买保险最怕的就是这个，怎么应对才能避免保险公司理赔时耍流氓？

买保险最怕的是什么？

不用猜，大白都知道，大家百分百会pick健康告知。

健康告知是买保险逃不过的一关。

01

逃不过的健康告知

目前，保险公司的健康问询五花八门。

但最折磨大家的，还是下面三条：

• 1、被保险人是否曾经被保险公司拒保、延期、加费或者附加条件承保？

• 2、被保险人过去xx年内是否发现健康检查异常（如B超、X光、心电图、血液检查、尿液检查……）

• 3、投保人及被保险人的父母是否有人患过以下疾病？ 卵巢癌或乳腺癌、心肌梗塞、冠心病、脑中风、糖尿病……

问问大家，哪条对你最有杀伤力？

其实答案很明显啊：

第2条嘛。

没买过保险的朋友，不用操心第1条。

也不是每家保险公司都问家族史。

如果不符合要求，那么去买不问家族病史的产品就好了。

比如健康保2.0、尊享e生2019版就都不涉及这方面。

但体检，真是逃无可逃。

现在体检非常普及，谁还没做过几次体检？

《中国卫生和计划生育统计年鉴》的数据显示，2017 年全国体检人数增长到 4.56 亿人次，占了全国 1/3人口。

又有几个是体检一点问题都没有的？

《2018上海白领健康指数报告》显示，2017年上海白领体检异常比率高达 97.08％。相当于100个人中只有3个人完全健康。

所以，只要体检过基本就很难通过第2条的问询。

这下明白，大白为什么苦口婆心劝大家：千万不要投保前去体检（无身体异常的前提下）。

当然，过不了健康告知 ≠ 不能买。

而是不能直接买，需要走核保（包括智能核保/人工核保），核保通过后再买。

变得麻烦很多。

关键是，体检查出的小毛病五花八门。

智能核保未必全覆盖到了。

像单纯性淋巴结肿大，目前基本没产品能走智能核保。

走人工核保吧，很多朋友又担心留下个不良记录。

咋办？

最简单的方法：

买不问体检异常的产品。

但问题来了。

除了意外险、部分寿险，重疾险、医疗险里，基本没有不问体检异常的。

盘点了一番，大白能找到的、不问体检异常的线上重疾险。

也就芯爱、前行无忧和超惠保了——此前超级玛丽旗舰版也不问，卖得特火爆，可能非标体投保太多，光大永明也怕，很快就把口子堵上了。

02

回答健康告知记住这一个原则！

记住，如实告知≠全部告知！

那在做健告时遵循一个大原则就好，即：问到了就如实回答，没问就不回答。

问了，但故意不答，或误答、漏答，都违背了最高诚信原则，一经保险公司发现：

轻则解除合同，退保费；

重则拒赔，保费也不退。

但没问，你偏要多答、强答，比如明明还没确诊，甚至就是你臆想出来的症状，也非要告诉保险公司，那结果也不会好。

大白就见过，只是压力大，偏说自己是焦虑症，结果被拒保的。

总之，如实灵活回答就行，用不着过度紧张，也不能完全不当一回事。具体细节戳这里复习。

03

健康告知，这么做就对了！

我们已经知道，如实告知是要根据保险公司所提到的相关问题，进行如实感知。

在具体操作时，正确的健康告知一般会遵守如下四大原则。

3.1 有问必答

既然是询问告知，那就是对健康告知中明确列明的内容，如实作答就可以。比如，如果问是不是有有甲状腺结节，那如实的回答是或者否。

3.2 看清再答

健康告知中现病史、既往病史的部分，很多都有时间条件，要看清楚再回答，不要着急回答。

比如说我们投保截图中这款产品适合问的是2年内是否曾经住院，如果是2年前住院的，那就可以放心选否。

3.3 不问不答

既然是询问告知，如果是健康告知中没有提到的内容，即使有些情况下可能影响风险，也没有必要主动回答。

比如，如果血环系统疾病中问有没有高血压，没提有没有痛风，就没必要主动说没有高血压，但是有痛风，自己给自己挖坑。

3.4 亲自作答

很多人在线下买保险时，是被代理人代表的。

有的代理人为业绩目标，即便用户有某些健康状况，也不如实填写到健康告知中。

如果发生保险事故，保险公司查到相关证据，但发现健康告知中并没提到，可能会因此而拒赔。

所以尤其要提醒想线下投保的用户，对可能影响到承保理赔的健康状况，尽可能亲自核对一遍。

04

大白小结

希望通过本文，大家都能掌握正确健康告知的姿势，避免因未正确填写健康告知，而花了冤枉钱。

当然也希望大家能更重视健康，比如，改变不良生活习惯（大白也借此自勉，虽然最近又写产品评测又写文章，但还是要尽可能的少熬夜少熬夜），戒烟戒酒。

总之，对于保险合同里的健康告知，一定要实话实说。毕竟那上边有我们的签字， 是有法律效力的。

就算是网上投保，在健康告知那里，也需要仔细看完，确认没问题，再点“我确认无以上问题”，或者其他类似的选项。

大白注：为了丰富原创内容，值得买社区与优质媒体号进行合作，引入更多优质原创内容，同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号——“大白读保”，微信搜索“大白读保”