提前退休？如何创造被动收入

谁能想到现在最关注退休问题的客户，不是40岁50岁， 而是30+的人群，工作过一段时间，知道了赚钱的难，知道了社会的卷，但是要指望着65岁领退休工资，简直是遥遥无期。

我最早有这个概念，还是因为遇到一群做大厂的互联网客户。他们跟我说希望自己退休也可以有10万左右一个月的被动收入。我就在帮他们计算，现在需要赚多少，存多少。

四五年前，互联网的工作环境已经很卷了，他们称自己为高危人群，对重疾险尤为关注。因为身体已经感觉到不堪重负，很多我遇到的大厂工作的女客户，被检查出甲状腺结节，情绪压力也是个问题。

【体面的退休生活】

一般我问到这些高收入的大厂客户，期望的退休被动收入，这类客户都会跟我表达，希望可以维持到他们工作时候的收入水平，毕竟现在工作这么辛苦，有时间的时候希望可以生活的更加舒适一些。到时候比如可以去大理弄个客栈，或者环球旅居。

这就意味着，现在人对于退休生活的需求，不仅仅是基本的生存，而是体面的退休生活。医疗开销不用担心，子女也已经培养成人，剩下的只需要考虑自己想过什么样的日子。

【怎么样算是退休】

如果不工作，或者是只做一些自己感兴趣的事情，不在意收入的多少，这样定义为退休的话，那要一直维持有一个工作时候的收入水平，对高薪行业来说，确实是需要提前规划的。

【被动收入从哪里来？】

我也跟很多做财富管理的朋友讨论过这个问题，老实说，并没有固定答案，大家各自在自己的领域里面探索着前进。定投基金，长期去持有一个价值股，物业投资，厉害一点的，每年拨一部分钱做项目的股权投资。也有很多有钱人把这些资产分配的任务交给了私人银行或者财富管理机构，让客户经理帮忙推荐理财工具组合。这些都是办法。只是每一种方法，都应该有自己的对应的预期回报率，客户应该也理解自己要承受的对应风险是什么。

讲一句特别正确的废话，资产就是要分配的。赚到的奶酪分成大大小小的很多份，每一份都存在不同的地方。这样至少保证不管什么情况发生，某几块奶酪被人懂了，任然可以不饿肚子。

也有人会说，我现在都攒不下足够的奶酪，还说什么分散。那么就要设置一个机制，给自己一点动力，去有规律的有目的性的储蓄。之前看到一个实验，在储蓄罐前放一张小孩照片的贫困家庭，更能存下给孩子上学的教育基金。

保险在这中间起到的作用，更像是一个有“确定性”的资产。这也是可以帮人们强制为未来而储蓄的一个工具。对于大部分人来说，资产并没有达到私人银行水平，也没有足够的时间和专业度，去自己操盘配置资产配置。那么，保险储蓄是相对轻松方便的选择。虽然短期来看，是牺牲了钱的流动性（保险储蓄基本都要放10年以上），但长期来看，这笔钱就是因为动不了，所以就被留到了以后，并且有一个合理的收益水平。可以一次性拿出来，也可以放着每年产生被动收入，当做退休金的一部分。这个是符合退休储备的投资目标的。

高确定性，指的是这笔钱对于客户本人来说，就算未来有什么生活或者市场情况的变动，这笔钱都会在，代表着安全感。比如，现在一个月10-30w的收入里面，用5-10年的工作时间，每年拿出20%作为未来的储蓄。交给保险公司来投资，利用时间的复利去换取这笔相对确定和安全的投资回报。这样到了退休时间，可以大概心里有数，除了收租和退休金，从自己存的商业保险里，一年有多少被动收入。

退休预算计算器：

https://www.ifec.org.hk/web/common/static/tools/tc/retirement?step=1

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