和谐健康「人我行终身护理险」收益怎样？值得买吗？

现如今，我们国家老龄化严重，未来更会加快进入深度老龄化，这个趋势很多年估计都不会改变。

和老人息息相关的就是养老和医疗，和谐健康保险近期就推出了一款新品——人我行终身护理险，老人达到长期护理状态时即可赔付。

不过和常规护理险不同，人我行是一款“增额”护理险，轻保障重收益，可以等同为增额终身寿险，只是将增额终身寿险的身故保障变成了护理保障。

01、产品详情

增额护理险目前在市面上数量不多，我们测评过的，只有乐享年年、颐悦无忧、倍护金生等。

至于人我行这款，疾病身故和护理金保障都有一定杠杆，

意外身故则只能拿回账户金额(现金价值），若在封闭期内意外身故，本金有亏损风险。

产品功能层面，限制也颇多，减保有20%的限制，且不支持加保，购买门槛也较高，最低1万起投。

承保年龄目前是18-55岁，未成年人不能买，等待期180天，同时护理金的给付还有90天的观察期。

值得注意的是，不管是和谐人我行护理保险的疾病身故责任，还是护理金责任，其保障力度愈后期赔付力度越大。

但前期保障很弱，这是增额产品的主要特征。

因此，看这类产品，主要还是看现金价值增长带来的收益。

我们以35岁女性买，总投入30万为例，

分趸交、3年交、5年交、10年交，来看看具体收益如何。

同时对比收益为第一梯队的顶级增额寿。

包括瑞祥人生、金盈卫、金玉满堂2.0 ，以及国联益利多等。

02、产品收益

1、趸交收益情况

（注：收益排名 红>橙>蓝）

这个缴费期中，人我行持有20年，

账户金额为58.5万元，IRR(年复利)为3.394%，相当于银行年利率4.746%；

持有50年，

账户金额为164.4万元，是本金的近5.50倍，IRR(年复利)为3.461%，相当于银行年利率8.962%；

但我们再来看第一梯队顶级增额寿，收益排名第一的益利多（青春版）

持有20年，

账户金额为59.0万元，IRR(年复利)为3.442%，相当于银行年利率4.838%；

持有50年，

账户金额为165.7万元，是本金的5.52倍，IRR(年复利)为3.477%，相当于银行年利率9.045%；

趸交情况下人我行的收益一般，与当前的增额寿前三甲都存在一定差距，只要这些产品还在，可以不用考虑人我行了。

2、三年交收益情况

3年缴费期来看，

人我行后期有着不错的突破，整体收益与益利多几乎不分上下。

但对绝大多数朋友来说，购买增额终身寿，很少会等到20-30年后再用钱。

益利多秉持着一如既往的优秀，第8至第24个保单年度，收益为第一。

第24个保单年度后，人我行反超益利多。

但从数据也可以看出，虽然高过益利多，但收益差距极小。

第25个保单年度，仅相差35块钱，第40个保单年度，也就高出一千多块钱。

持有20年，

人我行账户金额为57.3万元，IRR(年复利)为3.460%，相当于银行年利率4.785%；

益利多账户金额为58.0万元，IRR(年复利)为3.462%，相当于银行年利率4.788%；

增多多三号账户金额为57.1万元，IRR(年复利)为3.447%，相当于银行年利率4.761%；

持有50年，

人我行账户金额为161.0万元，IRR(年复利)为3.488%，相当于银行年利率8.915%；

益利多（青春版）账户金额为160.8万元，IRR(年复利)为3.485%，相当于银行年利率8.898%

增多多三号账户金额为160.8万元，IRR(年复利)为3.486%，相当于银行年利率8.901%；

因此，3年交时，就收益来看人我行可以跻身收益第一梯队了，长期持有还会更高。

不过考虑到前面说的部分缺陷，微弱的收益优势可能还不足以让它成为该缴费期的首选。

紧接着我们来看它的5年交和10年交。

3、五年交和十年交收益情况

先来看下五年交，

持有20年，

人我行账户金额为55.5万元，IRR(年复利)为3.473%，相当于银行年利率4.727%；

益利多账户金额为55.4万元，IRR(年复利)为3.470%，相当于银行年利率4.722%；

持有50年，

人我行账户金额为156.1万元，IRR(年复利)为3.494%，相当于银行年利率8.759%；

益利多（青春版）账户金额为155.8万元，IRR(年复利)为3.489%，相当于银行年利率8.733%

从持有保单年度第14年开始，人我行的收益一直保持第一的位置，占据较大优势，不仅前期表现优秀，后期也是节节高的状态。

保单年度第38年，IRR（年复利）就达到了3.49%。

如果有打算5年交，并可以接受人我行缺点的话，可以把它作为重点考虑对象了，收益在第一梯队产品中也称得上顶级。

再来看十年交：

0年交跟3年交的情况基本一致，

前25年益利多收益高于人我行，25年之后人我行高于益利多，但收益差距微乎其微。

持有20年，

人我行账户金额为51.2万元，IRR(年复利)为3.473%，相当于银行年利率4.554%；

益利多账户金额为51.2万元，IRR(年复利)为3.476%，相当于银行年利率4.559%；

持有50年，

人我行账户金额为143.9万元，IRR(年复利)为3.495%，相当于银行年利率8.344%；

益利多（青春版）账户金额为143.7万元，IRR(年复利)为3.492%，相当于银行年利率8.329%。

因此，10年交与3年交时一样，仅长期持有，收益会更高，短期规划需谨慎。

03、保司介绍

接下来我们再讲一下公司的情况。

和谐健康成立于2006年1月，前身为瑞福德健康保险股份有限公司，是全国性、专业性健康保险公司之一。

2010年，瑞福德健康保险被安邦保险收购后更名为和谐健康保险股份有限公司。

2020年，安邦保险解散清算后，其持有的和谐健康股份全部转让给福佳集团、扬子国投、大横琴集团、金科地产和良运集团等5家企业。

福佳集团持股51%，成为和谐健康控股股东。

目前和谐健康官方还未公布最新的偿付能力情况，不过这家保险公司已经取得了互联网保险的经营资质。

04、谈一谈

增额护理险和增额寿险的核心其实都是现金价值及加减保规则。

区别是增额终身寿的保障是被保险人的寿命，即身故/全残，包括疾病和意外；

而长期护理险的保障是疾病身故和失能护理保障，对于意外身故一般是赔现金价值（封闭期内有亏损风险）。

从上面所有缴费期收益结果来看，和谐人我行护理险，产品回本速度和收益都算可圈可点。

不过结合产品规则、功能保障来看，还比不上当前的部分顶级产品。

总而言之大家可以根据个人需求做出一定的选择。