返还型重疾险，原来不是返回保费就够了

创作立场声明：重点拆解下返还型保险的“返还”套路：
1.只有返还型保险能返还保费吗？
2.返还了保费就没有承担风险成本吗？
3.有没有同样保费支出的情况下，返还更多的？

经常会有朋友问：“你说的这款保险，最后钱能不能拿回来？”相信很多人都有这样的想法，希望既能拥有保障，还能平平安安的情况下，保费又能拿回来，****”

市面上确实存在着一些返还型重疾险，它的宣传用语如下：

有病看病，没病返保费，病了，它是你的治病钱，平安满期还能返还全部所交保费，老了，它是你的养老钱
拥有***，你拥有的不仅仅是保障，还能在确定的年龄拿回确定的财富。

听起来非常吸引人，但是有几个问题：

1.只有返还型保险能返还保费吗？

2.返还了保费就没有承担风险成本吗？

3.有没有同样保费支出的情况下，返还更多的？

这次不谈保障范围，带着这些问题，我们重点拆解下返还型保险的返还。

1.只有返还型保险能返还吗？

首先厘清几个概念：消费型保险，储蓄型保险和返还型保险。

消费型保险：生活中最常用到的，车险就属于短期的消费型保险，保障期限结束时，无论有没有发生过理赔，都没有返还，相当于保费被消费掉了。

与消费型相对的就是储蓄型保险。

储蓄型保险：简单说就是保障期限结束时，即使没有发生过理赔，也能返回一定的金额。

返还型保险属于是储蓄型保险的一种。

返还型保险：就是在保险合同中约定,如果在保障期限结束时，没有发生合同约定的赔付，保险公司会将之前所交的保费或者一笔约定的金额返还给投保人。

今天我们讨论的是返还型重疾险。

在重疾险中，其实除了返还型保险可以返还之外，所有的储蓄型重疾险，甚至包括某些长期型的消费型保险都可以返还，甚至在同样的时间节点返还的还更多。

你肯定想问真的假的？

是的，因为只要是长期型的采用均衡费率的保险就会有现金价值。

问题来了，

什么是保单的现金价值?
为什么会存在现金价值？
什么情况下投保人可以拿到现金价值？
现金价值到底有多少？

现金价值

所谓保单的现金价值，是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。当投保人于保险有效期内因故要求解约或退保时，保险人按规定将现金价值退还给投保人。

为什么会存在现金价值

在通常情况下，保险公司根据保险事故发生概率来确定保险费率，事故发生概率高则保险费率高，反之则保险费率低。

随着人的年龄增加，死亡率会上升。因此，投保人向保险公司支付的保险费本该随年龄逐年增加直到接近100%，这样的费率，不仅投保人难以承受，而且保险也已经失去意义了。因此保险公司一般采用均衡保费的科学方法将整个缴费期间应缴的保险费，“均匀”地分摊到整个交费期内，使得每年所交保险费有固定一个标准，不会随年龄而不断增加。

被保险人年轻时，得重疾或死亡概率低，投保人交纳的保费比实际需要的多，这部分多交的保费连同其产生的利息，每年滚存累积起来，就是保单的现金价值，相当于投保人在保险公司的一种储蓄。它主要来保证保险公司履行将来的给付义务。

什么情况下投保人可以拿到现金价值

根据新《保险法》，保险公司在以下情况出现时，应当按照合同约定向投保人退还保单的现金价值：

《保险法》第四十七条　投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。

另外《保险法》第四十三条，第四十四条，第四十五条规定了某些特殊情况，保险公司不承担给付保险金的责任，只是退还现金价值。

保单的现金价值到底有多少

看一下30岁男士投保50万保额缴费期为20年的情况：

某款储蓄型重疾险根据投保年限的现金价值变化

从图中可以看出，保单的现金价值随着被保险人的年龄增加而增长，在保单年度第27年时，也就是被保人57岁时，现金价值达到所交保费，再往后就超过所交保费了，在80岁时的现金价值可以达到保额的80%，在90岁时的现金价值也可以达到保额的90%。

2. 返还保费就是没花钱吗

前面说过，

保单的现金价值=投保人已缴保费－经营成本－保险公司已经承担了的风险保费+剩余保费所生利息。

反过来也可以认为，一款重疾险的定价也就是

保费是经营成本加上保险公司承担的风险保费再加上现金价值折现到缴费期并“均匀”地分摊到整个缴费期内。

所以返还型产品和消费型产品一样，保费里面必然要包含“风险保费“，就是保险公司最后因为发生风险事故要赔偿给我们的。

而风险保费是基于不同年龄段的死亡率，疾病发生率计算的。而针对死亡率以及重大疾病发生率，有统一的生命表供精算师参考，寿险是基于《中国人寿保险业经验生命表》 重疾险则是基于《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》，有相同保障范围的不同的产品的风险保费差别不大。

所以返还型保险的产品同样承担了风险保费。

3.同样保费支出的情况下，有没有返还更多的

直接对比某款返还型重疾险"*满分" 和某款单纯的重疾险“优惠宝”，比如同样对于30岁的男士，投保50万保额，缴费期20年，返还情况如下：

对比返本型的返还金额与储蓄型重疾险的现金价值

等到对比完之后发现，被保人同样的年龄 满80岁时,投保返还型重疾险 只能拿回所交保费,而投保一款带身故责任的终身重疾险优惠宝可以拿回所交保费的1.7倍,也就是优惠宝所能拿回的保费比*满分多70%。所以不难理解，返还型重疾险的返还保费不算什么。

4. 揭开返还型重疾险的面纱

其实根据监管要求，重疾险可以有身故责任，但是不能含有生存给付责任(就是约定活到某个年龄返还多少钱的责任)，

也就是说，单纯的重疾险，是不能直接在合同内约定给投保人返钱的。

保险公司为了规避监管，以两全保险为主险，以重疾险为附加险做成组合方案来实现“有病赔钱，无病返保费”。

所以业务员宣传的“重疾险满期返还”，其实都是同时含有身故责任与生存给付责任的两全险的贡献。

而投保人支付的保费其实是“两全险+重疾险”两个产品组合的费用之和。

虽然以"返还"作为 营销亮点，但其实只要是储蓄型重疾险都有这个优势 , 而且某些返还型重疾险比单纯的重疾险保费要贵的情况下，在同样的时间节点返还的金额比单纯的重疾险通过退保得到的现金价值还要少。

本文不是要批判所有的返还型重疾险，市面上还是有一些值得投保的返还型重疾险，而是建议大家不要认为只要有返还就行，还需要仔细甄别。另外保费和保障范围都是影响具体返还多少金额的关键因素。

如果您想知道如何鉴别一款返还型保险是否值得购买，可以留言。