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分红型快返年金榜单 | 2026年1月
2026-02-07 14:33:57
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大鱼测评第1519篇原创今年我们将迎来史上最大规模的存款到期潮。回顾可戳：
叠加低利率的大环境，长期资金挪储到保险的需求会越来越旺盛。其中类似“存本取息”形态的快返年金很受欢迎，今天我们就来更新分红型快返年金榜单，并给出挑选建议，供有需要的朋友参考。
涉及产品为：（排名不分先后）
中英人寿-悦活人生B款
陆家嘴国泰-泰给利2.0
中荷人寿-禧悦人生
复星保德信-星颐朱雀版
中意人寿-意值有
篇幅有限，本次我们只对比现金领取红利的情况；其中，中意的【意值有】有2个计划、2种保障期，本文选取与其他产品形态更类似的计划一、保至105周岁。
产品利益
我们以40岁女性，每年交10万，交5年为例，来对比领取金额及其他各项利益。
1.每年领取金额：
保证部分：大部分时间：领取最高的是禧悦人生（前2年减半）；
保证+分红：领取5年后最高的是悦活人生B款，考虑到这款前5年减半，想要一直高水平领取的推荐泰给利2.0。
该排序在不同交费期、不同计划下可能不同，但第10年起，保证+分红的领取金额，5款差异很小。
P.S.悦活人生B款、泰给利2.0和意值有在105岁有满期金，但不用太在意，这类产品的现金价值大部分时间跟已交保费差不多，退保本来就能拿回现金价值，身故也都赔付已交保费or现金价值的较大值，满期金只具有结束保单时间的意义。
2.累计领取金额：
保证部分/保证+分红：大部分时间泰给利2.0排第一，星颐朱雀版次之。毕竟这2款一开始就领得多，有先发优势。
该排序在不同交费期、不同计划下可能不同。
3.现金价值：
在红利以现金领取时，现金价值全部为保证利益。
亮点：5款产品在前期的积累期之后，现金价值大部分时间都稳定在略高或略低于总保费的水平，完美匹配“存本取息”概念。
现金价值可作为备用金，在有大笔资金需求时，以保单贷款、减保或退保的方式使用，越早与总保费持平，就越早达到“存本取息”的效果，早期资金使用更灵活。
现金价值综合来看最有优势的是中荷禧悦人生，最快接近保费并长期保持前2；
中英悦活人生B款现价前期增长较慢，但是稳定以后是5款中唯一一款现价超过已交保费的产品。
4.IRR：
IRR能更直观地反映生存总利益，以下是5款快返年金主流交费期的IRR情况，仍然以40岁女性，每年交10万，第5年末开始领取，红利以现金领取为例。
可以看出，趸交和3年交星颐朱雀版表现最好，泰给利次之；5年交禧悦人生保底最高，泰给利2.0保证+分红IRR最高。
投保、领取规则
投保、领取等规则是很多人会忽略、但其实对产品选择会有很大影响的因素，可根据个人情况和实际需求参考：
投保区域最广泛、交费和领取规则最灵活的是悦活人生B款；
现金价值减保最灵活的是意值有。投保金额不高时不用过分关注减保规则，需要用钱时直接退保即可，但投保金额高时，减保规则宽松确实能提供更多的资金灵活性。
分红险主要考察因素：公司分红实力
选分红险，挑公司也是很重要的，要综合考虑公司的风险评级等运营稳定性指标、分红实现率及分红水平、投资收益率等。
本文涉及的5家公司我们都做过分析，回顾可戳：
总体来说中意人寿、陆家嘴国泰、中英人寿最顶尖也最热门，中荷人寿是分红险准第一梯队公司，而复星保德信在公司运营和分红限高后的分红水平等方面略逊一筹，但也是分红险热门公司之一。
选购指南
这5款已经是我们筛选出来在售的非常优秀的分红型快返年金，预期IRR差距大部分不超过0.1%，再加上分红情况的波动，不建议单纯对比预期利益，更建议综合考虑以下方面来选择：
所在地区可投保的产品（不建议虚构地址投保）
不同交费期的利益排序和现金价值企稳时间
公司综合实力
符合自身领取偏好的设计（均匀领取/前多后少/前多后少，按年/按月领取，年金开始领取时间）
保费预算
我们也总结了一些选购指南供参考：
如果追求高利益可以优先考虑泰给利2.0，预期利益和公司分红实力综合最强；5年交还可考虑禧悦人生，保底高、现金价值更早接近总保费，公司也很不错；
如果更看重公司实力和过往分红的长期稳健，可以考虑意值有，虽然产品本身利益不是最突出的，但也在第一梯队，主要是分红险公司综合实力各方面均为顶尖，当然好公司的产品还有泰给利2.0、悦活人生B款、禧悦人生；
如果对交费、领取、红利方式的灵活性要求高，可关注悦活人生B款；其中喜欢越领越多的，除了这款，还可关注星颐朱雀版和恒爱尊享3.0（无现金红利，因此本文未呈现数据）；
星颐朱雀版非常特别，它的普通形态是快返年金，但可变形为类增额产和养老金，喜欢这种设计的可重点考虑。但要注意不能按月领取，若作为养老补充，需考虑是否能接受按年领取的频率。
如果投保预算较高，还可以选择2-3款分散投保，进一步降低分红不确定的风险。
▒ 声明：文章内容为大鱼测评原创，不代表任何其他机构观点。保险配置需根据自身需求、条件谨慎抉择，大鱼测评仅作为参考，不构成任何直接投保建议，仅此说明。
