甲状腺结节能买保险吗？正常承保、拒保、还是责任免除？

甲状腺结节是一种非常常见的病症，特别是在中年女性中较多见。甲状腺是否影响投保？

本文主要内容如下：

• 甲状腺结节是什么？甲状腺结节的核保标准？

• 热销产品核保结果

• 智能核保处理甲状腺结节的流程

一、甲状腺结节是什么？核保标准如何？

甲状腺结节≠甲状腺癌。甲状腺结节分良性及恶性两大类，良性结节占绝大多数，恶性结节不足1％。

我们知道，投保健康险需要填写健康告知，投保人必须如实告知。每一项告知都对承保决策有重大影响，如有隐瞒或告知不实，保险公司有权根据《保险法》解除合同，且对保险合同解除前发生的任何事故，不承担任何责任。

有甲状腺结节是否影响投保？甲状腺结节良性结节占绝大多数，且预后良好，患者依然能正常生存，所以并不算很可怕的病。因此这部分人群也会有购买健康险的需求。

关于患有甲状腺结节是否会影响投保的回答，我们以热销的重疾险、百万医疗、寿险为例来了解下。

以下为各产品的健康告知：

发现几乎所有产品的健康告知都将甲状腺疾病排除在外。有的直接写明甲状腺结节、甲状腺或甲状旁腺功能亢进或减退，有的直接表述为甲状腺疾病。

那么，如果甲状腺有点毛病，就不能买投保了吗？

答案是否定的，保险公司希望尽量卖多点产品，所以不会一刀切。

保险公司会根据客户的甲状腺彩超、甲状腺细针穿刺(FNA)报告及甲状腺功能等结果进行审核、综合分析。以下是大致的核保结果。

因此，消费者在填写健康告知时，需要一一认真对照。

以某保险平台为例，假如不符合其中某一点健康告知，消费者勾选“至少有一项为‘是’”，则投保页面会弹出人工核保提示，只需留下联系方式和自身健康状况的说明，即会回电了解客户情况并协助进行人工核保。

除了人工核保，目前不少产品也陆续上线了智能核保。相比自动核保，智能核保更宽松，让以前不能投保的部分人群可以买保险，且不会留下拒保记录，不影响以后的投保。

二、热销保险产品的智能核保结果

平安e生保百万医疗：根据甲状腺的检查结果，包括发现时间、结节直径、是否会增大恶化分别处理，结果为正常承保、除外承保及拒保，整个核保过程比较细致，不会很严苛。

弘康哆啦A保重疾险和复星康乐一生重疾险：虽然是两个不同的产品，但核保过程是一样的。如果半年内没有进行甲状腺超声检查，直接拒保；如果检查后TI-RADS分级0-3级，或结节最大直径不超过1.5厘米且边界光滑或清晰，且无颈部淋巴结肿大，则除外承保甲状腺癌及其转移癌，如不符合则拒保。整个核保过程比较简单直接。

安联臻爱百万医疗险：智能核保过程也很简单，只询问是否没有手术切除及手术后病理报告确诊为恶性。如果选择是，则拒保；如果答案为否，则对甲状腺疾病及其并发症和后遗症引起的治疗除外。

百年康惠保重疾险：简单粗暴，只要目前或曾经患有甲状腺结节则直接拒保。

安享一生癌症医疗险、泰康乐安康重疾险采用的是人工核保，具体结果以保险公司审核为准。

三、智能核保处理甲状腺结节的流程

以复星联合康乐一生重大疾病保险B款升级款为例，来体验下智能核保流程。

第一步：选择进行智能核保或放弃投保

第二步：选择病种模块及具体疾病名称

第三步：分级健告（询问具体情况）

1、近半年没有进行过甲状腺超声检查

近半年内没有进行过甲状腺超声检查，无法了解最近的病情，所以核保失败。

2、近半年做过甲状腺检查

（1）情况良好：核保通过，约定除外责任

（2）病情较严重：核保失败

整个过程非常快捷，核保不通过直接关掉页面即可，无需担心留下拒保记录。

所以患有甲状腺结节的朋友也不用担心无法投保健康险，可以通过智能核保来初步判断，如果还有更多疑问，可以尝试人工核保或者咨询客服人员。

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