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1.44万最高省6480！2025年末税优保险超全上车攻略
2025-12-14 11:51:21
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大鱼测评第1502篇原创
2025年还剩22天，想安排税优保险，不浪费今年税优额度的朋友，要抓紧时间了。
目前，可享受个人所得税税前扣除的商业保险主要有2大类：
1.个人养老金专属保险，每年最高1.2万额度，除了大病医疗支出过高、长期失业、正在领低保、完全丧失劳动能力、出国（境）定居、身故等特殊情况以外，一般要等到法定退休年龄后才能用钱，用钱时统一按3%计税。
我们之前写过文章分析，回顾可戳：
2.税优健康险，每年最高2400元额度，带有税优识别码的才是税优健康险，与个人养老金不同的是，税优健康险是直接抵税，而不是延迟纳税。
本文就来分类测评多款目前在售的个人养老金和税优健康险产品，供有需要的朋友参考。
个人养老金-两全类
这类产品在保险期间内有一定的身故全残保障，保险期满时间一般在退休前后，若届时被保人还生存，则可一次性领取一笔钱，合同结束。适合想在活力养老阶段有一大笔钱可支配，或养老现金流已经很充足的朋友。
1.产品测评+抵税前IRR
以下产品，我们分别以40岁男性和女性，每年交1.2万，交10年为例，来看看基本情况和IRR数据：
固定利益的传统两全险有5款，如果不想要有任何波动可选择，以上案例情况：
利益最高的是鑫多多2.0，互联网产品，投保区域更广泛、投保操作也比较简单；
线下产品中利益最高的是鑫满益，交费期、保险期间的选择也很丰富。
分红型两全险有3款，如果在安全稳健的基础上可以接受一定波动，更建议选择分红型，以上案例情况：
保证利益最高的是鑫享益，预期利益最高的是悠然金生，但保证利益最低；
分红险还要选公司，阳光人寿规模更大，但风险评级、过往分红表现等则是中意人寿和中英人寿更胜一筹。
因此综合考虑，看重保底的更推荐中英的福临门，不介意低保证、看重高预期的更推荐中意的悠然金生。
除了评估产品和公司，挑选个人养老金专属保险时，还要考虑个养资金账户的开户行和可投保区域。
如果想投保的产品不支持现有开户行，可参考以下方式更换银行：
2.节税后IRR测算
以悠然金生，40岁女性，每年交1.2万，交10年，保至58岁为例，来看看不同税率下税优后的利益表现（满期保险金和IRR均扣除了3%领取个税）：
按以上案例，将期满时的预期利益与同公司的3款一生中意（非个养产品，不享受税优）对比：
1）3%税率时，悠然金生低于福享版（第18年末预期IRR2.46%）；高于鑫享版和甄享版（第18年末预期IRR2.24%），但优势不明显；
2）10%及以上税率则高于这3款且有明显优势。
因此：更适合税率10%及以上的人群投保，税率越高越划算。
个人养老金-养老金类
这类产品按年或按月领钱，被动现金流可以降低挪用风险，更适合想要细水长流补充养老生活的需求。
1.产品测评+抵税前IRR
以下产品，我们分别以40岁男性和女性，每年交1.2万，交10年为例，来看看基本情况和IRR数据：
传统型：
国民慧选2号（节税版）注重高领取，开始领取后现金价值归0，所以IRR不高，但如果希望安心领现金流，这款可以着重考虑，3个保障期可选，保障期越短，每年领取金额越高，可根据看重的现金流阶段来选择，按上图案例，保16年和保至86岁，每年现金流甚至比分红型养老金更高。
这款还有一个隐藏功能：可选择到期一次性领取，变为类似两全的形态，并且在开始领取之前，养老金和两全形态是可以变更的，相当于一颗后悔药，领钱之前根据当时的情况再敲定怎么领取。
盛享丰年2.0养老金领取不算高，但多了满期金，更推荐保至85岁，合同期满时被保人生存可领回总保费，现金价值也持续至期满前，IRR更平缓，喜欢这种形式的可以选择。
分红型：
安享颐生（青峰版）有3种方案，篇幅有限，本文只对比了普适性最高的方案二，保证和预期领取、IRR大部分时间都高于乐享百岁庆典版，但公司规模、分红险运营经验等方面不如乐享百岁庆典版。因此，看重产品的选安享颐生（青峰版），看重公司的选乐享百岁庆典版。
这2款产品均为现金分红，建议投保时选择红利累积生息，将来退休后再根据需要改为现金领取。
安享颐生（青峰版）其他方案可回顾产品详细测评：
2.节税后IRR测算
以安享颐生（青峰版）方案二，40岁女性，每年交1.2万，交10年，60岁开始领取为例，来看看不同税率下税优后的利益表现（每年领取、现金价值和IRR均扣除了3%领取个税）：
1）各税率下，除71-80岁这10年，大部分时间预期IRR均超过2%；
2）3%税率时，个养版IRR略低于同产品的非个养版，但10%及更高税率时个养版IRR更高；
3）税率在20%及以上时，即使只有保证部分，IRR在70岁前也都超过2%；预期IRR更是一开始领取就超过3.3%，最高为5.97%。
结论同样是：更适合税率10%及以上的人群投保，税率越高越划算。
税优健康险
1.产品测评
以下测评的3款均为增额护理险，达到规定的护理状态，一次性给付一笔钱，同时现金价值较高，需要用钱时可退保，带有储蓄性质。
3款均为互联网产品，公司也都不错。
利益方面：
民享福大部分时间现金价值最高，但其实税优健康险每年最高抵税2400元，金额不高，因此各款利益差距很小，基本可以忽略，建议还是结合其他方面来综合挑选。
其他方面：
若想按月交，只有岁岁享3.0支持；
增值服务目前是长相守2025更优，如果看重增值服务，还可以期待平安健康即将上线的e生相守2.0，同IP上一个版本增值服务丰富且使用门槛低。
2.各税率IRR测算
以民享福，40岁女性，每年交2400元，交10年为例，来看看不同税率下税优后的利益表现：
1）10%及以上税率，交费期满后很长时间IRR都在2%以上，同样是税率越高越划算，IRR最高达9.85%；
2）交费期可以退税，交10年退10年，所以IRR在第10年末达到顶峰；
3）由于有保障成本，后期IRR会回落，甚至现金价值也会降低，因此如果要用钱，更建议80岁以前使用。
投保TIPS
1.个人养老金税优额度高一些，最高每年1.2万，一般要法定退休后才可使用；税优健康险额度低，每年2400元，但用钱不受退休时间限制；
2.个人养老金和税优健康险不冲突，两者都安排，可以叠加享受税优；
3.个人养老金和税优健康险都建议税率10%及以上的朋友考虑，税率越高越划算；
4.工作和收入预期稳定建议拉长交费期，若担心收入下降则交费期适当缩短；
5.选购个人养老金保险，不能只关注IRR，还要结合自己想要的实际使用场景来考虑，先选定大的类别，比如是两全险还是养老金，再在该类别中挑选优秀产品；
6.高收入人群养老金替代率更低，目前个人养老金每年最高限额1.2万，哪怕是最长交费期，对高收入人群来说补充的养老金很可能也是不够的，因此可以个养版+非个养版搭配投保。
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▒ 声明：文章内容为大鱼测评原创，不代表任何其他机构观点。保险配置需根据自身需求、条件谨慎抉择，大鱼测评仅作为参考，不构成任何直接投保建议，仅此说明。
