医生都说了没事，为啥保险公司还不给保？

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大家好，我是小尾巴

随着近些年自媒体跟保险行业的高度接轨，市场上各种保险公司也越来越多，保险行业的销售人员也越来越多

所以不少小伙伴有个误区，觉得那么多保险公司的人追着我买保险，我想什么时候买就什么时候买。



事实并非如此，保险不是商店里的商品，有钱随时可以买到，尤其人身险产品，有一个很高的门槛，那就是身体健康。

正常来说，买保险之前都需要做健康告知，保险公司会根据你的健康情况进行核保。很多人体检时会查出某些小问题，比如结节、息肉、血常规异常......大多数情况下医生会告诉你没有问题，但是一到买保险的时候，核保结果却是除外、加费、延期，甚至拒保。💔💔💔

这时候很多人会质疑：“医生说过没事呀，你一个小小的保险公司比医生还厉害吗？”

一：为什么医生说没事，保险公司却拒保？

这是因为医院医生和保险公司看问题的角度不一样，临床医学和核保医学，一个看现在，一个看未来。

那么核保医学和临床医学的区别在哪里？



医生是从临床医学角度出发，考虑的是当下的治疗，所患疾病对身体和生活是否有影响，是否需要进一步治疗，并针对性的提出建议；



而保险公司从核保医学角度出发，更注重长期的风险，根据健康大数据来看未来因该疾病导致的出险概率有多大？比一般人出险概率高多少？是否在保险公司的承受范围内？

可能有些人会觉得核保是保险公司用来规避风险、推卸责任的。其实并不是。

保险公司是商业公司，肯定是要盈利的，就必须对风险进行精准定价，比如设置健康告知、核保等，只有风险一样时，大家交的保费才一样。



健康的人少交些钱，有健康问题的人多交些钱或者不承保风险高的部分。

如果所有人都按照同样条件买保险结果必然是赔付率会上升，赔付率上升就意味着保费上升，保费上升就会出现两者的不平衡。可能原本6000的保费却要花1万，那么一边就会骂骂咧咧，凭啥我身体健康买保险还这么贵。一边也会说，我同样的保费承保为啥要区别对待我？

二：保险公司核保结果有哪些？

1：标准体承保

标准体保险又称为标体保险，是指身体、职业、道德等方面没有明显缺陷的被保险人按照所制定的标准或正常的费率来承保的保险。



2：次标体承保

次标体又称为弱体保险、次健体保险，即与一般的人相比较，身体有缺陷或者从事危险职业。

由于这部分人群死亡率比较高，保险公司和消费者之间为了保证公平性，不能按照标准的人寿保险费率来承保，必须采取特定方法或特殊技术来承保的人寿保险。

而次标体的处理结果又分为免除承保跟加费承保

举个例子，老王想要购买某款重疾险，在购买保险前刚做了单位的体检，检查出了肺结节，如果购买的保险是免除责任，一年后确诊了肺癌，那么保险公司是直接不予赔偿的

如果购买的保险是加费承保，可能承保时候本身只要5000元。但是因为肺部问题需要加费2000，也就是一年7000元，一年后确诊了肺癌，那么保险公司是需要承担赔偿责任。



所以加费承保是额外多出一些钱，保险公司默认承担这个疾病的后续的风险还是非常合理的。

3：延期承保

延期承保是延期考虑承保的简称。指要求投保人身保险的人，由于条件不具备，而被保险人拒绝承保，但经过一定时间后，该人可能具备承保条件，保险人可以考虑承保。

4：拒保

拒保：指被保险人的身体健康状况或所从事的职业为保险公司核保标准所不能接受的承保者。也就是是最坏的结果：想买保险，保险公司却不卖给我们。

最后呢小尾巴建议，各家保险公司的核保尺度都不一样，一家公司拒保，或者免除加费都可以尝试不同的公司核保。毕竟保险公司千千万，比如高度近视需要健康告知就可以尝试不问近视承保的公司去尝试。