擎天柱2020寿险，便宜，但有一点不足！

创作立场声明：专注保险测评与规划，坚持客观中立～

大家好，我是多多姐~

一说起买保险，绝大多数人都不知道买什么险种，担心买错或者被坑。

其实，我们是没搞清楚自己的需求，就比如“生老病死残”，哪项会对家庭经济造成毁灭性打击？

或许大家首先想到的就是保疾病、保意外，却往往忽视了身故这个事。

☞换句话说，当我们罹患重疾，至少有医保、有积蓄甚至还可以借钱去治，可人没了呢？

一了百了？

显然不可能吧，作为家庭经济贡献者，特别是家庭经济支柱，就算没有巨额房贷、车贷之类的负债，还有子女抚养、父母赡养以及对配偶的责任。

这就是定期寿险产生的背景，它无法降低死亡概率，但却可以防止家庭生活因我们的倒下而陷入困境。

▓在多多看来，定期寿险的优先级甚至高于重疾险，特别是对于家庭经济支柱。

那我们就以目前最便宜的擎天柱202定期寿险为例，来聊聊定期寿险这类险种。

1、定期寿险怎么选？

2、定期寿险横向对比

普遍来说，定期寿险保费低、杠杆高，但绝不是简单选个最便宜的就行。

★如今这个时代，不缺保险产品，缺的是如何买保险的思路。

1、定保额

定期寿险是个人身价和家庭责任的体现，属于定额给付型产品。

买多少保额就赔多少保额，买少了无法覆盖家庭债务和家庭责任，买多了可能缴费又有压力。

多多建议，这样确定保额：☟

♦有负债，保额应至少跟负债总额相等；

♦有家庭责任、无负债，保额应至少覆盖5-10年年收入，以此保证风险来临时，家庭5-10年的正常生活；

♦既有负债又有家庭责任，那定寿保额=负债总额+（5-10年）年收入。

2、看健告

确定保额之后，先看看自己的健康状况能否通过健康告知。

否则，再好的产品，对我们也是不合适。

☞擎天柱2020寿险分为标准版和优选版，优选版是目前最便宜的定期寿险，但健康告知更加严格。

我们以健康告知更加宽松的标准版为例：

可以看到，擎天柱2020寿险标准版的健康告知非常宽松，比如常见的甲状腺结节、乳腺结节均可直接投保。

▼需要特别说明的是，擎天柱2020寿险对既往身故保额、年收入有限制，这也是为了避免投保人“逆选择”。

3、看免责

免责条款这一项，是很多人忽视或根本不会关注的点，而这恰恰又是定期寿险最该关注的点。

特别要注意是否对如下3条免责：☟

♦酒后驾驶

♦无合法有效驾驶证驾驶

♦驾驶无有效行驶证的机动车

对于酒驾，我们不希望也不建议这样做，但谁又能保证一辈子不发生某些突发状况呢？

对于无合法有效驾驶证驾驶：

同样的，谁又能保证一辈子不会发生这些突发状况呢？

对于“驾驶无有效行驶证的机动车”这条，特别是对驾驶电动车的人群非常不友好。

国家对于电动车的标准如下：

换句话说，绝大多数电动车已经属于机动车行列，但却没有行驶证，万一因这类不合规电动车发生风险，就会存在理赔纠纷甚至拒赔。

可以看到，擎天柱2020寿险免责条款有4条，且对

▷酒后驾驶

▷无合法有效驾驶证驾驶

▷驾驶无有效行驶证的机动车

✔这3条免责。

★如果出行方式以自驾车、电动车为主，特别要注意这一项免责。

4、看价格

如果健康告知、免责条款都符合个人情况，而此时还有几款产品处于备选，那就可以考虑选个价格相对便宜的。

综合健康告知、免责条款、价格三方面因素，就从这3款里面选：

☛擎天柱2020寿险

可以看到，擎天柱2020寿险优选版是同类产品里最便宜的，但健康告知也非常严格。

需要提醒的是，擎天柱2020寿险对于

▶酒后驾驶

▶无合法有效驾驶证驾驶

▶驾驶无有效行驶证的机动车这3条

✘不承担保险责任。

所以，追求低价且可以接受免责条款，擎天柱2020寿险无疑是首选。

☛华贵大麦2020定寿

大麦定寿系列，一直是定期寿险市场主力，职业范围广、健康告知宽松、免责条款少、价格适中。

对于

▶酒后驾驶

▶无合法有效驾驶证驾驶

▶驾驶无有效行驶证的机动车这3条

✔并不免责。

☛瑞泰瑞和2020

瑞泰瑞和2020健康告知更加宽松，不询问常见结节类问题、肝炎病史。

■特别是不询问肝炎这一项，对于乙肝病毒携带者、大三阳、小三阳患者，均可直接购买。

此外，☑不限职业、☑最长可选择保至88周岁、☑免责条款少，☑对价格非常低，☑特别对于女性。

同样的

▶对于酒后驾驶

▶无合法有效驾驶证驾驶

▶驾驶无有效行驶证的机动车这3条

✔并不免责。

唯一不足之处，等待期180天偏长。

定期寿险这类产品，价格并不贵，而且最贵的和最便宜的也相差不大。

所以，多多觉得，完全没必要为了省几十或者一两百的保费，而选择免责条款比较多的产品。

★特别是，对酒驾、无证驾驶有责任免除的产品。

最后，就是不少人会有这样2个疑问：

1、买了意外险，还需要买定寿吗？

2、买了带身故责任的重疾险，还需要买定寿吗？

意外险，仅仅保障意外身故或意外伤残（包括全残），不保其他原因导致的身故。

而定期寿险范围更广，只要不是免责条款约定的身故，那就可以理赔，不仅仅限于意外。

至于带身故的重疾险

▲其一是重疾和身故二赔一，重疾赔完后身故责任终止；

▲其二是保额并不够，不管是负债还是家庭责任，三五十万的保额并不足以覆盖身故带来的经济损失。

人活着能够创造的价值，远远大于人没了时保险带来的补偿。

但至少，这份补偿能维持家庭的正常生活。