养儿到底能不能防老？儿女跟养老钱哪个更重要？

一，孤独人间

虽然我一直坚持不要依赖孩子养老，但是我仍然觉得孩子是我们人生最后的力量。

这是什么意思，是不是矛盾的？

前段时间新闻报道，广州一位独身老人把房子卖了400万，一次性付给了一家顶级的养老院。

这家养老院平均一个月最少是8万起步，仅仅住进去两个月老人就去世了。

老人年轻的时候爱玩，和前妻离婚后就没有再婚了，也没有孩子。

一个人快活了几十年，人人都很羡慕他。

然而去年老人突然脑梗无法下床，只能住进养老院。

按理应该享受五星级的待遇，但是当护工们私底下知道他无儿无女，没有依靠，对她的态度就比较恶劣了。

她眼睁睁看着自己任人摆布却无能为力。

举世无亲，尊严丧尽，他彻底绝望了。

失去活下去的意志，两个月后在绝望和痛苦中离开人世。

还有一篇报道，一个叫吴新月的博士实地调查，研究养老院的点点滴滴。

他说很多老人从进养老院的那天起就失去了自由。

为什么？

因为大部分养老院的门禁管理十分严格，只有子女陪同的老人才能自由进出，也就是说如果你没有子女的话，一旦进了养老院的大门就很难再出去。

养老院有养老院的规定，到那个时候，你没有儿女，有理也说不清，没有人尊重你的需求。

我还听说过一件事儿，两个老人在养老院里散步，冬天路滑，两个人不小心摔了跤。

有子女的老人，家属很快就找上门，养老院害怕子女把事情闹大，又赔钱又道歉。

但没有子女的那位老人等待的却是护工无止境的指责，老人只能干受着，无能为力。

你能责骂护工冷酷无情吗？

有的护工也许他们本质不坏，但爱心是有限的。

在政府资助的养老院里，一般一个护工承担的是好几个老人的护理工作，喂饭擦身子、送水送药、端屎端尿，他们拿着不太高的工资做着繁重的工作，心里难免会产生负面的情绪。

而这些负面情绪最后只能发泄在那些没有儿女的老人身上。

二，无儿无女的老人就像孤儿

有人说如果子女没良心，不孝顺，那还不如不生。

但是不一样，在养老院里，在生命的最终点，孩子的存在本身就是一种震慑，一种可以寻求的外部力量。

知乎上有一个博主说，他曾经去过一个养老院，那里的工作人员会给刚进来的老人登记信息。

信息表很详细，哪位老人家里的经济条件比较好，家里有小孩经常来探望，就会在老人的名字上画一个圈。

而那些没有儿女家里条件一般的老人则被画上一个大大的叉。这些赤裸裸的现实让人脊背发凉。

养老院里无儿无女的老人，就跟学校里的孤儿一样，他没有归属人，都属于被欺负的对象。

弱肉强食、欺软怕硬是人性的本色，养老院也不是乌托邦，有人的地方就有江湖，就有恩怨，就有恃强凌弱。

我想，人一辈子到最后，若是独自在养老院面对有意无意的冷漠、孤立和欺凌，那足以扼杀这一辈子曾经经历过的所有点点滴滴，美好的、甜蜜的、幸福的都荡然无存，生命会变得毫无意义。

无儿无女你只能依赖人性，但人性往往是经不住考验的。

三，变老三阶段

变老这件事，至少要分成三个阶段：

• A阶段：从60岁到70岁，一般都是身体还很健康，可以环球旅行实现梦想的时候，这个时候一定要有足够多的钱。需要多少，我们可以给自己定个目标。通过这个目标和养老金的增值利率就可以反推现在需要存下多少钱，需要存储多少年。

• B阶段：从70岁到80岁，身体开始没那么利索，可能更喜欢在家种花养鸟晒太阳，这个阶段不需要太多钱，能满足舒适的日常生活就行。

• C阶段：而到80岁以上，可能要么躺在养老院，要么躺进医院，身体不能自理，或者饭菜都送不进嘴里，大多需要别人协助生存。

这个阶段是最烧钱的，如果住养老院要花钱，请护工更要花钱。如果生一场大病，可能为了治病要花掉毕生积蓄，如果没有积蓄，要么指望孩子破坏孩子的正常生活，要么指望不上孩子自己自生自灭。

所以为什么一定要买抵抗长寿风险的养老保险，为什么一定要买保终身的重大疾病保险，原因就在这里。

有行为能力的时候，也就是在A阶段和B阶段，靠自己，存够足够自己实现梦想和足够不工作就能在家晒太阳的养老钱。

真到了最终，C阶段，一方面可以得益于我们早年做的终身重疾险规划和终身养老保险规划，另外一方面，孩子还是我们人生最后的力量。

思考变老的真实状况，是制造焦虑吗？

你们觉得是吗？

我觉得不是制造，而是本该为此焦虑！

四，怎么提高自己的养老钱？

怎么把养老金从1万多变成5万？点击看我这篇文章：从12723到50000的路怎么走？

从下面6个思路入手，理性思考，文中有结论。

1. 能不能增加社保内养老金（第一支柱）？

2. 能不能获得企业年金（第二支柱）？

3. 个人增加商业养老保险行不行（第三支柱）？

4. 适当配置增额终身寿险怎么样？

5. 要不要适当定投基金？

6. 要不要攒钱再买套投资房，老了收房租？

五，中国的养老现状有多糟？

很悲观的消息，中国的养老状况不容乐观。中国的老龄化速度已是世界第一，规模也是世界第一，未来的养老风险，是我们每个人都逃避不了的现实问题。

社科院预测：2035年，国家社保养老金将全部耗尽！现在仍然是青壮年的80 90后，可能无养老金可领。现在又是延迟退休，又是延长最低缴费年限，都是想让大家多交钱，少领钱。不这样做也没办法！

显然社保养老保险已经无法满足我们退休之后的需求，但我们大多数人还都在依赖国家养老。

美国养老有三大支柱几乎均衡发展：

第一支柱：联邦公共养老金资金——主要来自于雇主及其缴纳的工资税；

第二支柱：职业养老金——由雇主发起，是一种补充养老金计划，目前该支柱发展迅速，通过多元化的投资工具实现较好的投资收益；

第三支柱：个人养老金计划——个人自己的储蓄和投资计划，也是一种补充养老金计划，大多美国人在年轻时就会强制储蓄个人养老金。

所以，最近我们的人社部也反复提出：商业保险（银行理财；商业养老保险；养老目标型基金）是未来养老的主力军。

对于老百姓来讲，这也是一个很强的信号，我们自己要早做准备了。

不管是银行理财也好，商业养老保险也好，或是养老目标型基金也好，都属于第三支柱养老险。它们都有一个特点，就是让钱在长时间的复利作用下高效增值，且确保稳定的增值，不能冒太大风险。

以往，我们没有这种意识，不知道在年轻的时候就储备养老金，让钱增值，等到年纪大了，就更是破罐子破摔了。

今年，我看正是国家希望我们建立起尽早储备养老金意识的元年。

目前来看，也没有别的更好的法子了。就在前不久，9月2号，银保监会批复同意筹建国民养老保险股份有限公司。商业养老保险将是未来养老资产最主要的去向了。

为什么国家必须要选择发展商业养老保险来解决问题呢？因为商业养老保险可承诺保本保息，具有刚性兑付优势，这是其他任何资产不具备的特性。

同时让养老金在严格监管的体系中市场化，这样就比国家分配来的有活力！

六，从ABC三阶段看增额寿和年金险的作用？

这两种险都可以作为储备养老金的方式，都是保本保收益，刚性兑付的保险产品。

到底怎么选？我认为单纯去对比收益是没有意义的，因为在80岁之前他们的收益都相差不大。非要假设一个很长的寿命，然后表达生命的最终，年金险收益一定更高一点，从而完全否定增额终身寿，是错误的。

回到问题的本质。

增额终身寿险，它是一个终身复利增值的存钱罐，开一个增额终身寿的账户就相当于开一个银行卡账户，这个账户的钱是要流动的，是要有钱能随时往里面加保，没钱能随时往外面减保的。

我一直认为，每个家庭都应该开一个增额终身寿的账户。但是一定要注意加保减保的规则是否是真的灵活。因为这不是一次性投入，而是终身现金流管理。

如果给孩子买个增额终身寿，这个锁定利率的存钱罐会跟随孩子的一生，不会受到未来利率下降的影响。

如果给自己买个增额终身寿，在自己60岁至70岁的时候，也就是变老A阶段想要花钱的时候，可以取出一大笔钱去旅行去实现梦想，当做梦想基金。也可以在变老C阶段万一生大病急需花一大笔钱的时候，能够取出一大笔钱来应急，当做大病应急储备金。

关于增额寿的很多细节，我在这篇文章里面谈到了：增额终身寿各种火，但依我看，优点就一个！

而年金险呢，它是约定一个时间，按年或者按月把养老金打到你的卡上，老了退休了，本来是没有收入的，但是想维持跟退休前相当的生活水平，这个月月到账的养老金就会让我们每一天都特别安心，特别自由。

我每个月把当月的钱花完都行，因为下个月还有。活到90岁就领到90岁，活到100岁就领到100岁。我终身不用工作，但都有工资可以拿。

住进养老院了，没有自理能力了，这个钱也是月月到账的，保障老年生活，保障长寿风险。

所以用年金险规划的现金流，应该是变老ABC三个阶段的基本生活费用。不用太多，也不能太少。

具体分析，点击看我这篇文章：增额终身寿险和年金险选哪个？

七，怎么选对养老年金险？

选择一款优秀的商业养老金，假设同样投入情况下，我们去比保单的三个政策： 活着领多少？这是初心。买养老金的初心就是规划老年月月到账的现金流，领多少就是每月到账的钱。

这个可以根据不同产品直接做对比，当然多多益善！退保现金价值有多少？这是备胎。哪一天突然急需用钱，或者感觉命不久矣，想退保，可以拿回来现金价值。

这个坑我可以占着不用，但是得有。身故赔偿金有多少？这是确定性。

养老保险金是终身领取，活得越久越划算，但若早年身故，我投进去那些钱必须得加上收益赔给家人。

这就是身故赔偿金，这个确定性必须有！比如一款保证领取20年的年金，那么即使被保人开始领取后第5年身故了，也可以赔付剩下15年的年金。但是这三个政策往往互相较劲、顾此失彼，没有完美的产品。

一般我会从缺点出发，如果有些产品我看清了缺点也仍然接受它，那我认为它就是适合走进我们后半生的好产品。

具体产品，点击看我这篇文章：怎么选对养老金？看清了缺点也仍然爱的才是真爱！

八，C阶段的大病还是要靠终身重疾险

如果忘记了我前面讲过的变老三阶段，我们再回顾一下。

A阶段：还有梦想，想要有钱花；

B阶段：无所谓了；

C阶段：不得不烧钱。

前面已经用增额终身寿险和养老年金险做好了基本生活费、梦想基金、和大病应急储备金的规划。

但是除此之外，我觉得大病还是要靠终身重疾险。重疾险是确诊大病、或者达到合同约定的某种大病状态、或者实施某种重大手术，保险公司直接赔一大笔钱。

重疾险在变老C阶段用到的概率一定是极高的。我在上海待了10年，每次去大一点的三甲医院，就看到很多老人直接住在走廊上，因为没有足够的病房。

感觉就是，C阶段大病一定是跑不掉的。如果你们听听身边人聊的哪家老人去世了，大多原因也都是因为病了好一阵子，其中患癌症和严重心脑血管疾病的占大多数，双目失明双耳失聪的也有听说。

这些就都属于重大疾病了。

终身重疾险应该是我们配置保险的第一优先级，越年轻的时候买越便宜，越健康的时候买越容易买到。

年纪每涨一岁，价格就贵一点，体检每多一次，健康异常问题凸显，就越容易被保险公司拒保。

如果要买，重疾险不要买太贵的。

主要有两个原因：第一个：因为监管要求，从保障上来看，最高发的28种重疾的疾病定义每个产品都是一样的。随便买哪个，首次发生这些重疾的时候，都是要赔的。

第二个：重疾险附加的很多其他保障不一定能拿到赔付，或者说大概率拿不到赔付。如果我们花很多钱去买一个很贵的重疾险，虽然保障上看似做了增加，但是除了最本质的首次重疾保障之外，其他的保障性价比都非常低。买重疾险就是要做大杠杆，尽量用比较少的保费撬动比较高的保额，这样才划算。

否则，如果杠杆很小，保费跟保额相差不大，那就没必要买了。不如把钱存到增额寿或者养老金里面，老了有一笔确定可以拿到的钱。

“世人慌慌张张，不过是图碎银几两，偏偏这碎银几两，能解世间万种慌张。保老人万年安康，儿女入得学堂，柴米油盐五谷粮。”生老病死，其实前人的哲学已经告诉我们答案了。

The end~