买香港保险的正确姿态——投保前须知

这篇文章并不是技术贴，对香港保险比较陌生的人，可以先参考我之前的文章。这篇文章对于了解过香港保险，并且有意向想要再进一步了解或者准备前往投保的人来说，会有一定帮助。我希望能从一个保险代理的角度，谈一谈常常遇到客户会问的问题，让大家参考。希望值友能从中获得一些有价值的信息。

一、身体亚健康，那么问题来了……

现代人工作压力大，多多少少会有些健康问题，有时候我们称作亚健康，有些甚至在我们看来根本不是事儿，比如记性胃炎，做了个胃镜这些，核保时候根本不会想起来。但是碰到要投保的时候，这些可能都会成为问题。

投保申请中的的健康调查，需要引起重视，但也不需要过度紧张。按照实际情况，如实的申报，是对消费者利益最好的保护。

核保结果，视病史和正在治疗的疾病的严重程度，无非出现这样几种情况：

1、正常承保。

2、接受投保，但正在患病部位不保。

3、接受投保，但总体保费加价15%-75%不等，具体根据患病部位和严重程度而定。

4、投保搁置或拒绝承保。（这种情况很少，主要出现在正在治疗的或刚刚治愈的癌症病患）

很多客户一找到我，就问，我现在身体有XXX状况，能不能投保呢？总结有这样几种常见的：

1、高血压（140/90）

2、肾结石(需要手术)

3、小叶增生（需要手术）

4、体重超标（BMI 37）

5、吸烟/酗酒

上面括号内的是承保指标的上限，比如第一个高血压，上标超过140的话，首先是必须要到香港测血压的，如果当天测量结果超过140，那么有机会公司会拒保。下面4种情况同理。每一种疾病公司都会给出一些指标，介于严重和非严重之间的，可能是会做加价的处理，每一个指标对应加价多少，保险代理有责任及义务帮客户做这个预核保的动作。

所以客户需要做的是，如果身体有一些健康问题，那么一定要提前跟代理沟通清楚，方便代理提前预约体检或做其他安排。

“吸烟/酗酒”这个问题我也想解释一下，比如吸烟比不吸烟，保费相差还是有一些的，10%-20上下。那么能不能算戒烟呢？

注意： 很多人都应该知道，香港保险核保时，遵循“最高诚信原则”，要求如实披露事实。所以如果你吸烟，但硬是不说，确实也没人知道，但是到时候如果真的出现什么问题，就算这个疾病可能跟吸烟不吸烟一点关系都没有，也可能会导致赔不到钱。

我们来看一下“保险索偿投诉局”如何解释：

沒有披露事實

保險合約建基於信任，保險公司相信保單持有人會對投保事項提供準確和真實的資料，此乃「最高誠信」原則。投保事項的性質、與之相關的各種狀況，均是被保人認知範圍內的事實，除非被保人主動相告，否則保險公司不會知道有關事實，因此保單持有人應常常留意要交代所有事實。如果投保人在投保當時沒有披露已知或應該知道的重要事實，會被指沒有披露事實。大家必須明白，投保人在投保申請書上提供的資料，對保險公司的核保評估影響重大；保險公司會根據投保申請書上的資料，判斷是否有高風險的特徵，從而決定應否承保有關風險、釐定保費水平和保單條款。多年來大部分沒有披露事實的糾紛都和被保人的病歷有關。

投訴委員會審理涉及沒有披露事實的糾紛時，會考慮下列各點：

沒有披露的資料是否重要事實，足以影響作風審慎的承保商決定應該接受、還是拒絕承保該項風險，或者如何釐定保費和保單條款及條件；

投保人是否知道有關事實；

在正常情況下，預期投保人披露有關事實是否合理。

病歷資料對核保是否重要，應該由保險公司而非投保人決定；保險代理沒有接受過專業的核保訓練，因此投保人不應單靠保險代理的建議，決定某些資料是否重要。投保人必須緊記：沒有披露事實會導致保單遭撤銷或索償被拒，為免引起不必要的索償糾紛，投保人在填寫投保申請書時，必須如實披露所有資料，即使不敢肯定某些事實是否重要，最好還是加以披露。

相关链接

(以上部分引用自：保险索偿投诉局)

重要的是，千万不要本末倒置，或者说因小失大。我们舍近求远，选择来香港投保，就是为了能得到更好的保障，看中香港的法律法规，以及保险行业对保险公司的监管。因此，投保也要“入乡随俗”，主动自觉披露健康状况，香港保险属于“前置性核保”，核保确实比较严格，但之后理赔相应的就会轻松很多。

保险公司通过申报情况，核保部做出判断，接受申请而承保，或者提出需要加价承保，或者是某患病部位不保，客户要相信，这不是公司故意刁难，肯定是在现有情况下已经做出了最好的折衷方案了。千万不要因为为了不付加高的保费而隐瞒病情，这样 如果付了钱又保不到，才是最大的损失。

二、如果已经出现健康问题，如何投保？

接上面的话题，如果申报之后，核保结果是要加价或者是什么什么疾病不保。很多客户的第一反应是，XXX都不保，那我买这份保险干什么？ 加价加这么多，太贵了，不买了！

但是，请冷静下来想一想， 医生的证明报告是基于现在的事实的，而保险公司的核保结果，反应的是未来这个受保人在某种疾病上的风险。保险公司会根据一个庞大的数据库（包括过往赔付记录、某疾病发病率等）计算该受保人在未来的承保风险，计算自己未来可能要赔付多少钱。所以，如果某个部位不保了，那你的心肝脾肾中，大部分还是保的，如果之后康复了，再申请保回来就可以了。

比如，一个投保人现在以“吸烟”的身份投保了，但是他很不甘心，因为同样的保额，吸烟和不吸烟对应的保费可能差了1000多美金一年，如果18年缴费，那么总共就贵了18000美金。之后，这个客户下定决心戒烟，一年之内坚决不碰烟。按公司规定，戒烟满一年，就可以以标准保费计算了。因此，保险代理可以重新帮客户安排体检，主要做的是尿液样本中的尼古丁测试，如果检测结果达到公司标准，就可以将投保人更改为“非吸烟”，保费恢复标准。

同样的，一个客户患有轻微的肾结石，根据AIA的核保指引，复发的肾结石在不需要手术的情况下投保，重疾保单会加价35%或70%。而投保住院险，则会整个泌尿系统不保。那么投保之后，待结石排出，恢复正常指标满一年，重新安排验尿检查，确定恢复标准后，即可将保费恢复标准。

综上所述，身体是本钱，健康是关键。投保要尽早。

需要你的保险代理帮助你完成所有保单后续的跟进，包括：

1、第一层的预核保。即通过客户的描述，以及公司出具的书面核保指引，判断可能出现的核保结果，以及如有需要，客户在投保时会被要求做的身体检查项目。

2、协助客户预约及在港进行身体检查，如后期仍然需要进一步检查，通知客户在内地认可之医院做相应的检查。

3、帮助客户做一些投保信息、保单信息等资料的修改。

除此之外，客户可以要求保险代理提供的服务还包括：

1、定时提醒客户续交保费。

2、理赔服务，住院免找数服务。

3、更改计划细节、通讯地址、联系方式、受益人等信息。

4、提取现金价值、提取红利、部分退保、退保等。

我特别特别欣赏逻辑思维的罗胖，他坚信一个知识可以卖钱的时代来到了。人们愿意花钱去获得更高质量的信息，而不是在免费获取信息的同时，被大量垃圾信息干扰而分散精力。在一个成熟的社会中，服务是值钱的，也正在成为产品价值中越来越重要的一部分。

三、客户常问的问题：“还有什么要注意的？”

这是客户常常问我的一个问题，我觉得这与客户对繁复的保单条款缺乏安全感有关，担心条款保护保险公司，对消费者不利，要赔赔不到，甚至在保单合同里布满的大大小小的“坑”。

上一篇文章的评论中，也有值友提示，希望我能多说说，香港保险的保单条款中存在怎么样对消费者不利的“坑”？

我觉得需要引起重视的条款主要有这样几个 :

1、等候期。

重疾保单有90天的等候期，住院险有30天的等候期，等候期内如要赔付，保险公司并不接受。

2、已有疾病不保，先天性疾病不保。

这个之前已经提及，在投保申请时，要主动披露事实，不要因为刻意隐瞒，导致花了钱，买不到保障。

这么多人舍近求远，跑到香港买保险，很大程度是认为香港保险行业发展历史长，要准确预测，就要足够大量的数据，需要时间积累大量客户理赔数据。另外，客户量大的公司，资金雄厚，投资的项目和投资回报上，都会相应的占有优势。所以选择大公司，是有道理的。香港是一个法治社会，有更加完善的保险监管和条例，让人有信心和安全感。那么，如果想要获得法制所带来的保障，当然也要遵循其间的规则，最重要的就是投保时主动披露事实。

3、索偿申请及相关文件应该在意外、出院、受保人身故当天起计90天内递交。超过90天的不赔。

4、重疾险的定义，每一家公司很不同，在受保范围上，也有所不同。选择重疾险，请首先以保障范围和疾病定义上着手，不要被较低的保费或额外优惠蒙住双眼，买保险保障才是关键，可以咨询代理不同公司的优势和区别。

5、无论是重疾险还是医疗住院险，在大陆地区有指定医院，并不是所以医院或诊所都认可，请与代理确认医院名单，确认自己所在地区，常去的那几家医院是否在名单之上。

6、赔付的时候，公司直接出支票，或选择直接打入指定账户，每笔收取1%手续费，最高3000港币/380美金封顶。该服务大概需要5个工作日到账。

首次到港缴费，不需要手续费，而续保时，根据支付渠道不同，有些收取，有些不收取。或者客户可以自己寻找跨境转账免手续费的渠道，也可以听取代理的意见。

好了，就到这儿。