保险常识 篇十三：父母的保险怎么买？3套方案教你少花冤枉钱！

很多朋友咨询探险君说，为什么想给父母买保险这么难呢？要么保费太贵、保额买不高，要么就不符合健康告知，买不了。

的确，商业保险对老年人群体不太友好，毕竟保险公司承保的风险是不确定的风险，而老年人，实际发生疾病或死亡的风险已经非常高，几乎成为了确定性的风险，而确定性的风险意味着必然的赔付，保险公司作为商业机构，不同于国家的医保机构，是需要持续盈利才能长期经营，所以市场上适合老年人投保的产品少之又少。

不过，另一方面老年人的保险市场却又是巨大的，据人口统计，我国有2亿多人口的老年人，人口老龄化也是一个整体的趋势。保险公司自然也不愿意放弃这一庞大的市场，也会推出了一些有针对性的保险产品。

今天这篇文章，咱们就围绕给父母买保险这件事展开聊，主要内容如下：

• 1、给老人买保险到底有哪些限制？

• 2、到底有哪些保险产品老年人可以买？

• 3、三套保险方案让你给父母买保险少花冤枉钱

一、老年人买保险到底有哪些限制呢？

1、投保年龄限制

除了意外险，大部分健康险的投保年龄都会限制在60岁前，除了专属的癌症类医疗险，其他的60岁以后可购买的健康险种类就很少了。

2、投保额度限制

虽然有些保险产品可以购买，但是能买到的保额却不高，比如重疾险和防癌险一般都不会超过20万元，而探险君经常说的是买保险就是买保额，保额低了不解决问题。

3、健康告知限制

我们都知道，在投保时必须要填写健康告知，比如常规的慢性病：高血压、糖尿病等都不能再买保险了，而很多老年人都会或多或少有这样那样的健康问题。

4、交费年限限制

一般长期险往往都是长期交费，交费年限都在20年左右，这样，每年所交的保费我们也能承受，而老年人通常都限制在5、10年交费，分摊到每年则交费的压力增加不少。

5、保费定价限制

保险产品的定价往往与风险发生的概率直接相关，老年人的保险经常会出现保费和保额倒挂的现象，也就是实际所交的总保费超过了产品的保额，根本体现不了保险的杠杆作用。

二、哪些保险产品适合老年人购买？

保险是按需求配置，我们先简单分析下老年人面对的保险需求。

1、老年人不需要寿险保障。

虽然老年人面对死亡的风险很高，但是大部分的老年人已经没有了家庭经济的责任，死亡更多的是带来一种感情的伤痛，所以，寿险的保障是不需要的。

2、老年人的重疾险犹如难啃的鸡肋——食之无味，弃之可惜。

老年人购买重疾险要么保费贵、保费倒挂(总保费＞保额)；要么保额低，一些可买的消费型重疾险在50岁后的最高保额往往限制在10万以下。

毕竟老年人发生重疾的概率高，并不是保险公司欢迎的群体，再一个老年人发生了重疾更多的支出是在医院里大额的治疗费用，重疾险收入损失的作用对老年人就很小了。

3、医疗险投保要看健康状况。

近两年很火的百万医疗险实际非常适合老年人购买，通常会有1-2万的免赔额度，剩余的部分再由保险公司报销，抵抗重大疾病带来的巨额医疗费用。

不过也要注意两点，一个是投保年龄，很多产品都限制在60岁以下购买。二个是健康告知，医疗险的健康告知通常是最严格的，而老年人或多或少都会有一些健康问题。

4、意外险的保障是刚需。

伴随着老年人肢体能力的衰退，发生意外的风险变大，意外通常会面临三种情况：意外死亡、意外残疾和意外住院，我们在前文提到了死亡更多的是情感的伤害，但是伤残和住院却是会直接影响到整个家庭的财务情况。

而意外险是对老年人最友好的产品，因此无论预算多或少，意外险是一定要买的，尤其是要附加的意外住院医疗，且一定要报销社保外的自费药和自费器材等

三、3套保险方案

好了，讲完了理论，探险君结合几个实际的投保咨询案例，提供具体的保险方案供大家参考。

案例一：预算不足，但是身体健康。

网友小A的父亲年龄55周岁，身体健康，但是小A夫妻二人属于独生子女，是典型的4-2-1家庭，需要承担的家庭责任重，经济压力大，担心父母年龄大了，一旦有个疾病或意外，自己无力承担，因此希望给老人购买基础的人身意外、健康的保障。

探险君给出的方案是：百万医疗险搭配小额医疗险和意外险，保费预算1600元左右。

方案解读：

基于小A预算有限，探险君设计了一套性价比非常高的方案，主要侧重于住院医疗方面的保障。

其中，平安e生保主要覆盖重大疾病方面的治疗费用的保障，普通医疗300万报销额度，癌症最高可达600万，先社保报销，剩余的再扣除1万的免赔额度后100%报销，且涵盖进口药、自费药和自费器材等。

而安联住院保，针对平安e生保1万不赔的部分，可以做到0免赔，90%的报销，这样一旦发生住院，实际自己负担的就非常少了。

除了意外和疾病住院报销，安联住院保在发生意外门诊治疗时也可以做到0免赔，90%报销，最高1万元，同样自费药也能覆盖。

这两款产品在续保方面都相对比较宽松，虽然不能做到完全保证续保，但是即使发生理赔或健康状况发生变化都不会影响续保，这个也是我推荐的重要原因，也是现在续保条件最宽松的医疗险产品了。

方案的不足之处是意外身故和残疾的保额不高，再就是对老人的健康状况要求较高。

案例二：身体健康，且预算充足

网友小B的父亲52岁，身体健康，是国有企业的职工，工资收入不算低，有一定的交费能力，小B本身收入也不低，没有房贷的压力，因此预算较为充足，希望给父母一个较为全面的保障。

探险君给出的方案是：消费型重疾险搭配百万医疗再搭配小额医疗险、意外险，整体保费预算5200元左右。

方案解读：

因为小B准备预算较为充足，希望得到较为全面的保障，探险君在案例一的基础上，增加了重疾险的配置。

重疾险，我选择的是瑞泰瑞盈，它属于消费型的重疾险，只提供重疾和轻症方面的保障，如果在不符合重疾条款前身故死亡的话，只能退回合同的现金价值。

具体的保障方面，重疾保额20万，轻症赔付5万元，交费到70周岁，保障至70周岁，也可以选择保障终身，当然价格也贵。

重疾险其实对老年人也非常有用，很多情况下老年人如果发生重大疾病，比如恶性肿瘤，因为年龄或身体的原因不能进行手术或者放化疗，只能选择保守治疗，而此时重疾险可以一次性赔偿一笔钱，比医疗险还有意义。

案例三：慢性病患者，希望追求高性价比。

网友小C的父亲62岁，已经退休，平时血压、血脂偏高，需要长期服用降压药，而小C本身虽然没有太大的经济压力，但是也没有太多的家庭存款，因此拿不出太多的保费预算，所以希望性价比第一，那么这种慢性病的老人如何搭配保险方案呢？

探险君给出的方案是：防癌医疗险搭配意外险，整体保费预算2200元左右。

方案解读：

案例三与前两个方案选择的是截然不同的产品，因为小C的父亲有高血压、高血脂等慢性病，一般的住院医疗险已经不能购买，只能选择针对癌症的医疗险和单纯针对意外的综合意外险。

平安抗癌卫士是一款专门针对恶性肿瘤的住院医疗险，0免赔额，100%报销，最高200万，这款险种对老年人的健康要求相对宽松，比如心脏病、高血压、糖尿病等都可以投保，投保后即使得了恶性肿瘤也可以续保，不过如果产品停售是不能续保的。

同样，探险君搭配的安联综合意外险，也是选择能够报销自费药的意外医疗，这个我认为对于老年人非常的实用。基于保费预算，身故和残疾选择购买30万保额，虽然不算高，但是整体上还可以。

好了，主要内容我们讲完了，简单的总结一下：

1、父母买保险限制比较多，买保险前一定要看好是否符合投保要求。

2、意外险是刚需，健康险很重要但必须要符合健康告知，老年人不需要寿险。

3、精选三套保险方案，有需求的朋友，可以参考后对号入座进行选择。

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