支付宝全民保教育金怎么样？4款年金险产品大PK

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支付宝蚂蚁保险推出了“全民保教育金”，引起很多人关注。

何为“教育金保险”，其实只是我们根据用途来主观定义的。

同样一款保险产品，用来补充养老就叫“养老保险”，用作教育金支出就叫“教育金保险”。

名字不一样，但本质上都属于商业保险的一种：年金险。

“再穷也不能穷教育”，给孩子存教育金，是必然要做的一件事。

我们上一辈最常见的方法，就是把钱存在银行，因为他们没有其他理财方式；而我们这辈人，则有更多更好的途径可以选择：比如上面提到的，商业年金保险。

那么商业年金保险到底是什么？全民保教育金怎么样？

本文分三个部分来讲：

一、全民保教育金是什么？（产品介绍）

二、4款年金险产品大PK（产品对比）。

三、我更适合买哪款产品（结论）。

一、全民保教育金是什么

1、产品介绍

全民保教育金，由支付宝蚂蚁金服、泰康人寿联合定制的一款年金保险，合同条款名为“泰康宝贝成长年金保险”，由泰康人寿承保，蚂蚁金服代销。

在“支付宝——蚂蚁保险——教育”或在支付宝页面直接搜索“全民保教育金”就可以找得到。

支付宝全民保教育金

其最大特点是：缴费灵活、收益确定。

没有分红，没有万能账户，简单纯粹。

2、保险责任

年金险的保险责任很简单，无非就是交钱和领钱。

交钱：全民保教育金的缴费十分灵活，1元起投，可以一次交钱，也可以分期缴费，比如周交、月交。缴费计划可以随时改变，不想交了就停，想交了就加保。

投保灵活度这一点，除了他的姊妹产品“全民保终身养老金”以外，目前市面上没有任何一款保险产品可以做到。所以“全民保教育金”号称“孩子学费的存钱罐”“小投入成就大梦想”也有一定道理。

确定缴费计划后，系统会根据投保年龄、投保金额、缴费周期等，自动算出基本保额，后续要领的钱都和这个基本保额有关。

还有另外一种方式：

在投保页面输入被保人出生年月日以后，页面中间有重点本科、普通本科、硕士深造、海外本科，四个学业标签，每个标签有对应测算好所需的教育费用，以及倒推出来所交的保费。

所以，在投保灵活度方面，“全民保教育金”可以说非常友好了。

领钱：前面说过，当选定好缴费计划后，系统会自动计算出基本保额，领钱就是根据这个基本保额来的。

0-13岁的小朋友投保，可以在18-21岁每年领取总“教育金”的8%，22岁领取剩下的68%。

举个例子：

给0岁小朋友投保，一次性缴费10万，那么累计可以领取的教育金（基本保额）一共201600元，其中在小朋友18-21周岁每年可领16128元，22周岁一次性领取137088元。

领取的具体时间为对应周岁的保单周年日，保证100%领取，与是否上大学或创业无关，到期自动发放至支付宝或指定银行卡号。

保险责任是不是超级简单？

我个人非常喜欢这类产品，因为责任简单，大家都能看得懂，保险公司也就没有太多“玩巧”的空间。

二、4款年金险产品大PK

上文说到，商业年金保险实际上也是“理财”产品。

既然是理财产品，一定离不开理财三要素：安全性、灵活性和收益性。

安全性无需多讲，只要是经过银保监会审批通过的年金险，其安全指数等同国债（尤其在2020年资管新规实施以后）；

流动性肯定是要损失的，长远的财务规划必然会影响到资金的灵活运用，“强制储蓄”损失资金流动性，在很多时候也可能并不是坏事。

这点我在上篇文章《少儿保险怎么买？四大险种有哪些注意事项？》中简单提到过。

那么最后就只剩下“收益性”这一个指标我们是可选择的。

本文选择个人比较推荐的4款年金险产品，从“收益性”角度，用内部收益率（irr）这个“年金险照妖镜”来评测对比一下。

4款产品分别为：

泰康人寿全民保教育金、渤海人寿大富翁、天安人寿幸福源欣享和信泰人寿如意享。

为方便对比，4款产品均为固定收益类产品，分红型万能型产品暂不考虑。

以0岁女宝（2019年1月1日出生）为例，选择10年期缴费，年缴保费1.2万（为方便对比，月缴保费换算成年缴）。

注：同一款产品针对不同年龄、不同缴费年限及缴费方式，内部收益率会有些许差别。

保单现金价值每日递增动态变化，写进合同条款的现金价值，只对应保单周年末这一时间节点，本文所有产品内部收益率（irr）均依此非严谨计算，所以信泰如意享收益率可达4.03%。

从上表中可以看出，被保人为2019年1月1日出生的女宝，选择月缴1000元，10年缴，到期100%领取年金，到22周岁对应得保单周年日全部领取完毕。

全民保教育金 “现金流”收益85544元，内部收益率3.25%，不算好也不算太差。

表现最好的是“如意享”，“现金流”收益112872元，收益率4.03%，这款产品可以算得上是目前大陆市场最好的固定收益类年金险了。

那么是不是直接选择收益率最高的“如意享”就可以了呢？

非也，收益率是衡量一款“理财”产品好坏的一个最重要的指标，但并非唯一标准。

继续看第三部分。

三、我更适合买哪款产品

我们再看一下上述三款产品的缴费及领取方式

可以看到，“全民保”和“大富翁”都是从18岁开始领取，21/22周岁领取完毕后合同终止，是纯粹的教育金产品；

“如意享”和“幸福源欣享”则是一款普通年金险，通过减保取现或退保取现的方式做成我们想要的那个样子，是否选择减保或退保、领取多少，我们到时候可以根据我们的具体想法和经济条件来确定，从某种程度上来说，我们对保单更有掌控权。

这是最大的不同点。

那么，这4种产品具体适合什么样的人呢？

1、全民保/大富翁

这两款产品放在一起讲，纯粹的教育金产品，最大的优势是缴费灵活，领取固定。

“全民保”甚至可以周缴，这对没什么储蓄观念的年轻父母来讲，更是一大优势。

每周存一点，节省了日常生活中不必要的开销，日积月累也能给孩子攒下了一笔固定的教育金，什么时候返还多少，被安排地明明白白。

缺点自然就是收益率，从上表可以看出，同样缴费10年年缴1.2万，“全民保”满期领取金额要比“如意享”少27000多元。

“大富翁”同理，收益率比“全民保”略高。

所以，如果你是月光一族，手头上经常存不住钱，那你先要想办法把钱留下来，而不是优先考虑收益。这两款产品就比较适合投保了，不需要你一次交5位数保费，通过平常生活中的一点一滴给孩子存教育金，多年后也是一个不小的数目。

2、如意享

没说的，大陆固定收益类年金险王牌产品，不管是做教育金还是养老金，都相当不错，“长期综合年化复利”（非严谨表达请勿较真）可长期锁定在4%，在行业基准利率不断降低、银行理财也不再承诺保本的环境下，显得尤其难能可贵。

缺点是投保门槛稍高，只能年缴保费，如果拿来给孩子做教育金，中途需要 “减保取现”，当然从某种程度上来看也可能并不算缺点。

3、幸福源欣享

心细的朋友可能会发现，上面4款产品内部收益率对比表中，“幸福源欣享”18岁开始领取的金额是7548元/年，并没有固定的领取年限。

事实上，“幸福源欣享”和“如意享”一样，产品设计的本意是终身领取。

把计划书附上来给大家看一下。

可以看到，“幸福源欣享”是可以终身领取保额的，且被保人退保或身故后，仍然有一部分退保金可以拿。

那么什么情况下可以选择这款产品呢？

即使孩子已经长大成人了，也想给他提供稳定持续的现金流，哪怕我们哪一天不在了，也有“它”陪伴孩子成家立业直到变老。

“给孩子发一辈子生活费”。

• 家里拆迁拿到不菲的拆迁款，大笔现金拿在手里觉得不安心，直接给孩子又不放心，想要用这笔钱给孩子以后的生活加固保障；

• 孩子天生智力、身体方面不同于他人，担心孩子以后适应不了现代社会的压力，想用一笔钱代替我们照顾孩子一生一世；

• 想把自己一生的财富慢慢给孩子，但无奈家族信托基金门槛太高，一直没有更好的解决办法

• ……

生活中这些情况可能并不少见。

那么“幸福源欣享”可以作为一种参考。

孩子终身有了稳定的现金流收入，他的一生做任何事，处在任何环境下，都会坦然、淡定得多。

综上，“全民保教育金”其实并没有大家想象中那么好，也没有各种互联网测评文章里面写的那样不堪。

理财类保险，安全性自不必说，灵活性和收益性固然也很重要。

但在考虑收益和灵活性之前，起码先让自己留住钱，尤其是我们90后年轻一代的父母，尽早做规划留住钱，可能比只说不做看收益要实用得多。

现金长了八条腿，每天都在离开我们。

所以，赚钱、留钱、钱生钱，我们一起加油吧。