233
135
今天，我把X安福的底裤扒下来了
2020-02-26 17:00:41
7点赞
10收藏
1评论
简单说一下，X安福这次升级算是良心发现，把从前的大坑填了不少。
最主要的升级包括两点：
1）解绑了卖得死贵的长期意外险，让大家自由选择。
2）轻症种类增加，
尤其是增加了不典型心梗、冠状介入、微创冠状动脉搭桥术三大高发轻症，把窟窿补全了。
虽然保费又涨了，价格贵的不行，责任也刚刚达到及格线。
但是这两天就有不少营销号又开始吹X安福了。
也有不少代理人在我原来的文章下面狂轰乱炸，
真的是又好气又好笑。
代理人评论截图一
代理人评论截图二
惹谁不好非惹我？
非得要我再扒一次底裤？
今天的文章很长，但是看过以后，相信你不仅对X安福的面目会有了解，甚至对整个保险行业都有所了解。
一
贵上天的X安福
升级后的X安福，产品责任说起来要简单很多：
包括1个主险+1个必选附加险+N个可选附加险。
主险是一个终身寿险，保死亡，不幸死亡会赔保额；
必选附加险是一个终身重疾险，保重疾，一旦罹患重疾会赔保额；
可选附加项林林总总十几项，每项都还要再花钱，
我们不妨先把可选的放在一边，待会儿聊，
重点说必选的两样：
一个终身寿险，一个终身重疾险，看着是两份保险吧。
X安福的操作很迷，搞了个共用保额。
什么意思呢？
比如，
老王给买了51万保额的寿险，50万保额的重疾险，
很多人理解的是老王得了重疾，赔了50万，之后老王不幸身故，再赔51万。
而X安福「厉害了」，人家保额共用，
老王得了重疾，赔了50万，之后老王不幸身故，就只赔51-50=1万。
而如果老王买了50万保额寿险，50万保额的重疾险。
那么赔了重疾，寿险就用不上了；不幸没得病死了，重疾也就用不上了。
两项只能赔一项。
所以其实啊，它就是一款带寿险责任的重疾险，
而且还不含豁免责任，豁免责任还要再加钱。
能把一款产品拆成多个卖，还能说得这么清新脱俗的，也就是X安福了。
这不是重点，
重点是你搞了保额共用，总不能花两份保险的钱，买一份保障吧。
X安福这个小机灵鬼，TM还真就这么干了。
保费贵得可不少。
通过表格可以发现，这三款的责任是差不多的，X安福稍差一点。
可X安福的价格，依然高出天际。
X安福是12884元，康乐e生2019是7600元，X安福保费贵了41%。
如果加上癌症责任，
X安福是14919，超级玛丽旗舰版是8505，X安福保费贵了75%，
你以为这就完了吗？
咱们说终身寿险责任，对于绝大多数家庭都不是必要的。
因为终身寿险责任非常贵，划不来，一般来说配个定期寿险就够了，
可很多人喜欢配，我拦都拦不住。
但求求大家睁眼看看，如果不带寿险责任的保费是多少：
超级玛丽旗舰版含癌症二次赔，如果去掉寿险责任，每年只要5455元，
仅为X安福价格的36%！
请那些试图给X安福洗地的人出来一下，
什么时候我们的买保险的标准低到了没有坑就行？
贵了这么多真的合适吗？
这时候X安的人要说了，
贵得合适啊！
你说的那些保险，也就只占了个便宜，
我们X安，贵是有贵的道理。
很好，接下来肆公子就跟你掰扯掰扯道理。
二
X安福贵，到底贵在哪里？
（1）
X安福贵在条款？胡扯！
X安福贵，贵在哪里呢？公子自己也很好奇，我假想了一下，
如果我是X安代理人，
我该怎么跟我的客户解（hu）释（you）这贵了将近一倍的保费呢？
我一拍大腿，
欸！是保障责任的差异！
我们X安虽然卖的贵，但是我们对疾病定义宽松啊！
别人不赔的我能赔。
(代理人言论)
那么这个解释能行得通吗？
我们不妨比比看。
我们把X安福的基础责任一一拆出来，
为了方便比较，
就拿前面说的超级玛丽旗舰版作为对比对象，我们到底看看事实是怎样。
I）身故责任
身故责任最好说，
所谓身故，赔的是死亡，
你说，这能有什么差别？
因为得病不幸死了，都会赔保额，买了50万赔50万；
因为意外不幸死了，也都会赔保额；
没什么原因，寿终正寝了，还是都会赔保额。
当然，这也是有一点差别的，因为X安福的底层是个寿险，所以二年后的自杀也能赔。
但说句不好听的，
即便某人打算两年后自杀，该买的也是更便宜的定期寿险，而不是X安福。
自杀，肯定不是我们买保险的初衷，所以这点基本可以忽略。
身故责任，只要看清了是赔保费还是赔保额，还是赔现金价值，
无论哪款产品，都一样。
II）重疾责任
疾病的部分是大家最担心的，
疾病定义繁多，没点医学常识根本看不懂，总有人担心保险公司会不赔。
保监会就是为了防止保险公司该赔的不赔，一刀给切了25种重疾，规范了这25种重疾的定义。而这25种占到了实际理赔的95%，覆盖了最主要的疾病。
但是很多人还是担心，这25种里，产品间会不会存在细微的差别呢？
好，公子特意做了功课，我们翻条款，我把重疾的定义一样一样地列在了下面：
(点击看大图)
由于X安福的购买年龄限定在18-65周岁，18岁以下可以买的是少儿X安福。
所以，双目失明、双耳失聪、语言能力丧失这三种病，超级玛丽旗舰版和X安福的定义之间是没有任何差别的。
那么，我们可以大胆地说，这核心的25种病的定义是一模一样的，之间一点点差别都没有。
光这些病，就占到了实际理赔的95%，
X安说的它们理赔宽松，95%就已经不成立了。
那么剩下的5%呢？
好，公子继续扒。
这张表展示的是，X安福和超级玛丽旗舰版之间的差异病种：
很多病X安福有，但超级玛丽旗舰版没有。
也有很多病，超级玛丽旗舰版有的，X安福没有。
大家会发现，剩下的这5%，
患病几率都非常低，增加一种贵不了多少钱，
保险公司心里巴不得都保上，都保上可以显得自己又全又好。
如果我拿出个艾格门森综合征说，我们X安福赔这个，你们不赔。
那反过来说，X安福还没有严重癫痫呢，还没有脊髓灰质炎呢？
这么比较，不是脑袋有病吗？
同理，如果我拿出来一种核心25种重疾以外的病，我是90天赔，你是180天赔，我就比你强。
这么比较，不也是脑袋有病吗？
可这种比较方式，我们接下去就可以看到。
III）轻症、中症责任
轻症、中症的道理一样，
本次升级把高发的不典型心梗、冠状介入、微创冠状动脉搭桥术加上以后，X安福在病种上达到了平均水平。
（点击看大图）
在12种高发的轻症、中症中，超级玛丽旗舰版强于X安福是两种（轻度烧伤和心脏瓣膜介入手术），X安福强于超级玛丽旗舰版是慢性肾功能障碍。
慢性肾功能障碍定义更松？可算抓住一个X安福强一点的了，那不得大吹特吹。
然后X安福的代理人就敢说别人的保险买了不赔。
我可去您的吧！
X安福你的尊严在哪里？
从赔付比例上，人家轻症可是赔30%，中症可是赔50%，而你只是赔20%。
而且啊，一个疾病上一款比另一款的定义宽松太正常了，
轻度烧伤和心脏瓣膜介入手术，比你X安福宽松的时候你咋又闭嘴了？
所谓的疾病差异只存在于细枝末节，整体差异根本不存在。
IV）豁免责任
从被保人豁免看，X安福是轻症/重疾豁免，超级玛丽旗舰版是轻症/中症/重疾豁免
从投保人豁免看，X安福是轻症/重疾豁免，超级玛丽旗舰版是轻症/中症/重疾/高残/身故/疾病终末期。
超级玛丽要好上一截。
而且！X安福不仅投保人豁免要加钱，连被保人的豁免都是要加钱的！
X安啊，怎么一到关键时刻就变得这么抠了？
对比了这么多，X安福不仅没看出来啥优势，反而感觉仍然在责任上仍然落后别人半头。
如果看责任，看起来仍然没法解释X安福的贵。
X安福的贵，不在于责任更好和条款宽松！
（2）
X安福贵在理赔？胡扯！
我作为X安的代理人，公司的狼性文化告诉我不能轻易放弃。
我又一拍大腿，
条款只是表象，理赔才是更深的水面。
我们X安理赔好！
你们买的那些便宜的保险，他们能赔吗？
便宜的保险会不赔，这个解释能行的通吗？
有意思，你要是用这个解释，
这不就撞到枪口上了吗？
某些人误以为理赔这种事情没法比，才把它搬出来，
怎么就没法比了？
我们从两方面看，
一个是会不会赔的问题，我们可以用获赔率量化，
另一个是赔的快不快的问题，我们可以用理赔速度量化。
2017年，X安获赔率98%，光大永明获赔率98.7%：
不仅如此，其实各大保险公司的获赔率是差不多的，并不会存在条款明确，谁不赔的问题
另一个是理赔速度，X安夜郎自大以为自己赔得快，
来，我们来看2018年新华报的报道：
保险科技为理赔服务赋能
认识字不？
新华报说的是超级玛丽旗舰版的承保公司光大永明赔的最快。
事实上，对于明确的责任，保险公司没理由拖延的，大家赔的都很快：
我说你撞到枪口上了你还不信。
理赔能有啥区别，请对方辩友想好了再说。
因为，
理赔，压根没区别！
（3）
X安福背靠大品牌，就是好了吗？
虽然失败了两次，但作为光荣的X安代理人，我不能为公司丢人。
我再一拍大腿，
对啊！我们X安公司大，
X安就是块金子招牌，你们买了是你们的光荣！
你买空调是不是认准格力、你买手机是不是认准华为、小米。
我们X安，就是保险界的格力、华为、小米！
我骄傲！
那么，这个解释如何呢？
这种说法有一点点的道理，大品牌嘛，分支机构多，邮寄材料会比较方便。
但是，因为品牌原因价格贵5%-10%还可以接受，贵出一倍也未免太过分了。
关于保险品牌的认知，有三点需要跟大家普及一下。
i）在保险行业，大品牌和大公司是两码事
在保险行业，因为保险牌照的稀缺性，导致保险公司都不是小公司，
随便举两个例子：
光大永明，由世界500强的中国光大集团、加拿大最大的寿险公司永明金融集团等联合持股，中外强强联合；
招商人和，能追溯到1895年的轮船招商局，目前的股东招商局、中国移动、中国航信，这才是真正的国家队。
你直观感觉X安大，首先它确实也是巨无霸，
另一方面是因为它品牌大，因为他们宣传多、代理人多。
可是这些宣传和代理人不花钱的？
ii）X安大品牌，意味着更高的广告费用
为了维持所谓的品牌，可也是要投入成本的，
X安的广告费真的是一绝：
2017年，X安的全年宣传费高达200亿，当年X安的理赔金额是211亿。
宣传费都赶上理赔金额了，
怎一个牛X了得。
当然，2018年，X安的广告费下降了不少，118.89亿。
所以现在才优惠腾出点手来搞搞产品？
iii）像X安，也曾经历了这些小品牌发展的一切
可能大家都不会相信，
在90年代末，X安也曾代表着性价比。
当时的X安，8.8%的预定利率，秒杀了市场上一众产品。
大家想想，8.8%的预定利率，哪个企业也扛不住啊，现在的产品很大程度上也是填当时的窟窿。
在X安知名度起来以后，就开始越发保守，直到现在，你懂的。
像百年，复星，还有最近红极一时的光大永明，其实某种程度上走得就是X安的路。
互联网渠道兴起以后，靠低价先把名声打起来，薄利多销。
买保险买品牌是件很荒谬的事情，
你多交这个钱，真的什么都得不到。
你买X安这种大品牌就有面子了？
即便真的不差钱，真不如拿这钱换辆好车。
我们没必要通过一份保险，证明自己身份。
（公子群里的朋友说，退了X安福，能省一辆奔驰钱）
（4）
X安福这么贵，很大原因在于销售和运营环节
假如我是X安的代理人，我就是把大腿拍红，也肯定想不到一个合适的解释理由：
为什么？
因为每年贵得钱很大部分被代理人拿走了，很大程度上是为了维持现有的佣金和销售体系。
公子找到了X安福的佣金表，
代理人最高能拿到60%的首年佣金，第一年交的钱，60%都给代理人了。
趸交，也就是一次性把保费结清，这个最能反映代理人拿走了多少钱，
代理人直接拿走了总保费的4%。
除此以外，除了卖你保险的代理人能拿钱，他的上级也能拿钱。
上图是X安招聘广告的截图，大家可以重点关注画红框的部分：
招聘一个代理人，代理人开单了，他的上级会有津贴。
招了很多代理人，新增了个部门，他们的上级也会有津贴。
这样一层一层，为了维持这个体系，你说你有多少保费花在了上面？
真不好意思，我把X安去年的财报也扒下来了，
没有针对的意思，就事论事：
每年的佣金，占到了总保费的18%；
每年的运营费用，包括内勤和门店费用，占到了总保费的10%；
你来说，X安福为什么这么贵呢？
总结一下我们的第二大部分，
X安福卖得贵，
不是贵在了实打实的保障责任！也不是贵在了理赔服务！
而是贵在了虚头八脑的品牌溢价！贵在了庞大的销售和运营成本！
那买X安福？买个P哦！
三
X安福主险价格贵，附加险暗藏杀机
既然X安福主险卖的这么贵，那么附加险会不会给我们眼前一亮的亮点呢？
那你可真就想多了。
X安福的附加险，一个赛过一个坑。
1、长期意外险
这次X安算是良心发现，终于把长期意外险解绑了，让大家自由选择。
所以大家千万别傻乎乎得又跳进坑里了。
长期意外险有多坑，我给大家举个例子就知道了，
50万保额的长期意外险，保到60岁，30年缴费，每年要1650元。
而一年期意外险大保镖，每年只要158。
X安福足足贵出10倍多。
咱们说，意外险续保条件极宽松，而且绝大多数无需健康告知，每年还不涨价，根本没必要买长期的。
而这每年十倍的保费，就纯属智商税。
2、癌症多次赔责任
癌症多次赔，
现在已经有越来越多的保险含有这项网红责任了。
咱们都知道，得了癌症可能会复发，
而这项责任，
一旦癌症持续、复发、转移、新发，都能再拿到赔付，
得癌赔了50万，一段时间后发生了上述情况，就还能赔50万，
非常人性化。
可是，X安福不同，它又整了不少幺蛾子。
要想用上这个责任，非常难。
i）发病顺序有讲究
X安福的条款是这么说的，初次确诊的重疾必须是恶性肿瘤，才可能有多次赔付:
如果首次得的重疾不是癌症，比如重度脑中风后遗症，
那不好意思，这个附加险就无效了，保费白交！
正常情况下，以前面举例的超级玛丽旗舰版为例，
第一次无论是得了什么重疾，生存满3年后，只要是得了癌症，就会赔。
可X安福就要搞个特殊
得个重疾还讲究得病的先后顺序？
顺序不对就不赔。
X安的人出来一下，你来告诉我，
你们官方指定的得病顺序是什么？
ii）间隔期五年
如果「幸运」地第一次得了癌症，就能顺利的得到多次赔偿了吗？
那你太低估我大X安了！
初次确诊恶性肿瘤拿到赔付后，坚强活够5年，再次患癌/复发/转移，才能拿到第二次赔付。然后再坚强活够5年，患癌/复发/转移，才能拿到第三次赔付。
多次赔付有间隔期无可厚非，但是五年间隔期这个设置就巧妙了。
市面上好的产品多次赔付间隔期为3年，比如超级玛丽旗舰版、芯爱。
我们知道，医学上有一个「五年生存期」的概念，是说90%左右的癌症复发或转移会发生在5年以内，如果成功活过了5年，基本上后续再发作的概率就很小了。
X安福这个「小机灵鬼」，巧妙避开了可能需要多次赔付的时间段。
毫不客气地说，含癌症多次赔责任的产品几十款，X安福这个是我见过最坑的。
3、心脑血管和肝脏疾病保障
X安福有项责任乍看起来很不错，它会针对心脑血管疾病和肝脏疾病，多保多赔。
什么意思呢？
比如重疾买了50万保额，又买了50万的心脑血管疾病保障，
一旦得了急性心肌梗塞，这属于心脑血管疾病，能一次性赔100万。
而心脑血管疾病和肝脏疾病一般来讲都是很高发的，
我们还是要首肯这项责任是非常前瞻和进步的，实用性较高。
但是！公子算了一下保费，
真真是惊掉了下巴。
30岁男，30年缴费，
只有50万保额的寿险和重疾险，
每年要12884元，
而加上这两项责任，每年要18452元，
足足贵了5568元。
然后公子测了一下目前最便宜的健康保2.0的价格，
每年5198元。
这可是一份包含轻症和中症的完整重疾险啊！比这两项责任的保障要多得多！
合着您多出这两项责任就贵出一份重疾险钱呗？
X安福，实在太过分了！
肆
我依然不建议X安福
当然，咱们不能说X安福没有优点，在几个细枝末节处X安福还是不错的：
1、轻症增额
70岁以前得轻症，每赔一次，重疾险的保额也增加20%，最多可以增加60%。
2、运动增额
投保两年后，累计18或24个月达到每月至少25天运动步数不低于1万步，重疾险保额增加5-10%。
所以，如要购买X安福，请配合该“黑科技”使用。
3、产品升级机制
X安福每年都会升级，就像今年升级，把之前早该补的窟窿补上了。
当然，每次升级，价格自然就要上涨一次。
前提是你要足够有钱，每年都能多掏钱，随着X安福玩这个补洞游戏。
可是，
你TM个大公司，为什么设计的产品这么多坑？
就不能在产品设计之初考虑考虑我们老百姓，起码把责任配齐了吗？
像X安福这种产品，价格贵，责任差，
没买的一定睁开慧眼，千万别踩进去。
买了的，我的意思还是退了，及时止损。
每年的保费实在差得太多，就像前面的例子，几十年能差出辆奔驰，
这实在太可怕了。
即便你真的不舍得退，这次的升级也一定跟着升了，不升级的产品实在太坑，现在起码基本责任有保障了。
现在一提起X安我就脑壳疼。
我就因为之前写了几篇关于X安福的文章，现在都快成了X安百万代理人的公敌了。
没必要，真的没必要。
本次升级，能看出X安还是在努力了，
就好像一个平常考20分的学生，现在已经逐渐能考40分了。
但是公子觉得还不够，
我还是希望X安把多放点精力放在产品，而不是销售上。
既然产品都卖了这么贵了，降价也不现实。
未来能否为已经承保X安福的人提供一些免费的责任？
心里多装着点你的客户。
更多少儿X安福评测，可以参考这篇文章：
如果需要产品链接或对产品存在疑问，可以下方留言或私信。
以上。
保险信息不对称非常严重，十买九坑，买保险前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱。
保险购买攻略：
全网高性价比保险产品测评+全网最全保险选购攻略：
甲状腺，乙肝病人保险购买指南：
保险长篇总结
什么值得买官方金融社群开放招募啦！群内有金融知识分享、热点解读、志同道合的小伙伴一起分享赚钱经，更有不定期开展的社群专属活动，红包抽奖福利多多，>>点我进群<<
wangzvq
校验提示文案
wangzvq
校验提示文案