写给保险小白的投保指南，必看必收藏！

远虑君在此前的文章中多次说到，保险是建立人生安全边际的重要护栏之一。

但在日常咨询中，远虑君接触到很多人因为看不懂保险产品条款，因为轻信保险业务人员而买了不适合的产品，不仅没有解决家庭保障问题，反而花了很多冤枉钱。

因此，虽然这是一个老生常谈的问题，虽然远虑君已输出过很多相关的干货，但了解真正的保险，不仅要知其然更要知其所以然。今天远虑君就花点时间，梳理下保险小白究竟该如何买保险。

Ps：本篇文章会有点长，希望你能耐心看完。这些内容会让你对商业保险建立起一个基本的认知，还能帮助你避开新手90%的常犯错误，在力所能及的范围内以最低的预算给自己和家人购买最合适的保险。

让我们先从几种常见的险种谈起。

一、常见的保险种类有哪些？

如上图所示，保险种类繁多，要不要买，怎么买，取决于你遇到什么样的问题，不同的问题需要不同的险种。

历数人躲不过去、又能造成生理、经济上巨大损失的，无非“老、病、残（疾）、死”，再就是一些身外之物，像房子、车子、银行账户等的安全。由此来看，刚需类保险，其实不过数种。

健康保险是以人的健康为保险标的的保险。在遭受意外伤害和疾病侵扰而产生医疗费用、收入损失时，提供经济补偿或给付保险金。

1、重疾险

抵御疾病导致的经济波动，保监会规定的25种必保重疾占到所有重疾险理赔的95%以上，而且无论是大公司或小公司，对25种重疾的定义是一模一样的，所以重疾险要纠结的，核心是保多久、保额定多高、是否带身故责任、是否保轻症、价格是否合理。

而从理赔数据来看，25种以外的疾病具体到一些特定的病种，发病率极低极低。所以重疾险的保障种类不是越多越好，而是在同样保费和保障项目条件下，保障疾病越多的越好。详细的内容可点击之前文章《一文读懂重疾险的7个真相》。

2、医疗险

针对医保个人自费部分和超过封顶线以上的部分医疗费用给予补充报销。一般指住院医疗，意外或疾病导致的住院都可以报销，看病花费了多少就让报销公司报销多少。

因医疗险大多一年一买，又属于报销型，要关心的，就是保额、免赔额、赔付比例、报销范围、续保条件等，且多家投保，未必可多家理赔。在《一文读懂医疗险》中远虑君也有过盘点。

3、意外险

意外伤害险，抵御意外导致的生理伤害及经济风险，成人买意外险，核心看意外身故和伤残，老人和儿童买，看意外医疗。

意外有特定的含义：指被保险人在保险有效期内，因遭受外来的，突发的，非本意的，非疾病的意外事故，致使身体蒙受伤害、残废或死亡时，保险公司按照保险合同的规定给付保险金的保险。猝死，个体食物中毒等不属于意外。

意外险的保费很便宜，从保险杠杆的角度来看是最大的。意外险的保费不会因为年龄的增加而增加，是根据意外的发生率来看的，而且没有健康告知，对身体状况也是没有多大的要求，大部分人都是可以购买的。

4、寿险

分定期寿险和终身寿险，保死不保生。非免责的、意外/疾病导致的身故，保险公司都赔，因赔偿金大多是留给家人的，其实就是爱与责任的代名词。详细攻略可点击《一文读懂寿险》。

二、五条实用的购保原则

远虑君接触的客户中，很多家庭的第一张保单都是孩子的，父母什么都先想着孩子，可以理解，但放到保险上，就本末倒置了。

父母出事对家庭才是灭顶之灾，所以：

就家庭成员买保险的优先级来说，应该是父母>孩子>老人；就保险产品来说，应该是人身保险>财产保险（车险、房屋保险）>理财保险。

为什么理财保险优先级最低？保险“保”字在前，强调的是保障、稳定，寄希望于高收益，同样是本末倒置，有限的预算就该花在刀刃上。也就是说，只给孩子买保险，而对自己不管不顾的，不是负责任的父母！

三、不同年龄段如何配置保险

不同保险解决不同的问题，同样的，不同年龄段配置的保险也要分清主次，在《不同年龄阶段如何配置保险》中，远虑君总结了5个年龄层人群的保险清单☟☟

儿童阶段（0-18岁）：医保>定期消费型重疾险>意外险>医疗险

聚沙成塔（20-30岁）：医保+消费型重疾险>意外险>医疗险>定期寿险

责任担当（30-40岁）：医保+终身型重疾险+意外险+医疗险+定期寿险

稳重求胜（40-50岁）：医保+高保额意外险+终身型重疾险+医疗险+定期寿险+养老保险（可视预算补充）

老有所养（50岁以后）：医保+医疗险+意外险+防癌险+储蓄

上述人群中，要说最难买保险的，无疑是老年人了。以55岁划分，由于身体、年龄等原因，很多保险会买不了，往上更是难上加难，所以买保险确实是早买早好。

四、投保中要避开那些坑

远虑君直接简单总结几个要点：

●保额要够--这里并不是把保额往高了说，因为高保额同时也意味着高保费，而是说在你的承受范围内定个合适的额度。目前25中重疾的平均治疗费用在30~50万元，有医保的情况下，重疾险至少保30万；带身故责任的，像寿险这些，因为赔偿金一般是留给家人，至少要能覆盖家庭最大负债。

●保费缴纳原则--目前行业常用的方法是双十原则，即每年交的保费，控制在年收入的 10% 左右，对应的保额做到年收入的 10 倍。

●谨慎对待投保回报率--买保险，消费型是主流，如果预算充足的话可以考虑买储蓄型，但是有一点，尽量不要买带返还的保险。很多人过分看重某些险种的利益回报功能，将买保险简单视同为投资，而忽视了保险的保障功能。

●配置不必一步到位--保险是个不断调整多次配置的过程，预算不足时可投保定期险，等预算充足了，再来补充终身型重疾险也不迟。

●社保和商保--社保一定要买，商业保险是补充，越早买越好。

五、如何看条款

对于保险小白来说，看保险合同如同看天书，之前远虑君曾以通俗易懂的方式讲解了一些保险专业名词-《每个想买保险的人都应知道》，可按需查看。

其实，保险无外乎有两种情况，要么能赔，要么不能赔。不少风险，保险公司会通过“健康告知”和“免责条款”来免除掉。

“健康告知”就是你在投保时要回答保险公司一系列问题，会询问你的职业、是否吸烟、是否有严重既往病史、家族病史等情况，如果健康告知没通过的话，可以尝试智能核保、人工预核保和多家投保，还是有可能买到保险的。如果不清楚什么病该告知、怎么告知或者之前买的保险怎么补充告知，这个时候就需要咨询专业人士了。

“责任免除”，顾名思义，就是保险公司不会承保的情况，这部分如果忽略，可能会造成拒赔的情况。

说一千道一万，保险并非万能，它所涵盖的风险是有限的，所以为了你那交了的保费，保险条款还是多研究下。

六、大小保险公司与安全性

保险产品看不见摸不着，很多人非常纠结保险公司品牌的大小。对于这个问题，远虑君在《大保险公司VS小保险公司》一文中分析过，简单来说，文章结论有两个。

①理赔与公司大小无关。

保险是有法律效力的合同，最终能不能理赔，关键取决于情况是否在合同条款规定范围内，与你买的是大公司还是小公司的保单无关。

银保监会公布的2018年前1季度人身险公司万张保单投诉量排名，投诉量最小的前10家保险公司中，有大公司也有小公司，也反映了理赔服务好不好与公司大小并不完全成正比。

②保险公司破产，保单也没问题。

有保监会这么严格的偿付能力监管，对投保人的保单安全就是最有利的保障。

除了有银保监的严格监管，《保险法》对于保险公司的破产也会有严格的限制。

在《保险法》第89条和第92条有明确规定，除因分离、合并或者依法撤销外，不得解散。换句话说，必须有接盘的，才能走人。如果没有接盘的，将由国务院保险监管管理机构指定公司接受转让。

况且如果真有保险公司破产，我们还有保险保障基金来保证你的保单安全。这点在《大保险公司VS小保险公司》有阐述。

PS：如果想查询某一家保险公司是否靠谱，那么可以去【银保监会】查询了解保险公司的信息：
http://www.cbrc.gov.cn/chinese/newIndex.html
想查询代理人、经纪公司资质， 也可以去【保险中介监管信息系统】查询：
http://iir.circ.gov.cn/web/
如果想知道一款产品条款是否备案， 可以先去保监会【中国银行保险监督管理委员会】查一下对应保险公司目录：
http://www.cbrc.gov.cn/chinese/newIndex.html
如果你们获取条款，可以去【中国保险行业协会】的官网查询并下载：
http://www.iachina.cn/

七、买错保险，要退保该如何处理

不管是被业务员忽悠买错了，还是出现了更好的产品，或者自己经济状况发生变化，负担不了高额的保费在看到更好的产品后，退保都是很现实的问题。

而在不同时期退保，差异是很大的：

犹豫期退保：损失很小。
犹豫期后退：一般返还保单的现金价值，还面临新的等待期、可能被拒保等风险。

如果你不是因为价格因素想退保，而是觉得旧保险保额太低、保障不够全面的话，可以考虑仍然持有现有保单，在这个基础上再买新产品进行补充就可以了。若可退可不退，也有技巧降低我们的损失，这方面内容我后面会单独写一篇文章出来，若你现在正好有这方面的疑惑，也可以在后台留言给我，我帮你解答。

写在最后

写了这么多，你们对保险应该有初步的认识了。

很多人因为不了解保险，花了很多钱还是买到不合适甚至是保障有缺陷的产品。讲真的，自己懂保险才不会掉坑，不被忽悠。希望大家能够将这篇文章转发给身边有需要的人，让更多的人能够了解保险、买到适合自己的产品。

感谢你的耐心阅读。