这15个保险误区，99%的人都中招了！

我们的老师经常会被问到一些问题。

这些问题五花八门，有专业的，也有很初级的问题。

但归根究底，这些问题都是因为大家对保险的认知有误区。

例如：给孩子买保险就行了；或者只要发生保险事故，保险公司就都能赔。

今天，我们就来聊聊关于保险误区的话题。

买保险前

我们在买保险前经常会出现的误区大概有以下几种。

1、我身体健康，不需要保险

很多人觉得自己还年轻，身体很健康不需要买保险，等以后有需要了再买。

这个想法明显错了。

我们都知道医院的病人他们最需要保险。

因为他们治病需要花钱，但是他们想买也买不了。

要知道很多保险（如重疾险、医疗险、寿险等），身体健康就是投保条件之一。

而且保险本身意义就是防患于未然，很有必要在身体健康时买保险，

因为保险这东西太“现实”了：今天你对我爱答不理，明天我让你高攀不起...

真出事了才想起保险，它理都不会理你。

所以与其等到身体出现问题再后悔没买保险，肯定是趁着身体好买保险更稳。

至少身体健康自己还能挑保险，身体不好的话不说被保险挑，就怕一切都晚了...

2、我都有国家医保了，为什么还要买保险？

不少人觉得自己有医保就够用了，完全不需要商业保险。

但其实医保的保障是很有限的。

它是有起付线和封顶线的，并不是额度随便用，上不封顶那种。

另外它的报销还需要在社保范围内。

医保范围外的药，国家是不报销的。

我们最熟知的就是癌症用药，很多药物都不在社保范围内，这就需要用商业医疗险中的外购药责任去保障。

另外国家的医保报销是有比例的。

不管是职工医保还是居民医保，它们都没办法报销全部费用。

有的花了30万治病，最后可能只报销了15万，剩下的一半就需要全部自己自费。

而商业医疗险经过社保报销，扣除免赔额后（一般为1万免赔额），能够全部报销。

这是国家医保无法做到的。

3、保险太贵了，我买不起

有些朋友想买保险，但是由于家里房贷、车贷等原因。

就觉得保险那么贵，肯定买不起了。

错了！

保险并不是奢侈品，不是属于富人的专属品。

某种意义上，收入不高的家庭才更需要保险。

因为收入不高的家庭本身就没有应对风险的经济能力，更需要保险来应对风险。

而且收入不高也只是暂时的，未来收入肯定会逐渐增多。

但是风险却不会等你的收入增多了再来。

所以如果预算紧张的话，可以先投保部分保险。

如意外险和百万医疗险。

30岁男性，这两种保险一年只要600块左右，能够保障意外和疾病的风险。

等后面有钱了再投保重疾险和定期寿险（家庭经济支柱需要投保）。

4、给孩子买保险就行，我不重要

作为父母，什么都为孩子着想无可厚非。

但在保险上并非如此。

因为家长比孩子更需要保险，这也是为了孩子着想！

要知道大人才是家里的经济支柱。

如果给孩子买了保险，大人没有保险。

大人出险了，家里就没了收入，也没钱治病，孩子失去的更多。

如果大人买了保险，孩子没有保险。

最起码大人还能挣钱给孩子治病，家庭也有持续的收入维持家庭其他成员的生活。

因此对于孩子来说，大人才是他们最好的“保险”。

5、我买的保险没用上，钱就白花了？

有些朋友对于保险有个误区。

自己每年花几千块买保险，如果最后没出险，就觉得自己钱白花了。

这点同样想错了！

因为保险就像家里的备用钥匙，虽然现在用不到，但是谁也不能保证以后也用不到。

以健康保险为例，有几个人敢说一辈子不会生大病？

而且保险产品只要没有出险都是有现金价值。

如果实在不想保障了也可以退保拿回现金价值，不过一般不建议这样做。

除非是保险产品保障不怎么样，价格还很高，属于自己不懂保险买错了的情况。

买保险时

6、健康告知随便填，保险公司又不知道我身体怎么样

健康告知在投保健康险的时候非常重要。

因为它是健康险的第一道门槛，决定着投保人能不能买这款产品。

有些朋友在很多年前被查出过某种疾病，然后投保产品时不符合健康告知。

心里想着，都过去那么多年了，应该没关系，然后隐瞒健康状况投保。

其实抱有这样侥幸心理我能理解，但是出险了，保险公司可不会理解。

一旦出险了，保险公司会把投保人的就医情况查的清清楚楚的，发现隐瞒健康告知投保，会直接拒赔。

不要想着过了很多年就没事了，基本隐瞒不了。

所以大家在投保时一定要如实健康告知，毕竟这关系着出险理赔。

7、我不知道自己有没有病，要先去体检吗？

对保险有了解的朋友都知道，在投保健康险时必然会有健康告知。

有些朋友觉得既然健康告知有问到身体问题，那就在买保险前去体检，这样能更详细的了解自己的身体健康状况。

千万不要这么做！

因为我国的保险是属于有限告知，只有曾经被明确诊断为某种疾病投保时才需要告知。

如果体检出身体有健康问题，就很有可能买不到保险。

即便买完保险，也不要在等待期内去体检。

因为保险产品在等待期内出险是不会理赔的。

即便没出险，只要查出身体异常，

最后出险了，保险公司都有可能拒赔。

所以，建议大家在买保险前后，如非必要，尽量不要去体检。

如果等待期内需要体检，发现异常也要及时告知保险公司做补充告知。

看保险公司对于异常情况是否还支持继续投保。

如果不支持的话，及时退保还能减少一笔损失。

关于健康告知的相关情况，可以看这篇文章：买保险时的「健康告知」以及「核保」，到底该怎么处理？

8、网上买保险靠谱吗？

有些朋友在投保的时候担心网上买保险不靠谱。

其实这完全不用担心。

因为无论在线上还是线下买保险，都是在跟保险公司签保险合同。

网上买保险并不是和个人或者其他组织（非保险公司）签合同，线下买保险也不是和代理人或其他机构（如银行卖的保险）签合同。

所以互联网保险只是在借助互联网渠道销售而已，我们真正买的都是保险公司的产品。

9、这公司我都没听过，我还是去买大公司产品吧

有些朋友买保险的时候比较关注保险公司。

因为觉得大保险公司理赔会更快，更有保障。

对于这一点，我们用事实说话。

下面是部分保险公司2020年的理赔数据，大家可以看下：

明显可以看到：

所有保险公司的理赔率都在97%以上，平均理赔时效都是在2天以内。

根本不存在大公司赔得快这一说。

而且，保险公司也没有“小公司”。

根据我国《保险法》的第67条、68条、69条规定：

保险公司的申请需要经过银保监会批准。

公司的股东必须实力非常雄厚，具有持续盈利能力，信誉良好且净资产不低于两亿元。

中国的保险公司背后的股东都是些地方政府、中央政府或者行业的龙头。

例如：百年人寿背后大股东是万达集团，信泰人寿背后是浙江永利实业集团，众安保险背后是阿里和腾讯。

所以，没听过的保险公司产品绝对能买！

关于保险公司可以看：这个保险公司没听过，产品能买吗？理赔靠谱吗？

10、不在投保地区就不能买了？

有朋友在投保产品时，选不到自己所在的地区，就认为自己不能买这款产品。

其实，并不是。

即使你在其他省市，也是可以投保的。

投保地区是银保监会对保险公司的限制，而不是对投保人的限制。

就好像，香港的保险公司只能在香港销售保险，但内地的客户可以选择去香港买保险。

这种投保的解决方案就是：异地投保。

具体详情可以看：「异地投保」会影响保险理赔吗？

11、有病赔钱，没病返本

很多代理人会宣传一类保险，口号就是“有病赔钱，没病返钱”。

这一类就是返还型保险，而且是重疾险居多。

举个例子：

一般返还型的保费比消费型的贵很多。

虽然说返还型重疾险到期后会返还保费，但是前面要交很多的钱，经过几十年通货膨胀后，这笔钱已经不值钱了。

大家可以参考下30年前的“万元户”和现在的“万元户”。

而且如果中间出险了，保险公司就不会返还了。

关于返还型保险更多的坑，请看这篇文章：为什么强烈不建议你买「返还型保险」？

12、一张保单就能解决所有！

有些不懂保险的人会被线下的代理人洗脑，说大而全的保险非常好（捆绑型保险）。

一款保险既能保障身故，也能保障疾病和意外风险。

这都是代理人为了卖产品专门忽悠别人的。

其实这类大而全的保险不但保障不好，而且价格非常贵，隐藏着巨多的坑。

一定要记住，保险要一个个买，价格便宜保障更好，不能图省事买“套餐”。

关于捆绑型保险的坑，大家可以看下：不要去买这种险了，太不善良了

买完保险后

13、只要发生保险事故，保险公司都能赔？

有些朋友觉得自己买了保险，出险了就一定会理赔。

这并不一定。

有些情况是得不到理赔的。

比如说等待期内出险。

买完重疾险/医疗险，它们都有一个等待期，可能是30天/90天，或180天。

意外险虽说没有等待期但是也有生效日，例如 3天/7天。

这些等待期内或生效日内出险，保险公司是不会理赔的。

有的等待期内出险，合同终止，保险公司把保费退还给你。

比较好的就是等待期内出险，责任是除外的。

即便是等待期后出险了，也需要符合合同条款。

下面我们根据险种的不同，说下对理赔的要求。

I、重疾险

重疾险出险，首先必须要符合条款中的疾病定义，保险公司才能赔。

我们以慢性肾脏病举个例子：

不是患了肾脏病保险就能赔。

例如慢性肾脏病5期才是我们常说的“尿毒症”，重疾险才能按重疾赔。

如果患了慢性肾脏病，但只是4期，那重疾险就只能当轻症赔（一般是30%）。

如果是3期及以下，保险公司就不会理赔，因为并没有达到疾病的理赔标准。

除了需要符合合同约定的疾病标准之外，重疾险还有单次赔付与多次赔付之分。

多次赔付重疾险在赔完1次大病后，第2次再患同一种大病就不能赔了。

所以并不是说重疾险出险了就一定会理赔。

II、医疗险

医疗险的理赔也有很多要求。

以最常见的百万医疗险为例，

大部分产品只报销国内2级及以上的公立医院普通部的治疗费用。

这句话里就有4个要求了：

国内（国外的不行）；

2级及以上（2级以下不赔）；

公立医院（私立医院不赔）；

普通部（VIP部/特需部不赔，除非买的是高端医疗险）；

另外百万医疗险是不报销门急诊费用的（小额医疗险可以），只报销住院费用。

其次，大部分医疗险还有免赔额。

比如说经过社保报销后，只剩下8000块需要自费，而买的百万医疗险有1万的免赔额。

那么这8000块钱还没超过免赔额，保险公司是不会报销的。

最后就是外购药，有些医疗险是没有这项责任的。

医院里买不到的药，我们就需要去外面买，如果没有这项外购药责任，我们在医院外买的药，保险公司就不会报销。

III、意外险

意外险分为两部分：意外医疗和身故/全残责任。

意外医疗只报销意外受伤产生的医疗费用。

如果是自己身体生病了产生的医疗费用是不会报销的。

比如说感冒发烧、吃坏肚子等就不在意外医疗的保障范围内。

另外意外医疗还分为社保内和社保外。

有些意外险报销是需要在社保范围内。

如果被猫抓狗咬了，打疫苗就必须打社保内的疫苗，如果是那种自费的疫苗就不在它的保障范围（除非买的是不限社保报销的意外险）。

意外身故就是意外导致的身故。

如果是中暑死亡、食物中毒死亡都不属于意外。

注意：猝死是属于疾病，不过目前不少意外险都特地附加了猝死责任。

IV、定期寿险

定期寿险的责任比较简单，以死亡为给付条件。

但如果是2年内自杀，保险公司也是不会赔钱的（买完2年后自杀，保险公司会赔钱）。

除了自杀之外，就是定期寿险的免责条款。

某定期寿险免责条款

上图是某定期寿险的免责条款。

如果属于免责范围内，那么即使出险了，保险公司也不会理赔。

所以大家在买定期寿险的时候一定要看好免责条款。

当然不只是定期寿险，其他例如重疾险、百万医疗险、意外险都是有免责条款的。

14、保险公司没了，我的保险咋办？

有些朋友买完保险后，保险公司如果破产或者被监管了，就觉得自己的保单无效了。

但其实是不影响的。

在我国，保险公司需要经过中国银保监会的允许才能破产。

即使保险公司真的因经营不善而倒闭，银保监也会安排别的保险公司去接管破产的保险公司，

同样，保单也会被新的保险公司接管。

对于投保人来说，保单并没有影响。

即使出险了也会有保险公司去理赔。

关于保险公司问题可以看：华夏人寿等4家保险公司被接管！对我们有啥影响？

15、买完保险就能高枕无忧

有些朋友买完保险就觉得没事了，但有些点千万别忘了。

例如买完保险一定要告诉家人。

因为有些保险是以被保人的生命为给付条件。

如果被保人发生意外去世了，而家人又不知道他买了保险。

那这份保险就等于白买了。

所以，买完保险一定要告诉家人，并做好家庭的保单管理。

把家人的所有保险统一汇总下，然后把电子保单管理表，告诉家人。

这样出险的时候，家人能够及时报案。

关于保险理赔，在我们懂保爷平台投保的朋友可以享受出险协助理赔服务。

另外，投保信息有变化，千万别忘了告诉保险公司。

有些朋友买完保险后，换了工作、手机号也不告诉保险公司。

这会有很大的影响。

比如说意外险。

意外险对于投保职业要求比较严格。

投保时符合职业要求，但是后面换工作可能不符合职业要求了，就需要告知保险公司。

如果买完保险跳槽，换了新工作，不再符合意外险的职业要求，最后出险了，保险公司就会拒赔。

因此，不管投保什么险种，基本信息有变更都需要告诉保险公司。

写在最后

好了，终于把15个99%的人都会中招的常见误区全部讲完了。

当然，保险误区有很多，不是一篇文章能搞定的，笔者只是把遇到最多的误区跟大家说说。

如果有其他没搞懂的地方，可以在评论区留言交流下~

小编注：为了丰富原创内容，值得买社区与优质媒体号进行合作，引入更多优质原创内容，同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号“懂保爷”