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我分析了3000份保单，就只为了揭开这5点儿童保险的坑人套路！
2020-08-07 15:41:32
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自公子从事保险业以来，对宝爸宝妈的咨询印象极为深刻，
无论是拮据还是阔绰，对孩子都有着120%的呵护，
但凡是买过保险的宝爸宝妈，基本会给孩子买上各种保险。
但是，绝大多数父母给孩子买的保险都或多或少存在问题，
下图是肆公子团队抽样了几百份少儿保单完成的统计表：
显然，绝大多数父母都被坑了！
很多父母给孩子买保险前，大都对保险没有什么概念，
结果被业务员三寸不烂之舌怔住，买了一堆自己些不知道有什么用的保险。
前几年，在保X公社上有过一个提问：
给孩子买了健康险（寿险附加重疾险）+小病医疗，一年保费2160，之后在医院发生了意外，保险公司只赔偿了本金，这样合理吗？
出了意外，孩子没了，家长正身陷悲痛之中，
而保险公司，竟然只退还了本金。
作为父母，特别能理解这位用户的悲痛，
但作为从业者，我却无法说保险公司什么，
因为，未成年人身故赔付是有明确限额的，
国家监管明文规定：
0-9岁：身故赔付不能超过20万
10-17岁：身故赔付不能超过50万
因此0-9岁儿童，就算买了100万的保险，
如果身故，最多也只能赔20万，
而且，更多的时候，真的仅仅是退还“本金”。
所以公子常说，身故赔付对孩子真的是“百无一用”，
终身寿险完全没什么必要。
但是呢，总有人利用父母的爱子之心，推销各种垃圾保险，
就前没几个月，一位朋友给公子发了一份自家娃的保单，
这位朋友说，
早在半年前，她还在备孕的时候，
业务员就屡次登门拜访，东咋呼一下，西唠唠家常，
一来二去熟络了，生娃后，这位朋友手里就自然而然的多了几份保单。
这本是让人很感动的事，
但是一看保单，只叫人脑壳疼，
这保单到底是在保什么？
先不说贵的要死的长期意外，
这才刚出生的孩子，就给配上了高额的终身寿险？
以人没了为给付条件的寿险，对孩子有什么用？
仅仅是，想给孩子买份保障，
这是为人父母者，一个再纯粹不过的小小愿望，
怎么就被人拿来收割了呢？
少儿保险，其实很便宜的，
以重疾为例，公子拿来了重疾发生率表：
如果把人这一生会患重疾的概率定为1的话，人生前20年患病的总概率不到1%。
定价与概率相一致，给孩子买的保险，理应非常非常便宜。
实际上，你去看很多互联网保险，卖得的确很便宜。
支付宝上卖的萌宝保意外险，20万保额，每年也就79；
网销重疾险50万保额，保定期也就几百块，保终身也就是一千来块。
可到了现实中，怎么就变成了8、9千甚至上万了呢？
给孩子买个保险，怎么就这么难？
且听公子来给你分析这现象背后的原因。
为人父母者，总想给孩子最好的呵护，
但是绝大多数人都没有时间和精力去研究保险，
往往是经不住业务员软磨硬泡、就买了一份又一份保险。
结果，绝大多数父母给孩子买错了保险，被各种套路给坑了。
1、捆绑垃圾保险：“大而全”
很多家长抱着给自己孩子买保险、不能心疼钱的想法，
割肉给孩子买了份所谓保障全的。
这就给了很多保险公司可乘之机，很多保企都推出了很多大而全的产品，说什么“一张保单保所有”。
保疾病、保伤残、保死亡，大病能给钱，小病都报销，从头保到脚，从天保到地。
大家不想想，这可能吗？
这种产品，往往是坑货的集合。
这类保险，样样都保，样样保障都不全，卖得还贼贵，比分开买贵上几倍。
我们以少儿X安福为例，
表面是重疾险，实则是“终身寿险+重疾险+...”
其它的先不说，单说这捆绑的终身寿险，
这终身寿险，对孩子有什么意义？
我们做个简单地分析，我们就能知道，
给孩子买终身寿险是多么的荒诞：
假设我们给孩子买终身寿险，这笔赔偿，
不仅对你没意义——为人父母，谁都不希望白发人送黑发人。
孩子也用不到——孩子没了才有的赔偿，对孩子有什么意义？
买保险是为了买到保障，
捆绑对当事人没什么意义的保险，这不明摆着坑人吗！
再说重疾险部分，
既然是买给孩子的，既然是重疾险，那我们就来看看重疾保障，
我拿到了国内少儿重疾的经验数据，可以供大家参考：
看到了没，少儿X安福的特定重疾保障非常鸡肋不说，高发重疾还偷工减料。
买了的没用，有用的没有，
大而全的保险，往往就是“大而坑”
单独拿出来卖，就会显得很糟糕。
捆绑在一起，保费反而贵几倍。
如果遇到大而全的保险，一定要当心。
2、给孩子买终身寿险
终身寿险是大而全的一部分，但是值得我们再单独拿出来说一下：
很多家庭给孩子买保险，就是要买保障“全”的，能全方位保护孩子的。
某些销售人员就利用了咱爱子心切的心理，不管能用不能用，就把乱七八糟的保险捆绑再一起，
你以为都保障全了，但实际上踩了大坑，
比如：很多家长都给孩子稀里糊涂买了寿险。
国家出于对未成年的保护，防止某些丧心病狂的父母杀子骗保，规定：
未成年人的身故保额，10岁之前，不超过20万，
10岁—18岁，不超过50万。
这就意味着，即便给孩子买了份寿险，孩子不幸死了，也用不上。
对于绝大多数少儿产品的条款，是这样的：
这那么意味着什么？
给孩子买了一份寿险，前18年不能用，即便身故也只退保费。
18年后，孩子长大了，万一孩子这时候身故了，买了50万保额会赔50万。
可是，含辛茹苦把孩子养这么大，这50万又能弥补什么？
而且，终身寿险非常贵，以X安福捆绑的终身寿险为例：
0岁承保，50万保额，20年缴费，每年需要3850元。
但凡交了这个钱，就相当于打了水漂了。
前18年用不上，之后即便用上了，代价惨重，保额也不够。
所以，终身寿险买了必坑！
千万不要跳进这个大坑。
3、“有病治病，没病返本”：返还型保险
很多人总想着钱不能白花了，
万一交了一大笔钱，结果平平安安啥事没有，那保险不就白买了？
于是很多公司推出了返还型保险，号称“有病治病，没病返本”。
如果得了病，赔你一笔钱，
没得病的话，到期还能把“保费”返还给你，
“这简直是免费的保险啊！”
但是真买了它，你就上当啦。
让我们来看两款产品：
一款是纯保障的晴天保保，每年945；
一款返还型，安X分2019，每年4750。
爱X分2019的保费足足有晴天保保的5倍。
而这个比法，对晴天保保可是不公平，
晴天保保的责任可比爱X分好太多了，
轻症，晴天保保赔30%,爱X分是20%；
中症，晴天保保赔50%，爱X分没有。
而且，少儿高发的重疾，晴天保保可比爱满分覆盖得多得多。
很多病，晴天保保可以赔双倍保额，可是爱X分压根不保。
另外，晴天保保可以每年增保额，每两年递增15%，可递增至175%。
50万保额，10年后出险可以赔87.5万。
这就意味着，这保险有一定的抗通胀能力。
这就很有意思了。
一个想法正常的父母，想的是万一我孩子病了，保额够不够用；万一孩子二十年后病了，钱贬值了，保额够不够用，是不是要买一个抗通胀的保险。
少儿重疾险就几百块钱！仅仅为了返还就要花好几千？! !
而且仔细想想，要过30年返还，
30年前的一万块和30年后的一万块，它能是一样的吗？
某些人把返还型吹的天花乱坠，但大家觉得是不是公子说得这个理，
压根就不该给孩子配置返还型保险！
我特别心疼买了返还型保险的父母，
美滋滋想起钱多少年后会返还，
但殊不知，
某些心怀不轨的坏人把你孩子卖了，你还在帮忙数钱。
返还险我之前有专门讲过，
今天，我把返还险的底裤拔下来了
4、低收益教育金
在保险销售人员的朋友圈，我们经常会看到这种宣传语：
这保险可太“厉害”了，
教育、婚嫁、创业、养老，啥都能保，甚至要管我三代人。
很多人头一热就交了钱，结果买的就是个“战五渣”。
我们以X安常青藤为例，7岁宝宝，保到22岁大学毕业。
每年13059，交5年，22岁能拿回90000块，
一看年化收益率，不过2.49%。
这种教育金，乍看上去猛如虎，收益不到2.5%。
现在像X东金融上的智能存款，很多都能做到4%以上，50万以内0风险。
我就想问，你这教育金，锁定十几几十年，收益率还不及银行存款。
买了低收益的教育金，就像是用养娃的钱去养保险公司。
而且入了这个坑之后，每年多花几千上万，总保费多花十几万，
想退吧，要亏钱；继续交吧，家庭财务可能受到压力。
不值得，不值得。
5、少儿万能险：名为万能，样样不能
除了前面几个套路，还有个更坑的，名为万能险。
而这类万能险，基本就是前面几类产品的组合，坑上加坑。
保险产品，复杂程度与坑的程度成正比，
越复杂越坑，
而万能险是最复杂的，也是最坑的。
一般来说，这类产品的营销话术是这样的：
每年5000元，算下来一天也就13元，还不够先生一盒香烟钱，但是你能买到什么呢？能在孩子高中阶段每年领取4000元；大学阶段每年领取1.2万元；30岁结婚还能领个20万；60岁老了也能领几十万；就算中途不幸得大病还能赔8万；百年以后还可以给儿孙们留点钱……
一天一盒烟钱？
说实话，买了这种产品，还不如给先生留着买烟。
这类产品，一般鼓吹保障理财两不误，但其实一看，保障也不行，收益也不行。我们以X安的X能星为例：7000块，能买这么多的保障，看起来很丰盛吧。
我们不妨拆解一下，
先来看保障部分：
15万寿险+12万重疾+10万意外，
15万寿险+12万重疾，我们拿支付宝上的少儿健康福为例，大概是1050
10万意外是39.5元
它们的成本最多最多1100，
我们来看X能星它卖多少钱哈：
寿险：456
重疾：132
意外：170
意外医疗：423
豁免：400
总共2708，贵了两倍还多。
而且这12万重疾，10万意外。
糊弄谁呢？
这个保额只能买个心理安慰，关键的时候根本不够用。
小朋友无论意外，还是重疾，影响的是一辈子。
就这点保额，大家觉得合适吗？
再来看理财部分：
从历史收益账户看，收益还是不错，能到4.5%。
但是！你会发现去掉保障部分，这部分就没多少钱了：7000-3500（首年佣金）-2708（保障部分）=792
这个账户能理的，就700多块。
？？？
7000块的东西，拿700多去理财，
你什么时候指望能收回本？
理财还理个P啊。
像这类产品，真的是坑出了新高度。
保障也不行，理财也不行。
你给孩子买，到底是在爱孩子，还是在坑孩子？
竟然有些人还卖这种产品？
良心去哪里了？！！
在孩子人生的前20年，靠的是父母兜底。
什么叫兜底，就是吃喝玩乐靠父母，买保险还靠父母。
所以，身为父母的我们要记住一句话：先管好自己，再管那个小鳖犊子。
一个家庭里，父母的责任是挣钱，孩子的任务是花钱。
很多人给孩子保险配得倒是齐全，但自己却是在“裸奔”。
也不想想，
父母倒了，家庭没了收入来源，孩子奶粉钱都没有，更何谈保费。
一家三口，先配父母，再配孩子，这是原则。
说清楚了这些，我们再具体说说怎么给小鳖犊子配保险：
我们接下来一一来说：
1、少儿医保
很多父母可能不知道，有少儿医保这个东西。
很便宜，每年只要花100-500块（国家还会补贴保费的40%-60%），就能报销60%-90%的医疗费用。
无论什么身体状况，新生儿落地就可参保。而且在出生三个月之内参保，这三个月之间产生的医疗费用都报销。
所以无论大人还是小孩，在考虑商业保险以前，一定要把医保这个国家基础福利配上。
2、少儿重疾险
因为少儿患重病的概率很低，少儿重疾险通常会很便宜，
于此同时是，治疗孩子的重大疾病，花费特别高。
以白血病为例，重症室的费用每天都要上万块。
而少儿重疾险是给付制，一但得病，会把重疾保额直接给家庭，买50万保额直接赔50万。
这笔钱，家庭用来给孩子看病，弥补这期间的收入损失，照顾孩子未来的生活，全都可以。
对于家庭来说，意义重大。
而且少儿重疾险非常便宜，这个年纪买，50万保额在某些年龄段甚至比百万医疗险还便宜。
又便宜，又实用，
保额建议要配到50万以上。
保30年也就几百块，保70岁/终身也就一两千。
注意，买少儿重疾，要留意少儿高发重疾是否齐全，有高发重疾多倍赔为佳：
3、少儿意外险
熊孩子的最大特点就是皮，磕着碰着，摔着烫着的情况比较多。
那么一款便宜又实用的意外险是有必要的。
少儿意外险，
小到跌打损伤，猫抓狗咬；
大到交通事故、万水触电，都能保。
20万保额，每年不超过100块。
给孩子买意外险有两条建议：
一是要重视意外伤残、意外医疗部分。
因为意外死亡责任，国家规定9岁以下有20万的限额，多买了也白买。
所以我们要重视意外伤残和意外医疗责任。
意外伤残是按伤残比例赔付，即便完全断了一只胳膊才能赔60%，20万才能赔12万，很显然的不够用，所以可以通过配置多份做高保额。
而意外医疗实报实销，磕着扭着骨折了，在现实生活的的用处更大。
二是如果家里的孩子实在太皮，还可以顺道买个附带监护人责任。
熊孩子不小心cei了叔叔家的瓷瓶，还是毁了阿姨家的ipad，保险公司都会替你赔一部分。
熊孩子皮得开心，你看着安心。
4、百万医疗险
把百万医疗险放到第四，并不是它不重要，而是因为它是短期险。
百万医疗险是报销制，去掉社保报销部分和免赔额，在医院的住院和医疗费用都能给报销。
而且百万医疗险通常有高达几百万的保额，甭管是什么病肯定都够用。
如果出现极端风险，孩子得了一种需要花费几百万的病，连重疾险和医保都兜不住。
为了防止家庭财务状况被击穿，百万医疗险是你唯一的选择了。
只不过是因为百万医疗险是短期险，买一年保一年，最好的产品保证续保六年。
如果身体出现了变化或产品下架，可能会导致无法续保的情况。
所以在买的同时，也注意一定要配上前面提到的几款保险。
5、学平险/小额医疗险
对于这两类保险来说，医疗、意外的保额都不高，通常只有几万块。
如果发生了需要理赔的情况，这笔钱，要家庭自己掏，要掏得起，
可以选择风险自担，也可以买上一份学平险/小额医疗险。
保费也不贵，几十上百块的样子。
咱们需要给孩子买的保险就这么多，这么多保险，配下来要多少钱呢？
公子给你三套方案。
第一个方案，适合预算不多，追求极致性价比的家庭
重疾险推荐晴天保保超越版（测评），50万保额，保障30年，每年要635元。
晴天保保最大的特点就是保额能增长，每两年递增20%，最高增至200%。
10年后，50万保额能涨100万。
这就意味着这保险能抗通胀，非常优秀。
而且还有少儿高发重疾多倍赔，
第7年不幸得了白血病，能赔360%的保额（特疾前6年多赔200%+保额增长60%），50万能赔180万。
非常适合家庭购买。
意外险推荐大保镖少儿版（测评），20万保额只要56元，绝对的地板价。
而且这款意外医疗部分非常优秀。
0免赔，报销比例100%，最高报销5万，社保外的自费项目也能报销。
属于可以闭眼下单的产品。
医疗险推荐支付宝上的好医保·长期医疗（测评）
200万的医疗报销额度，1万免赔；
400万的重疾报销额度，0免赔。
而且还保证6年续保，6年内的再也用不担心，得大病花钱了。
而且在保费上，是市面上几款最好的百万医疗险里，对小朋友最友好的。
非常建议这款。
第二个方案，适合小康之家
重疾险选择大黄蜂3号plus，60万保额，保至终身，选上重疾2次赔付，每年2724元。
大黄蜂3号是款博采众长的产品，保障期可长可短，得了重疾后，再得重疾还能再赔1次。
如果得了20种高发特定重疾，可以赔120%保额，50万保额能赔60万。
这款产品责任实用，保障又全，非常好。
意外险依然选大保镖少儿版，增加一款小顽童意外险，保额一共40万。
医疗险还是好医保·长期医疗，不再多说。
此外，还增加了小额医疗险，平安的少儿万元户2020，1万住院医疗，0免赔，1万意外伤残/身故，每年277块。
因为0免赔，小孩子小病小灾要住院，用上的概率还是很高的。
第三个方案，适合预算充足的家庭：
重疾险，
慧馨安健康保80万保额保终身，每年3064元，
晴天保保超越版50万保30年，每年635元。
一共3699元。
这么配置的话，
如果0岁投保，1岁出险，能赔130万，
11岁出险，就能赔180万，如果是白血病之类的少儿高发，赔的更多，310万。
这样的话，像极了父母对孩子的责任，从责任越来越重，到孩子成人后责任变得越来越轻。
直到后面，你望着孩子远去的背景，说句不必追，依然还有80万的保额保护他。
意外险，重点把关注点放在意外伤残。
除了大保镖少儿版，还可以增加了一个小顽童和萌宝保，一共做到60万保额。
萌宝保在支付宝上就能买，责任也非常好，含有疫苗接种意外和监护人责任，20万保额一年只要79。
小额医疗和前面一样，选平安万元护即可。
百万医疗险推荐的是建议选择保障更全的超越保长期医疗，
普通医疗200万保额，1.5万免赔
重疾医疗400万保额，1.5万免赔。
6年保证续保+特需医疗，保障也是很全了
可以将保障做到很全，大家可以按照家庭情况购买。
好了，说到这里，
从低配、中配到高配，三种方案任你选，
大家按照自家的经济状况购买即可。
少儿保险本身非常简单，
但是套路也是形形色色，
公子写这篇文章，正是要解决这个问题，
避开这些误区，了解正确的配置思路，
再参考公子给的配置，就不难买到适合自身的好保险。
实际操作中，可能还有各种各样的细节，
如果有什么疑问或者不明白的，可以私信或在下方留言。
就这样。
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