异,但一般有上限,并且也不是100%报销的;尤其要注意的是异地报销的比例更低,这对于生活在医疗条件不太理想的地区,但不幸较大疾病,想去更好的医院就诊时影响更大。所以,在有医保的基础上,我们还需补充一些商业险。
2.重疾险:不幸大病,不担心缺钱
谈到给孩子的商业险,大白建议一定要配置,也是优先配置的是重疾险。水质污染,环境恶化等多种因素都在增加孩子发生重疾的风险。虽然说有医保能覆盖医保内用药,但我们刚谈过医保可能的不足,重疾险刚好可弥补不幸发生大病面临高额的治疗费,而且可能相当一部分是社保外用药的情况,尤其重疾险对癌症是可确诊即赔的,能直接提供一笔治疗费和营养费。
那给孩子的重疾险怎么选?首先,综合目前大病治疗费水平,建议重疾险保障额度至少30万;第二,保障期限一般建议保至30岁就够,不需要一次到位配置终身重疾险;第三是保障病种,根据保险公司近年来理赔数据统计,25种基本的病种的理赔占据全部重疾险理赔的95%以上,所以有25种算比较基础。在费率相近的情况下,越多越好。
接下来,我们看看市场上有哪些性价比不错的重疾险可以选择,如何在它们中间权衡。
虽然这几款产品已经是大白从市场对比后找出的高性价比重疾险,但是,并非所有的产品都人人适合。大白接下来简单跟大家聊聊选择依据,大家可以根据实际情况来选。
如果非常关注性价比,希望保障病种覆盖基本病种即可,那大白会建议选阳光保险的热门产品,保障期限为保至孩子30岁左右就可以,保额最少30万,如果整体预算充足,可以保至50万。除了性价比整体高,它还有一个特色,就是虽然身故不给付保额,但起码可以给付已交保费。
如果除了希望有基础病种保障,同时也希望性价比高,也希望有更多身故保障,那新华保险的会更合适一些。要注意的是未成年阶段发生的身故保额上限是20万。
如果在前两个需求的基础上,还希望能提供儿童特定病种额外保额,并且满期希望有满期保险金,那合众保险的少儿重疾无疑最合适。
合众的另外一款定期重疾险性价比也不错,它的特色是少儿阶段和成人阶段病种不同,病种更有针对性。
弘康和和谐健康的性价比业非常高,但遗憾的是它们都没有30年以内保障期限可选,所以大白很少建议孩子选购,但如果孩子年龄稍大一些倒是可以纳入考虑范围。
3.意外险:小嗑小碰,小额费用有报销
和重疾险不同,给孩子的意外险选择相对比较简单。给孩子选意外险,主要是为了解决我们文初提到的,因为意外伤害可能面临的医疗费用,不像家庭支柱同时要考虑意外身价保障充足性。基本原则可参考大白之前写的
主要考虑意外医疗是不是充足,尽可能选低免赔额低免赔比例,不限社保用药的产品。
4.医疗险:不是重疾,社保外也能保
虽然有医保,有了重大疾病险,还有一定额度的意外医疗了,但是真的就能转移所有可能治疗相关的经济问题吗?显然还不够,因为我们的医保是有限额的,重疾险是要明确符合病种定义或达到一定程度才可以给付,意外医疗好处是小额度能赔,但一般额度也不会很高。对于超出医保限额,又不属于重疾定义的病种,我们就要通过其他类型的产品来转移,这类产品就是这两年市场火热的终端商业医疗险。市场上几乎每家保险公司都有主推的产品。
5.责任险:万一闯祸,不担心赔偿花钱
最后,还有一类风险是我们关注度不高,但其实发生率不低的。比如孩子在小区玩刮到别人的车,打碎商场的易碎品等等,可能家长会面临一笔不小的赔偿损失。如果提前配一份监护人责任险,那就省心多了。这类产品虽然看似小众,但一般费率低,价值不小。市场上比较热销的熊孩子责任险不错。
6.大白说:买对别买贵
通过本文,相信大家对如何给孩子买保险已经有所了解,虽然因为家庭实际情况不同,预算差异,具体产品选择有所不同,但看到这大家对给孩子配置的险种是明确的,对应险种有哪些高性价的产品也心中有数,起码产品类型可以买对,不用担心被忽悠,买错了产品。
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