小熊保 篇十九：忘了续交保费，我的保单还有效吗？

“这是最好的时代，也是最坏的时代”，我们处在相对悖论的怪圈中生活，物质生活条件大幅度提升，然而可供个人支配的财产却极其有限。

从月光族到月负族，当代人典型的消费焦虑是：月初的四位数工资很容易“堕落”到月末的两位数甚至负位数。

在连自己都养不起的时候，还要定期缴纳一笔不小的保费，成为困扰多数人的问题；快节奏的社会生活、繁忙的工作压力又很容易使人忘记缴纳保费。

那么，问题来了，买过的保险忘记缴纳保费怎么办？保单会失效吗？下面小小一次性解决大家常见的困惑。

01、保费缴纳的三个关键期

一时半会儿忘记缴纳保费？没关系！缴纳的有三个关键时期：宽限期、中止期、终止期，在合理时间范围内缴纳是不受影响的。下面小小给各位看官缕清思绪。

| 宽限期

指保险公司对投保人未按时缴纳续期保费所给予的宽限时间，保险法规定宽限期是为60天。

在宽限期内，即使没有交纳续期保费，保险合同依然有效，果在此期间发生保险事故，保险公司仍要承担保险责任，不过要从给付金额中扣除欠交的保险费。

短期保险没有宽限期。

注意：有宽限期不代表一定会让你续费，拖到最后一两天才续费，很危险。续期保费是保险公司委托银行统一划扣，卡在宽限期最后两天缴费，万一银行划扣失败，也就白费了。

| 中止期

如到61天时还未缴费，合同将会失效，进入中止期。合同失效后，保险公司对于失效期间发生的保险事故不承担保险责任。

中止期为两年。

此期间，投保人可以随时向保险公司提出申请保单复效，但是，投保人办理合同复效时，不光要补缴保费，还要补缴利息，利息率也可能略高于保单保证利率。

注意：中止期内申请复效，需要重新核保。如果身体健康状况已不符合要求，保险公司有可能拒绝复效。

| 终止期

如果忘记缴费2年之后，投保人依旧未申请保单复效，则合同进入终止期。进入终止期的话，此保单就再也不能复效了，只能选择退保。

退保只退还保单的现金价值，并非所有的已交保费，对消费者来说，损失极大。

02、如果资金不足缴不起保费怎么办？

竭力给自己创造更好的生活保障是每个成年人的追求。然而如同买房，首付款项之后的按揭才是重点，有时甚至还会伴随一个人小半辈子，许多人因月供压力放弃买房。

保险同理，长期缴费的保单，如果中途遇到资金周转困难，难以按时缴纳保费的情况怎么办呢？

| 短期资金短缺

1. 保单贷款：

   每份保单是有现金价值的，具体数额参考保单现金价值一栏。一般保险公司可提供70％－80％的现金补偿。现金价值贷款可以用来解决燃眉之急；通过保单贷款来缴费。

2. 年缴方式变更为月缴方式：

   当然前提条件是保险公司可提供相关服务，可咨询代理人。

3. 查看是否为分红保险：

   根据保单购买的时间长短来判断是否为分红保险，如果时间比较长，留存保险公司的分红也可解燃眉之急。

| 长期资金短缺

1、停止缴纳保险费

保单一般在停止缴纳保险费60天后中止，即保险公司不承担保险责任，但是在2年之内你补全所有欠缴保险费（保险公司会收取一定利息），保单可重新生效。否则，就永久终止。

2.、减额缴清

简单来说，就是降低保险额度，用已经缴纳的保险费一次性付清保险费。

3、退保

当然，以上办法都行不通，还可以退保，不过退保的损失较大。

“一旦选择开始，就不要轻易结束”，这句话不仅适用于婚姻、学业、职场，同样也适用于保险。

其实购买保险相当于给自己购置了一份“安全感”，我们不妨换一种心态，把缴纳的保费的过程，看作是给自己“安全”上锁的仪式。在长此以往的积累中，收获对自己的重视。

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