被健康告知拦住了？你需要这份全面的通关指南

工作压力大、生活不规律、环境污染……导致现在能轻松过健康告知的是越来越少了。

然而，不好过，不等于过不了；真过不了，也别郁闷，依然有争取空间。

今天就来教下大家通关健康告知的几点诀窍及注意事项。实用贴，值得收藏哟！

1、什么是健康告知？

无论是线下买，还是线上投保，除了意外险，寿险、医疗险、重疾险都有健康告知（以下简称“健告”）。

论严格程度：医疗险>重疾险>寿险。

过得了，那就直接买；过不了，就得体检或准备资料走核保了。

为啥保险公司要设健康告知这样一个“拦路虎”？

这要从保险的特点说起。

我们买保险是为了将风险转移给保险公司，可保险公司也不是慈善机构，它得衡量风险：风险低的就放进来，风险高的就拦出去。

健告就扮演了“筛子”的作用——

通过你对问卷上那些问题“是”或“否”的回答，保险公司凭经验是能判断你的发病率、死亡率、残疾率或其他事故发生率的。

据此，再决定是否给你承保，以什么方式承保。

既然如此重要，那问题来了，健告如何回答才好呢？

2、回答健康告知记住这一个原则！

记住，如实告知≠全部告知！

那在做健告时遵循一个大原则就好，即：问到了就如实回答，没问就不回答。

问了，但故意不答，或误答、漏答，都违背了最高诚信原则，一经保险公司发现：

轻则解除合同，退保费；

重则拒赔，保费也不退。

但没问，你偏要多答、强答，比如明明还没确诊，甚至就是你臆想出来的症状，也非要告诉保险公司，那结果也不会好。

大白就见过，只是压力大，偏说自己是焦虑症，结果被拒保的。

总之，如实灵活回答就行，用不着过度紧张，也不能完全不当一回事。具体细节戳这里复习。

那问题又来了：

健康告知一般会问什么呢？

3、健康告知都爱问什么？通关有诀窍

研究了上百款产品后，大白发现，无论是医疗险、重疾险或寿险，它们的健康告知无非是２——４个模块的排列组合而已。

即使问法有不同，标准也有宽有严，但保险公司关心的问题其实大同小异。

都有哪些模块呢？

总结如下：

模块一：现病史和既往史，具体又包括

疾病或症状

检查、服药、手术、住院及其他医疗记录

BMI指数（身高、体重比）、家族病史

模块二：收入、职业类、生活习惯等

模块三：以往投保情况、已有保额情况等

这么一拆分，有没有觉得心里有数多了？

下面分项破解。

模块一：现病史和既往病史

这块算是健康告知的核心了，想要顺利投保，一定要谨慎对待。

1．疾病或症状

先看疾病。

这项最严格，而且注意问的是“是否目前患有或曾经患有”。也就是说，得过就算，不管投保时是否已痊愈。

那凡是列出来的，最好一一对照着自查下有没有“中枪”。一旦中了，没办法，老老实实走核保吧。

虽然“疾病”这条健告不好过，但要注意不要将具体的病种和健康问题相混淆。

拿“高血压”举个栗子吧。

如果产品问了“2级或以上高血压”，这意味着２点：

①1级高血压可以买；

②只是偶尔一次血压升高，也不影响。

因为要诊断高血压，需要非同日测量３次，或进行24小时动态血压监测才行。具体戳这里了解。

再看症状这项。

相对好办，掌握两个诀窍。

一看限定的时间：比如只问“一年内”，那你是一年半前“耳鸣”过，就不用管。

二是这些症状，你确实没感觉过，更关键的是没在医院留下过记录，那放心买，否则，就要告知。

此外，对于女性或儿童，不少产品会额外问一些疾病或症状。

有的话，一样走核保；没有，不用管。

像尊享e生只问2周岁前，即使宝宝是早产儿，但投保时3岁了，也不用担心。

２．医疗记录

类似下面这些问法：

看了我标记的重点，大家应该明白要注意哪些了：

一看时间限制：问的是1年、2年，还是3年、5年内。在范围内的，就要告知。

二看那些不用告知的项目：比如3款都写了，因轻微胃肠炎住过院，也能买。

三重点留意问的是什么医疗方式：

健康检查异常：除了体检，还包括进一步的医学检查发现的异常，比如超声、心电图、脑电图、X 线、CT、内窥镜、病理活检、血液、尿液、妇科检查等。

治疗：这好理解，用药、住院、手术、物理治疗、心理治疗、定期复查……统统都算，包括医生给出了相应的建议也是。

不过，针对用药，一般会强调是否连续服药３０天以上-都要长期服药了，不是长期慢性病，病情通常也不轻了。

诊察／诊治：问诊观察，问诊治疗，这条把门诊也算进去了。

“医疗行为”这条健告，说实话，不太好过，它也是产生投保、理赔纠纷最多的地方。

一体检已相当普及，这年头没去过医院的也少；

二是它问的非常宽泛，不太好判断和理解；

三是一些医生认为不用管、不用治的小毛病，保险公司却会很在乎——

比如超重、乳腺增生、甲状腺结节、脂肪瘤（良性肿瘤），保险公司一般不会标体承保……不知道这点，有人难免漏了说，或自以为不用说。

那遇到这种情况，怎么办呢？

一是早买早好：尤其是还没买保险的，年轻健康确实是一项资本，不仅容易过健告，保费还便宜；

二是收集整理好医疗资料：包括体检报告、门诊病历、住院病历、孕检手册、儿保手册，“自证健康”时用得上。

真丢了，可以带上自己的医保卡、身份证到社保中心或医院去打印医疗记录信息。

三就扯到法律上了：对于类似“被保人一年内是否发现健康检查异常”这种过于概括性的问题，因为过于模糊，资深法律人、知乎用户“FU Wang”表示，“法律上认为是废话，没有任何效力。”

不过，真闹到要打官司的地步，不是合同被保险公司解除，就是被拒赔了……怎么说都很糟心事、麻烦事。

所以，即使问的不合理，大白建议大家还是尽量配合，如实告知。

其实，真是小毛病，比如窦性心律不齐，对投保基本没影响；

稍微严重一点的，比如乙肝病毒携带，通过加费或除外承保也能解决。

那就没必要故意隐瞒病史，自己给自己挖坑了。

３．BMI、家族病史

个别产品才会问。

比如康惠保要求BMI不得超过28（一些产品投保时要求输入身高、体重，等同于也问BMI）；

康乐一生Ｃ则会问家族病史：

那要么如实告知，提醒下，BMI超标可减肥后再来投保；

要么就干脆避开，换不问的买，像昆仑健康保既不问BMI，也不问家族病史。

模块二：收入、职业、生活习惯

比如会问是否是警察、矿工等高危职业；平时是否会玩玩潜水、跳伞、滑翔等高风险运动；日常吸烟、饮酒是否过量……

此外，寿险和一些重疾险，还会问年收入……但都好办，有就告知，没有就不用管。

模块三：其他

问最多的就是以往投保情况及已有保额情况。

保额的好办，真超了，就别买了或换一款不问的买。

至于是否被拒保过，大白说过，不同保险类型、不同公司、不同产品，甚至不同核保员，对同一风险的态度是不同的。那有个记录，影响真没那么大。

关键还是要看你能不能过你要买的产品的健康告知。

4、核保想不留痕，可以这么办

真过不了健康告知，也别急，走核保依然有希望争取投保的机会。

核保，简单说，就是保险公司需要更多资料来判断你的风险情况。

可分为线上智能核保和线下人工核保，人工核保，又包括体检核保、邮件核保及快递资料核保。

各有何优劣势呢？

１．智能核保VS人工核保

先说智能核保。

优点是：操作简单，只需在线回答1-3个问题；１分钟出结果，快速知道能不能买，以什么方式买；核保不留记录；随时随地可测试。

缺点也有：因为完全依赖客户如实告知，标准会严格些，结论也有点一刀切。

人工核保呢，胜在有人工介入，会更灵活。尤其是比较复杂的病情，核保员可以结合经验，甚至小组讨论，做出更全面客观的判断。

不足嘛：要准备的资料多，等待时间长，一般需要3-5个工作日。

２．不留痕又省时？试试「疾病投保助手」

无论是智能核保还是人工核保，都要一家一家去试，比较麻烦。

那有没有只需告知一次，就能同时知道多家核保结果的？

有！这里推荐一个神奇的小工具「疾病投保助手」，关注微信公众号“大白读保”，点击菜单栏即可获取。

它有一个突出优点：输入疾病后，系统不仅会给出核保判断结果，还会将能买的重疾险（对，目前主要针对重疾险）做一个集中推荐。

我拿“乙肝小三阳”做了一个测试，得到结果如下：

我算了下，2分钟不到就出结果了。这比自己到处找产品试，体验好多了，还更省时间。

提醒下，机器给出的结论仅供参考哟，具体还是以智能核保或人工核保的结果为准。

5、核保四点补充注意事项

那就核保这个事，再补充4个注意事项：

1．体检了≠不用如实告知了

我一般不建议大家投保前体检，一旦查出任何问题，就得如实告知；没体检，那不知情就是不知情，不算不如实告知。

那是不是体检了，健康告知就不用管了呢？

也不是！根据保险法司法解释三第五条规定，体检并不能免除如实告知的义务。

毕竟，体检查出来的只是当下你一部分的健康情况，而体检之前的，比如何时患病、做过何种治疗、有没有家族病史、生活习惯如何……还是要问你才知道。那也要如实告知。

2．多家投保、多家核保

买东西都能货比三家，买保险当然也行。

那可以同时准备多份资料，多家投保、多家核保。利用时间差，从中选择对自己最有利的结果。

另，为避免上一份保单的结果影响下一份保险的投保，可以先买容易买到的意外险、寿险，再买重疾险、医疗险。

3．不要外借医保卡

外借医保卡，相当于把别人的医疗记录“背在”了你自己身上。保险公司又无义务去查到底是不是你的。

那为避免投保理赔受影响，千万别外借。

已经借了咋办？只能如实告知，再准备资料自证清白。

4．“两年不可抗辩”不是带病投保的靠山

在《带病投保，只要熬过两年，保险公司不赔也得赔？》中，我就说过，“两年不可抗辩”主要保护的是那些因过失而没有如实告知的用户，以及防范保险公司明知客户没说实话，依然承保，收了保费后再恶意解约的情况。

如果你就是想恶意骗保，那被拒赔，法院也不会帮你。不能鼓励骗保！

所以，代理人为了签单，跟你承诺一定赔得到，千万别信。因为理赔的生杀大权掌握在保司的核赔部门，他根本做不了主。

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