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没有工作单位,怎么交社保才最划算?自由职业社保缴费指南

2020-09-18 19:42:50 2675点赞 26010收藏 652评论

自由职业者要怎么交社保?是交居民社保好,还是交职工社保好?

确实,现在自由职业者越来越多了,我们身边都有很多人做自媒体、微商、自由摄影师…

但自由职业者跟上班族不一样,由于没有单位帮忙交社保,养老和医疗都需要自己来考虑。

今天深蓝君就和大家聊聊:没有工作单位的自由职业人士,社保怎么交更划算?

主要内容如下:

  • 自由职业者,社保五险都要交吗?

  • 医保怎么缴,看病能报销更多?

  • 养老怎么缴,退休金能领更多?

一、社保五险,自由职业者都要缴吗?

我国的社保宣传做得非常好,只要在国内生活,几乎每个人都知道“社保”,但并不是所有人都知道,社保其实包含了“ 五险 ”。

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直接说结论:

  • 对上班族来说:公司必须为职工购买五险,费用由公司出大头,自己再出小部分;如果公司没有给你交,那是违法的。

  • 对居民来说:包括未就业的本地居民、家庭主妇、在校学生等,可以在户口所在地交社保,但只能交医保和养老,且费用全部自己承担。

没有工作单位,怎么交社保才最划算?自由职业社保缴费指南

而自由职业者,既可以交职工社保,也可以交居民社保。

  • 职工社保:按灵活就业人员在户籍所在地交 职工医保 和 职工养老保险,福利待遇和普通职工一样。

  • 居民社保:也是去户籍所在地的社保局交,包括 居民医保 和 居民养老保险。

此外,深蓝君还帮大家确认过,除个别地区的医保和养老需要捆绑缴纳,大多数地区可以单独购买医保,养老保险是自由选择的。

那么,自由职业者怎么交社保最划算呢?接下来,我们分别看看医保和养老。

二、自由职业者,医保怎么交更划算?

中国地大物博,每个地方的医保政策都有所差异,为了让大家有更直观的了解,这里举个例子:

A 先生今年 30 岁,北京户口,由于家里每个月都有上万的房租收入,也厌倦了朝九晚五的工作,所以他选择做一名自由摄影师。

下面我们来看看,自由职业者要怎么交医保:

1、职工医保 VS 居民医保,哪种交得少?

我在《北京医保最全攻略》中分析过,职工医保和居民医保的缴费相差很大,具体如下:

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从表中可见:

职工医保是按月缴费的,而居民医保是按年缴费,一年下来,两者费用相差了十几倍。

那到底值不值得,花这么多钱去交职工医保呢?我们再来看看它们的报销福利。

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2、职工医保 VS 居民医保,哪种报销好?

人一生病,除了身体遭罪,医疗费用也是一笔不小的开支。北京医保的报销分为门诊和住院两部分。

① 门诊能报多少钱?

我们先来看看,万一 A 先生感冒发烧去看门诊,两种医保分别能报多少?

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直接说结论:

职工医保的报销比例、最高赔付额度都要比居民医保高,不过报销门槛也会相应高一点,每年花费超过 1800 元才开始报销。

举个例子,A 先生今年一共看了 4 次门诊,每次花费 600 元,合计 2400 元。那么,在扣除1800 元的免赔额后,剩下的 600 元才可以报销。

如果他去的是社区医院,可以报销 90%,也就是 540 元;同样的情况,如果他交的是居民医保,最终可以报销:

  • ( 2400 - 100 ) x 55% = 1265 元

可以看到,在每年医疗费用不高的情况下,居民医保报得更多。但如果医疗费用比较高,结果就可能不一样。

例如在三级医院看门诊,做了不少检查,开药也开得比较多,今年的花费达到了 1 万…

那么,职工和居民医保分别可以报销 5740 元和 3000 元,这时候职工医保的优势就体现出来了。

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② 住院能报多少钱?

如果 A 先生身体不适需要住院,又该怎么报销呢?

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同样可以看到:

职工医保的最高赔付额度和报销比例,都比居民医保更高,不过免赔额也会高一点。

可能大家看完表格还是不知道哪个更好,这里再举个例子:

假设 A 先生在某知名三甲医院住院做手术,在扣除自费项目后,总共花费 8 万元。如果用职工医保报销,需要分段计算:

  • 1300 元以下:不报销

  • 1300 - 3 万部分:( 30000 - 1300 ) x 85 % = 24395 元

  • 3 - 4 万部分:( 40000 - 30000 ) x 90 % = 9000 元

  • 4 - 8 万部分:( 80000 - 40000 ) x 95 % = 38000 元

总报销金额为:

  • 24395 + 9000 + 38000 = 71395 元

如果用居民医保报销,不需要分段计算,最终可报销:

  • ( 80000 - 1300 ) x 75 % = 59025 元

显然在这种情况下,居民医保的住院报销福利低于职工医保。

如果住院金额少一点,比如说 5000 块,两种医保的报销金额是差不多的,具体计算过程就不展开了。

没有工作单位,怎么交社保才最划算?自由职业社保缴费指南

总的来说,自由职业者交职工医保,费用要比居民医保高不少,但相应的报销福利也会更好,具体如何选择,大家可以根据自己的预算来综合考虑。

另外,上面的案例都是北京的政策,其他地方的情况可能不一样。如果你想详细了解自己的当地政策,可以拨打 全国社保热线:12333 咨询一下。

三、自由职业者,养老怎么缴领更多?

医疗和养老是人生的两件大事。我们再来计算下,A 先生花同样的钱交养老保险,到底选职工好,还是居民好?

1、职工养老,退休能领多少钱?

职工养老保险一般由单位统一缴纳,但自由职业者没有单位,全部都要自费。至于交多交少,可以按以下步骤自己来定。

  • 选择缴费基数:北京的缴费基数是 3613 - 23565 元,我们可以从中选择一个金额;金额越高,交得越多,退休金也领得越多。

  • 每月缴费:每月按基数的 20% 缴费,其中 8% 进入个人账户,12% 进社保统筹账户。

假设 30 岁的 A 先生,选择 3750 元为缴费基数,那么每个月缴费 3750 x 20% = 750 元(即每年 9000 元)。

其中 300 元进入个人账户,退休后才能用;其余 450 元进入统筹账户,由国家统一支配。

不过这个缴费金额不是一直不变的,由于通货膨胀的存在,物价、工资、缴费都会逐渐上涨,这里假设每年的涨幅是 5%。

只要交满 15 年,达到退休年龄就可以领养老金,但交得越多,也会领得越多,具体可以参考《社保交 15 年和 25 年,差别有多大?》

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那么,假如 A 先生一共交了 30 年社保,60 岁退休时能拿多少养老金呢?

职工养老金的计算公式非常复杂:

  • 每月领取的养老金 = 个人账户养老金 + 基础养老金

  • 个人账户养老金 = 个人账户余额 ÷ 计发月数

  • 基础养老金 =( 社会平均工资 + 本人指数工资 )÷ 2 × 缴费年限 × 1%

……

  • 计发月数 :60 岁退休,计发月数是139个月,这个数据由社保局规定

  • 社会平均工资 :上年度本市所有职工的月平均工资

  • 本人指数工资 :( 目前自己的工资 / 目前的社平工资 ) × 未来的社平工资

……

直接说结论:

在这个案例中,A 先生退休时,首月能领到养老金 7985 元,即首年 9.5 万,之后每年跟随社会平均工资上涨。

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2、居民养老,退休又能领多少?

居民养老的领取比较简单:只要累计缴满 15 年,到了 60 岁就可以按月领取养老金。

北京的居民养老金也分为两部分:

  • 基础养老金:每月领 800 元,这个金额由社保局定期调整,假设每年按 5% 增长。

  • 个人养老金:用个人账户的余额,除以计发月数。如果 60 岁退休,计发月数是 139 个月。

北京居民养老缴费灵活,可根据自己的实际情况在 1000-9000 元选择。

同样是 30 岁的 A 先生,第一年缴费 9000 元,之后也按每年 5% 增长。如果交满 30 年,累计缴费 28.4 万。

经过计算,A 先生 60 岁退休后,首月能领 5500 元,即首年 6.6 万。

换句话说,在这个案例中,交同样的钱,职工养老能领更多的钱。

不过在上述计算过程中,社会平均工资、居民缴费、居民基础养老金等因素都是无法预测的。

如果这些数据和假设不一样,结论也可能会改变。

大家可以参考上面的思路,但是没有标准答案,具体还是要自己来选择。

四、不交社保,商业保险能代替吗?

对自由职业者来说,自己承担社保费用的压力还是蛮重的,于是也有人会想到:能不能用商业保险代替社保呢?

深蓝君个人的意见是,不建议用商保代替社保。理由如下:

  • 商业医疗无法代替医保:医保具有 可带病投保、保证连续续保、缴满一定年限就终身享受福利 等优势,这些都是商业医疗险无法做到的。

  • 商业养老无法代替社保:社保养老也有 高收益、抗通胀 等优势,商业养老险同样无法取代。

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其实商业保险的定位就是社保的补充,只有进行全面和合理的搭配,才能发挥更好的作用。如果你想了解更多,建议参考以下几篇文章:

五、写在最后

我常常跟大家说,社保是国家给予我们的福利,也是最基础的保障。

在这个人人都有社保的时代,如果你还没有,那可真的掉队了。

无论你最终选择了职工社保还是居民社保,深蓝君都建议你持续缴费,社保断缴会带来很多麻烦,具体可以看看《社保断缴一个月,竟然影响那么大?》

创作不易,如果觉得今天的分享有用,记得右上角点关注,也可以转发给身边的亲朋好友。

你对社保还有哪些疑问?欢迎评论区留言:)

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小编注:为了丰富原创内容,值得买社区与优质媒体号进行合作,引入更多优质原创内容,同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号——“深蓝保”,微信搜索“shenlanbao”。

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652评论

  • 精彩
  • 最新
  • 这个写的很好,不像其他写的含含糊糊。特别是对比非常不错。

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    谢谢你的认可

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    感觉社保最重要的是医保吧?我也不懂,但是看到美国片,里面有这么个情节,有医保的,有病了也要排队才能在公立医院就诊,然后有些人排队到死都没给排上!有钱人都烧钱去私立医院了!然后未来我们80后会不会赶上这个情节?毕竟国内慢慢的在实行分珍制,要求有病先去社区看,社区看不了才由医生往上级医院推!并且国家在好几年前就开始培养全科医生往社区放了

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    还有35条回复
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  • 如果社保医疗交够30年以后,是不是只交医疗更合算?

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    一般情况下,职工医保男交30年,女交25年左右,就可以终身享受医保待遇了。

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    也就是说交够三十年啥都不用再交了是吗?社保还有继续交的必要呢?谢谢!

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  • 收藏是赞的十多倍 [邪恶]

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    盲生 [大囧] 你发现了华点

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    收藏是等有时间了鉴别水分有多少

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    还有2条回复
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  • 去办个营业执照,以小微企业形式参保,还可以享受疫情减免社保费用,最划算,不过有薅郭嘉羊毛嫌疑 [狂汗]

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    那么问题来了,营业执照没门面租房合同或者财权证,怎么办?

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    还能拿个人创业补助3万吧,但是你是法人代表有些补助你是享受不到的,你能想到的,国家也能想到

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    还有50条回复
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  • 养老保险的话,首先你要活到75左右,才能领完自己交的那部分。之后才是你的福利。

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    72吧,75吗 [皱眉]

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    65退休不是得80 [傻笑]

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    还有20条回复
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  • 这个是后面人交钱给前面的发,后面一不交马上没钱,就是这怎么可能划算

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    通透。。。。。 [赞一个] [赞一个] [赞一个]

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    这笔钱还可以用来投资的,在我国,有政策支撑,投资想不挣钱都难

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  • 这个钱交了 将来退休时候几乎是拿最低的 估计红烧肉都不能吃多少
    很有意思的一族 既不算在失业人口内 反而是为***做贡献 交钱出去 [高兴]

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    ***看来只有美国医保适合你 [皱眉]

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    其实拿最低的保底待遇是最赚的,因为有高缴费比例的帮你补差额

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  • 这个图啊啊啊啊,有歧义

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    英雄所见略同

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    放心了,不是我一个人。。。

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  • 不如抓紧时间挣钱,这玩意就是自己骗自己的… [尴尬] [尴尬]

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    对于捉紧时间也挣不到很多钱的人来说还是有用的!

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    等你得了病你就知道这个的重要了,谁能保证抓紧时间挣钱的同时不得病呢

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  • 医保很有用,社保就算了吧,***不断延迟退休年龄,这钱都不够命拿回

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    现在三十,都不知道要不要教社保,因为工作以来就没买社保,我都是交的农保

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  • 自我安慰,几十年后钱贬值太快

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    这个测算是缴三十年,最低退休后可以拿7985每月,他没考虑过现在退休的人,哪怕按实际工资缴满40年(第一批合同工),也只能拿到三千左右吧!行政事业单位可以拿到五千左右,北上深行政级别够了的有一万左右。就按照目前递增5%每年计算,十年后普通合同工人退休最低退休金也不到4000,因此如果是个人全额缴费三十年,基本上是要亏进去一半左右。女性因为退休早寿命长估计可以保本。男性因为操劳过度,我见过的工人很多都没拿太久。

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    分析在理。

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  • 自由职业者交职工养老,如果中途去世,统筹账户的那部分钱就给社会做贡献了,这个是为什么呢?

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    人死了,所有的都是别人的了!想那么多干嘛,不如想想如何活得长点

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    有工作的也是这样啊

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  • 算法最复杂的保险就是社保,交了好几年至今稀里糊涂。

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    其实没那么复杂,社保机构可以咨询具体的缴费和退休金计算公式,公式挺简单的,就是门外的可能看不懂。但相比商业保险来说起码公式是透明的

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    这些计算并不复杂,复杂的是社保机构

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  • 这个东西,注意下地区差异,而且是巨大的。比如中部某省任何医保门诊一分不报销,除了已建档慢性病,你用医保身份门诊都难,也没用处,反正不报销。除了三级医院再来个省本级,比如错换人生28年的那家。居民医保起付线后阶梯化。。。。。。

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    你说的就是山西省。一年买药两万,一分不报

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    对,各地差距很大

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  • 我曾经研究过大半年职工医保和居民医保以及养老保险,简单点就是,上班的,公司有缴纳的,情愿每个月少500.600工资也要让公司买,没上班的,每年有个10万以上收入的,职工医保能够单独买就单独买,单独买的话,买个一档就行了,养老买个商业投资类的,这个后面告诉你为啥买一档,必须医保养老一起买的,医保买二档有个人账户的,这个每个月会给医保卡里返100多块钱,养老买个最低的,重点来了,不管地方什么政策,国家的政策是,职工医保必须是在领取退休工资后,才不用每年单独缴纳医保的费用,每年只缴纳重疾费,几百块就行了,也就是说,你必须在缴医保的同时,养老也得缴,这样才能在你到了退休年龄开始领取退休工资的时候,才不用每年继续缴医保,不然,就算你到了退休年龄,但是你没缴养老,没有开始领退休工资,所以你依然得每年继续单独缴纳医保。这就是我之前建议你们如果医保能单独买的话,只买一档就行了,养老买个商业险。对于年收入甚至月收入都不稳定的,买居民医保吧,一档就够了,没必要二档,配个一千多到两千多的商业医保,够了。至于居民养老,别买,就算你买最高档,到退休的时候一个月也才一千多块钱,试想40.50年后一个月一千多能干。大家还有不懂的可以问我

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    请问下值友,自由职业自己找公司挂靠自己出钱那种好吗?跟自己窗口去教职工有啥区别呢。

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    挂靠公司的可以缴一金,以个人身份缴费的只有养老和医保,或者说只能买养老和医保,其他的都买不了,挂靠的就和正常上班的人一样,他们买的什么,你就买的什么。以重庆为例,养老月缴社平70%-90%,加上一金,一个月在1500左右,如果以个人身份参保,只能缴费养老和医保,医保是每年12月扣第二年,一次性扣完,重庆现在是6000左右一年,加上70-90%养老(不管挂靠还是个人身份参保,养老都是月),每个月500-600,一年加起来就是13000左右,虽然比挂靠便宜几千,但是挂靠有一金,这个一金买房子可以贷款,到一定年限还可以取出来,这个很管用,所以,如果每个月有1500-2000的闲钱,建议你挂靠

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  • 各位看看自己当地的财政预算,再考虑一下自己是不是韭菜吧 [哭泣] 一些北方地区职工社保都没有三公社保的补贴高 [傻笑]

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  • 啥都不交 [高兴] 老了玩几年 钱和房子都留给孩子 生活不能自理之前就解决自己 不给孩子添负担 [皱眉]

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    这让领导看见多害怕😨

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  • 这些都是税,别想着回报,社保是人头税,商业的是***。好好挣钱攒好,有黄金屯黄金,再不济屯美元。

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    的确需要补脑 [邪恶]

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    美元那有你想囤就囤的😄

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  • 建筑挂了个证 其他你懂的 [高兴]

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    有钱拿还有人买社保 大家真的可以了解一下 [高兴] [高兴]

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    什么情况,愿闻其详

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  • “在这个案例中,A 先生退休时,首月能领到养老金 7985 元”,确定?
    粗略算一下,每月缴费750元交30年共27万,月缴费指数按0.4算,退休时个人账户108000,计发月数139,大头是统筹养老金1959,个人账户777,加上地方补助七七八八,也就三千出头,怎么算到8千的?

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    肯定是算错了的,按最低基数缴费还能拿8千,梦里才会有!

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    别较真,这不是估计缴费呢嘛。说的少了,都不交了

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