一文看懂重疾保险系列 之 消费型还是返还型？重疾保险怎么选？

很多朋友问：“我要买重疾保险，到底该怎么买好呢？”

为了尽可能全面地帮助大家解决这个问题, 小编采访了数位阳光保险资深精算师及产品运营经理，撰写了此篇攻略。

由于攻略内容较多，篇幅较长。本着一次重点解决一个问题的原则。

小编会逐次更新《一文看懂重疾保险》系列文章。

此系列包括了大家经常询问的以下问题：

“返还型还是消费型？重疾保险该怎么选？”、“该选一年期重疾保险还是长期重疾保险？”、“长期重疾保险，该怎么选择保障时间？”、“投保时没有重视“健康告知”会有什么后果？”、“如果家庭预算有限，应该先给谁配置重疾保险？”等等，以及其他跟重疾保险相关的知识点。

欢迎大家持续围观。

今天先发第一篇。

消费型还是返还型？重疾保险该怎么选？

假设有1万栋房子，每栋房子值100万，如果房子每年发生火灾的概率确定是万分之一，也就是说每年一定有1栋房子会着火，发生了就赔100万，那每年一定要赔100万。不考虑保险公司的运营和税费等成本，只考虑赔款需要保费来承担，那么需要跟每栋房子收保费100元，1万栋房子就是100万保费，刚好够赔款100万。这100元保费，一年后保险期满不会返还（因为保险公司已经赔出去了），所以这100元保费就是消费型保险的保费。现在有的房主说，不，一年交100元，到期房子没着火，钱白交了，我要求返还。那保险公司就只好把保费设计成每年收2858元，这样按3.5%的年收益去投资，能得到100元左右的回报，用于承担风险部分100元的保费，一年后保险到期，就可以返还给房主2858元的保费了，这就是返还型的保险。

这是个简单的例子，没考虑具体到重疾险中：疾病发生率随年龄段的不同、长期保险收益率有时间的价值、保险公司的经营管理费用成本等影响因素。从这个例子可以看出，本质上消费型和返还型用于承担风险部分的保费，都是一样的。只是：返还型需要用您的钱去投资，获得的收益部分用于承担风险。

所以，根据消费型和返还型的特点，建议是：

• 如果您希望用尽可能少的钱，获得尽可能高额的重疾保障，或者您相信自己的投资能力，认为自己投资的收益比放在保险公司（2.5%或者3.5%）要好，那您就选消费型；

• 如果您就是不喜欢“买了保险，到期没出事，也没钱拿回来这种感觉”，或者认为“钱放着也是放着，也没更好的投资方式”，那您可以买返还型的保险。

  
  

另外，选购重疾险，其实应该注意的是这三点：

1、 保障的疾病种类是否够多

从保险公司的理赔数据看，高发的重疾确实就是恶性肿瘤、脑卒中、心梗等几种经常听说的重疾，但是谁也不能预测未来，我们无法知道漫漫人生路，未来可能会发生何种重疾，有些重疾虽然发生率不高，但也不是不发生。既然买一次重疾险，就尽可能选保障的疾病种类多的。（重疾险里的恶性肿瘤一般是指人们俗称的癌症，包括乳腺癌、胃癌、肝癌、肺癌、白血病等，但不包括早期没有浸润生长的原位癌）。

2、 是否包括轻症及轻症豁免责任

轻症是个简略的说法，全称是轻症重疾，是没进展到重疾的疾病早期阶段，就比如原位癌，就属于轻症。轻症其实也“不轻”，有轻症的保障，才是比较充分的保障。轻症豁免是指一旦患了轻症，后续的保费不用交了，得了轻症后的经济压力会小一些。

3、 尽早购买长期保障

越早购买长期重疾保险，除了尽早获得保障这个基本的好处，还有一个重要原因：保险是越早买越便宜。比如38岁的人和28岁的人，都是男性，如果都要购买重疾保险，28岁的人每年需要交的费用不仅比38岁的人低很多，而还多获得了10年的保障。

更重要的是，越早买越能通过核保，不会被拒保。随着年龄增长，体检时会发现一些健康方面的问题，比如结节、息肉、血管瘤等，有些不需要治疗，但是会影响买保险，特别是重疾保险。

所以还是建议大家：年轻身体好的时候买好重疾保险。

推荐买长期的重疾保险也是这个原因，虽然一年期的重疾险，保费因为只承担年轻时候这一年的风险，很是便宜。但是可能会在年纪大身体没那么健康的时候，无法续保或者买不成长期重疾保险而失去保障。

下一期，小编将为大家详细讲解“一年期重疾保险和长期重疾保险应该如何选择”这个话题。

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