谣言粉碎机-谁说保险公司不会破产？

关于保险公司，可能流传最广，并且可信度最高的一句谣言就是

法律规定了：经营寿险业务的保险公司不能倒闭

如果你买过保险，或者有人给你推销过保险

这句话你一定也听说过吧

为什么一句谣言能有这么大威力呢？

被广泛传播但是极少有人能站出来证伪？

最大的原因可能是他有法律的背书吧

中国《保险法》第八十九条规定中间有一句说的是：

经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。

这句可厉害了，大量的从业人员会利用这条法律条文告诉你

你看吧，法律规定了保险公司是不能倒闭的

尤其是经营人寿保险业务的公司

不信你自己查啊

但是可能连他们自己也没注意到的是

这句话里面他根本就没有倒闭这个词

人家说的是解散

这里简单科普一下倒闭和解散的区别

解散总共就两种情况，一种是自愿的，一种是非自愿的

自愿的很简单

就是股东们聚在一起，这个生意大家都不想干了

那就一拍两散收摊走人的这种

而非自愿呢

就是由于经营不善、资不抵债等等原因导致的被裁撤

也就是倒闭

也就是条文中的那句被依法撤销

倒闭很简单，大家都知道，就是经营不下去了呗。

纵观世界历史，屹立了百年而不倒的企业虽有，但是凤毛麟角

从经济规律上来说

任何一行不断地有新的企业进入，就一定会有旧的企业退出

就像人体一样形成一种新陈代谢效应，这才符合经济发展的需求

而保险这个行业又很特殊，它不像一般的产品

它的服务周期相当的长，少则几十年多则上百年

从这个角度来说，一定会有人在不远的将来

遇上自己的保险公司倒闭的事情

我们继续说回来，你们都听到过的是这保险法里的第89条

但是你们不知道的，是它后面还有个第92条

这条说的是：

经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。

首先这条明确了一点

即使是经营有人寿保险业务的保险公司，也是可以被依法撤销或者被依法宣告破产的！

所以至此，保险公司不会倒闭的谣言不攻自破

知道了他是会破产的，下来就来讨论一下我们最关心的问题

我怎么知道我已经投保，或者即将投保的保险公司靠不靠谱？

有没有破产风险？

偿付能力充足率

这其中有一个指标比较具有代表性，而且最容易获取，比较好用

叫偿付能力充足率

• 偿付能力充足率=保险公司的实际资本/最低资本

实际资本就是保险公司现在有的钱

而最低资本说的是保险公司承担所有风险应该有的最少的资本

其实这个数据说的就是保险公司偿债的能力

而我们手上的保单，对于他们来说可都是债务

这个数据一般很多公司会在每年的划款对账单

或者你购买保险签字的那张单子上都有

或者在官网上也很容易能查到

中国目前现行的“中国保险业的偿付能力二代监管规则”

其中根据保险公司偿付能力状况将保险公司分为下列三类，实施分类监管：

• 不足类公司，指偿付能力充足率低于100％的保险公司；

• 充足I类公司，指偿付能力充足率在100％到150％之间的保险公司；

• 充足II类公司，指偿付能力充足率高于150％的保险公司。

大家可以这么简单的理解

• 偿付能力充足率高于150%，在监管这里就算是及格了

• 偿付能力充足率在100％到150％之间的，那么你就被监管层盯上了

• 偿付能力充足率低于100％的保险公司，就真的是被监管了

监管层会用尽各种办法让你尽快的把这个核心指标做上去

其中包括但不仅限于的要求有：

股东增资，卖出可出售资产，限制销售新的保单，限制增开分支机构，甚至是限制高管工资等等的，总之很惨

虽然这个东西不能说明全部的问题

但是在选择公司的时候

高的偿付充足率

在遇见一些极端情况的时候

安全边际还是会高一些的

今天我们粉碎了保险公司不会破产的谣言

明天我们再来聊聊如果保险公司破产了

我们手上的保单会怎么办

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