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拒赔高发地，产品垃圾箱：今天，我把电销保险的底裤扒下来了
2020-09-21 22:12:56
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大家好，我是肆童子，肆公子的小老弟。
因为在保险公司做过外勤卖保险，熟悉各种保险销售套路，热爱扒保险公司底裤，人称保险底裤爱好者。
前段时间，工信部发了个文件，《通信短信息和语音呼叫服务管理规定（征求意见稿）》，
里面一句话，引发了我的注意：
“任何组织或个人，未经用户同意或请求，或者用户明确表示拒绝的，不得向其发送商业性短信或拨打商业性电话。”
也就是说，以后如果商家或中介给你打电活或者发短信推广产品或服务，就算违规了，可以举报。
困扰我们多年的骚扰电话、骚扰短信，终于要退场了。
工信部可能是捡到了灭霸的手套，一个响指就灭掉了房地产中介，信用卡中介，
以及电销保险三大法王。
雷神听了会沉默，美队听了会流泪，不转不是托尼史塔克。
欣喜的同时，我却留下了悲伤的泪水。
因为从此，再也没人联系我了。
好吧，擦干泪水，我们来正经说说电销保险。
电销保险我一直以来以为不用扒它的底裤，
因为正经人，谁电话买保险啊。
保险门道这么多，条款这么复杂，谁买保险就是为了听个响？
是小姐姐的声音太迷人，还是小哥哥的声音太磁性？
敢买电销保险的，都是真正的勇士。
但是我查了查数据，怎么着，半年电销保险接近100亿？
不怕XX手段高明，就怕韭菜多啊。
行吧，今天这篇文章，就跟大家说说电销保险。
说起电话卖保险，那真是拒赔的高发地，
几年前，有过这么一个案子：
重庆的焦某，通过电话销售，在某保险公司投保了一份保额为20万30年期的意外险，
两年后，焦某驾驶无号牌且前轮制动已经失效的三轮摩托车，在重庆长寿某路段，撞到了停在路边的大货车上，导致重伤，随后抢救无效死亡。
经交管部门认定，该事故焦某负主要责任。
同时，保险公司也做出拒赔的决定，
理由是，焦某无证驾驶无牌机动车，这属于保险合同约定的免责事由。
但法院不这么认为，
法院在详细听取该段电话销售的录音后认定，回访电话录音中，保险公司并未就免责条款向焦某履行明确说明义务，
判决保险公司赔付焦某家属保险金。
也就是中国的司法偏向咱们投保人，
按照条款，保险公司可是妥妥得要拒赔的。
大家会发现，电销买保险，简直就是保险公司的游乐场，
但凡有个听不清，信号差，就可能都是拒赔。
保险赔不赔，竟然取决于电话信号，这也是千古奇闻了。
这不是孤例，我们随便一搜，
这样的案例还有很多：
这个：
还有这个：
这桩桩件件，都是电话保险的干得“好”事，
消费者一不看条款，二不清楚责任，三不健康告知，那可不拒赔吗？
所以，谁这么心大，敢电话买保险？
作为电话销售的一种，你永远不知道保险电销有多猝不及防。
你想想，晚上下班回去舒舒服服窝在沙发里拿着手机打农药，刚刚建立优势，正准备打关键性的龙团，这时候一个电话打进来，
——“大哥，我们是x百强公司，新出了一份不要钱的重疾险，想请问一下您和您家人身体健康状况怎么样？”
是不是气到问候对方家人身体健康？
又或者，你跟你女朋友正亲热着，这时候一个陌生电话打进来，浑厚的男声开口就叫你“小哥哥”。
画面太美，想想就刺激。
要我说，保险电销就是一个非常奇葩的存在。
保险是个专业性十分强的产品，正常的销售人员都不可能在短短几分钟的通话，了解你的身体情况，给你推荐相应的保险，再给你介绍一下条款。
而这些电销凭啥给你推荐保险？
正常的保险销售，是你需要什么，你能买什么，给你推荐什么。
而保险电销，那就是我有什么，你就得买什么。
而且傻子都知道电销保险的成单率低，
那么，电销保险也就只能去骗骗傻子，
要那啥专业性？
所以他们那就大胆发挥脑洞，编排话术，再八仙过海，各显神通了。
也因此经常造成客户骚扰、销售误导等问题，被保监会点名很多次了。
保险公司很聪明，这种“脏活”也不自己干，都外包给专门搞电销的一些to B类的服务公司，
甩起锅来贼方便。
万万不可能连累到自己的。
推销保险就算了，我理解这是一份工作，
但天天骚扰人，把这个工作建立在别人的痛苦上就说不过去了。
我虽然是个谦谦君子，幽默风趣，足智多谋，
但实在不胜其扰，想爆粗口。
还好这次工信部给电销禁了，不然下次我彬彬有礼的君子形象可能保不住了。
想通过电销卖出一份保险，一靠话术，二靠骗术。
可能是因为我处在保险行业，感觉自己捅了保险电销的窝，
每个午休，每个夜晚，总是能听到他们亲切又迷人的声音。
经历了这么多年的电销骚扰，我总结了一下保险电销的几个套路：
套路一：“得寸进尺”
“先生你好，我是X保险公司的经理（总监），想邀请您做一份市场调研，能否请您帮个忙?”
“女士你好，我是XX公司的顾问，方便和您交谈一分钟吗?”
直接说卖保险，客户肯定很反感，所以电销人员们都想尽办法，从别的地方入手。
如果说是帮忙做调研，或是其他的一些小请求，
像我这样善良的人，不忙一般都会答应，绝不是因为小姐姐声音好听。
一旦你答应了做调研，他们的推销才开始，健康险就问你和你家人的健康状况，意外险就问你的出行方式。
以问问题的方式，了解你的情况，跟你套上近乎之后，再给你推销保险。
“大哥，给你说句掏心窝子的话，趁现在自己和家人身体都健康，赶紧买份保障吧。正好我们最近有个产品在搞活动...”
这时候你还好意思挂电话吗？
这在心理学上有个说法，叫登门槛效应，
一个人一旦接受了他人微不足道的要求，为了营造自己的人设，或想给对方前后一致的印象，就有可能接受更大的要求。
从而实现“得寸进尺”的目的。
套路二：“幸运鹅”
“先生你好，恭喜您被选中成为我们公司的VIP客户，我是XX保险公司的业务经理，我们专门针对VIP客户准备了福利。”
恭喜开头的话术不用我说大家都懂是什么成分吧。
现在电销都喜欢这么玩，不光电销，说难听一点，有些电话诈骗也是这个套路。
你不会真以为自己是天选之子，几百亿资本的世界五百强保险公司，从几百万的客户中，专门为你开通VIP吧？几杯啊，就喝成这样？
想想自己从小到大买彩票中过几块钱，微博转发中过几个奖品。
保险公司甚至为了演的再逼真一点，把这些电话销售卖的保险，专门搞个渠道售卖，消费者自己没办法单独去购买。
整的好像是那么一回事，其实就是饥饿营销。
实际上，有专门渠道购买，不意味着这些产品就是最好的。
你真要有该类型的保险需求，大可先去了解一下条款，以及其他优惠，大不了下次咱们再把电话打回去。
他们不会愿意失去你这个客户的。
以上两个套路一般是他们的开场白，
除了这些，还有诸如“你朋友介绍我来的”，跟“卖茶女”抢话术。
目的都是为了能让你继续听后面的话。
当你中了套路，愿意听这些电销人员侃侃而谈以后，他们开始卖保险了，
但其实就算你确实有买保险的需求，电销保险也不是你最佳的选择，
如果说话术只是为了让你听，但是说起电销产品，才是一言难尽，处处是坑。
坑一：“免费保险”——返还型
电销的产品几乎都是返还型保险，他们一般这么说：
“我们这款产品相当于免费赠送，每个月花个一百多块，有病赔钱，没病返还，稳赚不亏。”
返还型的保险有多夸张，我给大家做个表就知道了。
一款一年期意外险，一款返还型长期意外险：
每年平均下来，保费相差16倍多。
咱们知道，意外险不牵扯健康告知，续保容易，产品下架了选别款就是，一年一买即可。
保费呢，50万保额也就150-200左右。
为了这百八十块，有必要每年多交8K，就图30年后的返还？？？
我觉得我脑子没啥问题.......
而且，大家不妨想想看，钱是有时间价值的。
30年前的1W块，和30年后的1W块，能是一样的吗？
所以，所谓的返还型的产品，基本都是辣鸡中的战斗鸡。
坑二：“超高保额”
电销保险也喜欢卖意外险，那种赔付额十分高的意外险，他们的话术通常是这样的：
“我们这个意外险一个月只要几十块，一旦发生意外最高赔付200万。”
真的这么好？
要是真一个月几十块钱出个意外就赔几百万，那保险公司真是在挑战人性啊。
其实这就是在避重就轻。
最高200万，其实一般都是乘飞机高铁出意外的赔付额。
总所周知，只要外星人不入侵地球，这两个交通工具还是挺安全的。
除去公共交通工具意外，其他的综合意外可能就20万，
而且电话里也不会告诉你，只有全残或者身故才能拿到全额，
不是你受个伤，断个胳膊就能拿20万的。
电销只要吸引住了人，就成功了一半。
坑三：“偷换概念”
为了能卖保险，他们是不会说自己是卖保险的。
他们会这么说：
“我们跟银行联合推出了一个高收益保障攒钱返还补贴计划。
攒钱十年享受18%的固定收益，还赠送30年意外身故保障。”
联合银行的计划，听着多么让人放心啊；
18%的固定收益，听着多么让人心动啊。
什么计划，保障都来了，就是不提保险，
18%的收益也绝口不提时间，这是年化收益？还是25年，30年收益？
30年意外身故保障，说意外险很难吗？
既然觉得卖保险丢人，为什么还在保险行业？
含糊不清的说辞背后，就是一份附加30年意外险的年金险。
包装的高大上，偷换概念，误导消费者，
存款变保单，等到你急需用钱的时候，再告诉你钱取不出来，这时候才知道自己被忽悠了。
1、接到卖保险的骚扰电话怎么办
自从新规出来了，我接到电话都比以前更加硬气了。
你要是在跟女朋友happy，或者在打晋级赛时，接到电销电话，
你可以直接问候他一声，然后举报，既然你不快乐了，也别让这些商家快乐。
你要是被老板批评了，或者失恋了心里难受，
你还可以把他当工具人，倾诉一波内心的郁结，结束再举报。
你要是心情好，微博转发中奖了，
你可以告诉自己中奖了，再反手举报。
举报方式有：
拨打“12321”举报；
在公众号“12321举报中心”；
登录官方网站“www.12321.cn”举报。
总之，是男人不能不举，女人也不行。
2、买了电销产品怎么办？
已经通过电销的渠道买了产品的，也不用慌。
先好好研究研究，买的保险适不适合自己，有没有被销售误导。
感觉自己被销售误导了怎么办？
如果是销售误导买了保险，那其实还挺好办的，可以直接申请全额退保。
怎么做呢，自己又没证据，毕竟大家也不会警惕到接电话就开始录音。
给大家普及一个小知识，电销销售的保单，保险公司必须全程录音。
你只需要理直气壮的去保险公司听录音存档，顺便拷贝下来做证据。
到时候直接跟保险公司摊牌，也不装了，
“你这就是销售误导，录音明明白白，是你们自己处理，还是要我去找保监会？”
如果只是单纯的不适合，就应该要考虑退保了。
但退保是个大问题。退保前需要思考的因素有很多，比如：
如果确定无误要退保，那就越早越好，越晚退保，入坑越深，损失的钱就越多。
及时止损。
电话销售凉了，虽然我喜闻乐见，但心底总有那么一丝丝悲凉，
以后再也没有人，在被我拒绝，被我痛骂，被我戏弄以后，仍然孜孜不倦的打电话给我了。
整个人都寂寞了起来。
还有问题可以问专业人士，比如我。可以关注主页信息
以上。
保险信息不对称非常严重，十买九坑，购买前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱。
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