关于防癌险，这些是你应该知道的

在医学上，「癌症」和「恶性肿瘤」两个概念不完全等同。相关定义请参考百度百科或其他官方渠道，相关产品均会在条款中有所定义，请自行查阅。本文为方便，一律用使用「癌症」指代。特此声明。

防癌险，顾名思义，就是单纯以癌症作为赔付标的的健康险。赔付范围，要比一般的重疾险、医疗险都要窄。

疾病种类那么多，为什么单单把癌症拿出来呢？、

1、癌症是目前重大疾病中发病率最高的病种

前几天写2018保险理赔数据，重疾理赔当中，60%以上都是癌症理赔。最直观的，可以数数你认识的亲戚朋友同事里有多少得癌症的。

我写到这里现数了一下，立马能想起来的就有11个：5个亲戚，4个同事，2个朋友。

2、癌症的治疗费用高，而且花钱速度快、周期长

现在癌症的技术发展的很快，但是无论是靶向药还是新的治疗技术，没有便宜的。

前段时间有个新闻，羽毛球名将李宗伟，在中国台湾进行了33次质子治疗，治好了鼻咽癌，重返羽坛。

我查了一下，目前质子治疗的费用，一个疗程大概在30万人民币左右。

倒是有花钱少的癌症，比如甲状腺癌，前前后后带手术可能还不到10万。

但如果是白血病，或者肺癌、肝癌、淋巴癌这些相对难治的，一次化疗加前后的辅助治疗，1-2周的时间，可能就要4-5万。如果用靶向药，一针可能就要2万。

有社保肯定没社保强，但也作用有限。

3、单独的防癌险，费率低，核保宽松。适合老年人和非标体。

只保一种疾病，肯定比保上百种疾病便宜。一些跟癌症关系不大的健康问题，也不会影响投保。

这样，核保本身就可以去掉很多考虑因素，让买不了普通保险的人，起码也能享受一部分的保障。

1、给付型和报销型

给付型就是得了癌症一次性给保额，不管你怎么花，能不能花完。

好处是：不受限制，还可以补贴一下非医疗费用和生活费。

缺点是：保费相对比较高，一般难做到很高的保额。

报销型就是得了癌症住院医疗给报销。

好处是：保额相对高，一般能做到200万以上。

缺点是：实报实销，没有补贴。

2、长期型和一年期型

长期型就是一次投保，多年缴费，保到终身，或者保10年／20年。一般这种都是给付型的。每年的费率是一样的。

好处是：保障可以延续很久，费率不变，投保完之后，身体的其他问题就不影响保单了。

缺点是：核保要求相对会高一点。

特别注意：保10年／20年这种，虽然是长期的，但特存在期满没有保障的情况。

一年期型保障只有一年，接着买就要看续保条件。

好处是：一般年龄不是特别大都比较便宜，核保一般也比较宽松。

缺点是：续保不确定；费率随着年龄增大会越来越贵。

3、全年龄段／老年专享

全年龄段就是年轻人老年人都可以买，给一些非标体年轻人留点机会，选择相对少一些。

老年专享就是只针对中老年人，买重疾险，很多老人的身体情况不满足，费率也高，而且老年人癌症发病率高，所以很多防癌都是针对老年人设计的，是退而求其的一个选择。

结论：无论哪种类型的产品，都有优缺点，需要根据预算和健康状况组合配置。

1、防癌险的保障范围，自然是不如普通的重疾险和医疗险全面，所以它是一个作为辅助，或者说，因为预算和健康问题，退而求其次的产品。有条件还是先买重疾险和医疗险。

2、有些重疾险，也会在癌症的部分做一些特别的设计。比如：

• 男女特定重疾多赔付一定的比例

• 癌症可多次赔付

• 多次重疾中癌症单列一组

都可视为捆绑了一个防癌险。有些人保单买的早，又喜欢新产品这类设计，也可以单独再买防癌险进行组合，达到同样甚至更好的效果。

3、正常来说，年龄越大癌症发病率越高。有些防癌险保10年／20年，其实是把后期的风险给剔除了，咱们配置防癌险的时候，如果没有其他终身型的重疾险，那么一定要想好，防癌险是不是应该做到终身。

癌症不同年龄段发病率 数据来源：中华医学会

4、已经有重疾的，首选报销型防癌医疗险，因为保额高。

对老年人来说，子女一般都大了，主要面临的问题是高额医疗费用，而不是家庭责任，所以先配置报销型医疗险，再考虑配置给付型长期险。

年轻人买不了重疾险的，建议给付型+报销型组合配置，有钱治病，也有钱生活。

5、防癌险核保宽松，但也不代表没有条件。一般来说，如果买重疾险是因为癌症风险被拒保／除责／加费的，很可能被防癌险拒保。

常见的拒保原因：结节、息肉、肿块、乙肝、肝硬化、肿瘤标记物异常、烟酒过量、近亲属患癌，等等。（具体产品会有差别，以健康告知为准）

反而像高血压、糖尿病、抑郁症、超重，这些很容易被重疾险拒保的问题，防癌险都不在乎。

所以，如果你被防癌险拒保了，说明你患癌症的几率大，但是重疾险未必不能保。除责、加费、都有可能。

但如果重疾险也拒保、防癌险也拒保，就说明健康问题很严重了。比如肝硬化，肝功能异常，肝癌的发病可能绝对高，绝大多数商业医疗险都不会保的。

所以呢，第一，要有社保，谁都能参加。第二，趁身体可以尽早投保。（这句话我自己都讲恶心了）