史上最大规模理财险停售，时间不多，劝你别乱买

不出意外，这是今年最后一次给大家做“高收益”理财险榜单了。

现实原因是受新规影响，12月31日前，几乎全网的理财险都要停售，

导致现在的理财险市场，不仅没新鲜血液（新品）补充，还在不断失血（高收益理财险陆续停售）。

唯一值得欣慰的是，我之前推荐的高收益产品并没有全部提前停售，

留给大家的时间不多，但好在还有。

下面进入正题，开始今年最后的理财险榜单吧。

一、

背景我今天就不科普了，大家戳链接看下之前写的：

风声大，雨点也大；

新规落地，互联网人身保险或将全部下架

大家只要记住一点，明年1月1日起，能在网上卖理财险的，只有“大”公司了。

至于大公司产品，像某安的x瑞x生21年金险，把年金放进万能账户复利40年，IRR也就1.503%，不放更低。

想必没人期待吧...

这也是我之前说“为什么一定要在12月31日新规前买好理财险”的答案。

可以说，“90%以上的高收益理财险（增额终身寿、年金险）都会在年底12月31日前下架停售！”

在可预见的将来，收益“保守”的大公司们，没可能再出比现在收益更高的产品了。

现在该怎么做，很明了。

二、

开始榜单前，再简单说下理财险。

目前主要成员是：增额终身寿险、养老年金险。

【增额终身寿险】：

相当于在保险公司办一张高收益的银行卡（安全）；

3.5%复利增值（高收益）；

可以随时存钱/取现，无手续费（灵活）；

可用来理财、养老、子女教育等。

有孩子的朋友投保增额终身寿险，可以让孩子作为被保人（锁定更长的收益，孩子终身），自己是投保人，投保人有保单和资金的支配权。

【养老年金险】：

类似社保里面的养老金（安全）；

按照约定时间领取固定金额（不够灵活）；

终身的稳定现金流，活多久领多久，养老无忧。

家庭投保养老年金险，建议妻子作为被保人，女性更长寿，领的更多。

【二者对比】：

增额终身寿险可以用来做中长期理财或养老都行，养老年金险适合纯养老。

详情可以看：增额终身寿险和年金险选哪个？

三、

增额终身寿险这个市场其实很卷，

监管限制4.025%年金险后，定价利率3.5%的增额终身寿险火了起来。

主要是收益可观，又有保险的安全性+媲美银行卡随时取用的灵活性加持，馋死隔壁年金险了。

经历过4%以上的定价利率，保险公司对区区3.5%没看在眼里。

这点在他们开发增额寿险时就能看到，全都按顶额利率3.5%开发，这就导致市面没有哪款增额终身寿险能做到“一览众山小”。

像我给大家推荐的增额终身寿险IRR都在3.49%-3.5%之间。

在这层面上，只要是第一梯队(3.49%-3.5%)的增额寿险，其实选哪款都行。

因为IRR差个0.001%真的意义不大，几十年复利后收益都数百万了，差个几百一千压根不算优势。

这也导致我后期对评测新品增额终身寿险兴致缺缺。

你出个新品IRR还能超过3.5%不成？

不过一类产品，总归有top存在的。

今天榜单列的增额终身寿险都是在满足收益第一梯队基础之上，

有一些独特的亮点的产品，大家可以对照自己的实际需求来选，下面看图：

简单看下收益，以35岁女士投保任意1款收益第一梯队的增额终身寿险（除光明至尊）为例，年交10万，交5年：

• 60岁时，账户价值约110万，是本金的2.2倍，约合年化单利5.22%；

• 70岁时，账户价值约155万，是本金的3.1倍，约合年化单利6.39%；

• 80岁时，账户价值约219万，是本金的4.4倍，约合年化单利7.87%；

• 90岁时，账户价值约309万，是本金的6.2倍，约合年化单利9.78%！

这么高的单利，在目前这利率持续下行环境中，又能保证安全+灵活，基本是无出其右了。

看完收益，下面我们再挨个分析下产品：

1：和泰增多多2号

「增多多2号」是去年的口碑产品——增多多的升级版。

产品没得说，延续了增多多系列一贯的高收益，从没掉队过。

加上完善的线上加保/减保规则（尤其加保体验很好），大家要是投保建议首选这款。

更多增多多2号详情，可见：补足最后一根短板，超优质理财险「增多多2号」来了！

2 & 3：弘康金满意足(臻享版)、弘康利多多

这是2款即便在收益第一梯队中，也都有独特亮点的产品，和增多多2号不分伯仲。

金满意足(臻享版)优点是中期收益高，并且缴费期在10年以上时回本很快。

利多多则是缴费期在10年内时回本最快，适合前期可能要用钱的朋友（不过前期用钱较亏，尽量别用），缺点是停售后不可加保。

鉴于金满意足(臻享版)已停售55岁以上版本，利多多已停售45岁以上+5年期缴费版本，想投保要尽快下手了，保不准啥时候就彻底停售了。

4 & 5：海保金满满Plus、小康利久久Plus

这2款都是知名IP的传承者（金满满和利久久大家应该有印象），

可惜没能做到青出于蓝，虽然都是收益第一梯队，个别情况下收益还不错，可本身却没有特别亮点。

建议大家作为备选，不出色也没硬伤。

6：光大永明光明至尊

光明至尊这款收益就差些，排不上第一梯队。

不过胜在承保公司光大永明规模够大，买了光明至尊满足条件可对接光大的养老社区。

这点是其他产品没有的，有这方面需求的朋友可以重点考虑。

四、

相比增额终身寿险，年金险灵活性上会差一些（年金险是固定给付，投保时约定在哪一年领取多少，不能多领早领）。

不过我们说过，人与人间的用钱需求是不一样的，例如纯粹想养老的人群。

如果理财需求很明确，就为了以后养老，那为了收益最大化，选择养老年金险无疑更合适。

它的优点是现金流稳定，活到老领到老，并且活得越久收益越高。

注：一般来说，领取年金＞20年时，收益就会超过增额终身寿险。

而且和“内卷”的增额终身寿险市场不同，偌大的养老年金险市场是存在“寡头”产品的。

我给大家列出目前第一梯队的养老年金险，来看下对比：

以40岁女性，年交10万，交5年，60岁开始领为例：

注意，养老年金险有很多分型，例如：

• 高领取型：只追求高额年金领取，钱多就是王道，保证领取/身故责任、现金价值等都为钱让路；

• 全能型：各项都有，年金领取金额一般比不过高领取版；

• 增额型：和全能型基本一致，差异在于年金领取不固定，而是前低后高，例如养老金每年复利递增7%，或80岁后领取金额翻倍等；

• 高端养老型：基本是些“大公司”产品，例如泰康、平安、光大等，重点是满足多少保费可入住自家的养老社区，适合有养老社区需求的人群。

对普通人来说，我更推荐全能型。

就年金险投保来说，高领取年金+有保证领取这两点才是最高优先级，能同时满足这两点的，只有全能型养老年金了。

具体不展开了，大家看下：养老年金险怎么选？看这篇就行了

回到榜单，下面来分析具体产品：

1：爱心人寿百岁人生（福享版）

百岁人生（福享版）是一款典型的全能型年金险。

就产品来说，它是养老年金险收益的第一梯队，能够保证领取至80岁，

意味着我们可选从55岁开始领取，从而实现保证领取25年，比较稀有(其他产品最长只能保证领取20年)。

虽然年金领取没乐养多、金生有约（优享版）这类高领取型产品高，但高领取型产品是没有保证领取的，中途身故非常亏，不建议选。

此外，它终身都有现金价值，在急需钱时，可以退保应急。

要是觉得保额买少了，后期还能加保，无论产品有没有停售。

因此，如果没有特别需求，百岁人生是值得首选的产品。

2：光大永明光明慧选

这是一款全能型+高端养老型的年金险，

就收益来说，和百岁人生（福享版）在不同年龄、缴费方式下，互有胜负。

就产品来说，光明慧选同样是养老年金险收益的第一梯队，能够保证领取20年，不会亏本。

而且它由光大永明承保，对接有光大养老社区，保费≥30万（年交3万交10年即可）就能享受养老社区权益。

和百岁人生（福享版）主要区别是：

百岁人生最长能保证领取25年，光明慧选只能保证领取20年。

并且百岁人生的保单终身都有现金价值，如果哪天不想持有了，可以通过退保拿到这笔现金价值。

而光明慧选优点在于：由大公司光大永明承保，对接有光大的养老社区，总保费≥30万就能获得养老社区的优先入住资格。

缺点是保单现金价值在保证领取20年结束的那一刻，就归零了。

两者都有自己的优缺点，选哪款主要看大家自己的选择了。

3：北京人寿京福颐年

这款养老金相比前面两位，就没啥特色了。

唯一优点是年轻人投保，领取年金很高（比光明慧选和百岁人生都高）。

其他的，也能保证领取20年，但开始领取年金那一刻现金价值就没了。

年轻人，追求高领取的话，可以考虑这款，年纪稍大的就别凑热闹了。

最后用“一图流”总结下：

就像开头说的，12月31日新规正式生效后，全网就剩“大”公司产品了。

而现在，很多优质产品已经陆续下架了：

横琴利久久已于11月5日停售，弘康金满满11月15日停售，信美天天向上11月16日停售...

可以确定，未来几乎不会有超越上图的产品了，大家且买且珍惜...

可能今天还在售，明天额度就会卖完提前停售，看中了一定要尽快上车！