重疾险避坑档案|金生健康宝，大坑5个，小坑4个

题记：每款保险都有坑，但坑有大小之分，京哥帮你取舍。

金生健康宝是太平人寿在银行推出的一款单次赔付重疾险产品，在中国银行APP上可以看到这款产品，具体产品形态如下：

从形态上来看，产品责任比较传统，这款产品的主要问题如下：

大坑一、强制捆绑身故

重疾险主要解决疾病导致的财务问题，主导思想是低保费撬动高保额，包含身故责任，价格更高，不利于做高保额。京哥也曾用数据论证，含身故责任的重疾险，不如配置不含身故责任重疾+寿险性价比高。

因此，对于大部分人，不建议配置带身故责任的重疾险。

大坑二、轻症仅赔1次

对于大部分重疾险而言，轻症至少会赔付3次，此产品仅赔付一次，保障十分不足。

大坑三、高发重疾缺失

虽然28种高发重疾都有行业统一规范定义，但是28种以外，也有一些略高发的病种需要关注。

此产品缺失严重I型糖尿病，此病种对于有糖尿病家族病史的人尤为重要，需重点关注。

大坑四、高发疾病2次赔付严格

对于癌症2次：此产品非癌到癌症间隔期3年，目前比较好的产品，间隔期1年即可赔付大坑五、产品价格偏高虽然此产品的承保公司相对比较优秀，但是产品的溢价太高，不在合理溢价范围，建议大家慎重。

小坑一、等待期内规定严格

等待期内发生了轻症，合同会终止，一些比较友好的规则，仅终止已经发生的病种，其他病种及责任继续有效。

小坑二、轻症隐性分组

此产品对于3种心血管、4种脑部、3种眼部疾病存在隐性分组。

举个例子，3种心血管相关疾病分别为“较轻急性心肌梗死”、“微创冠状动脉介入手术（非开胸手术）”和“激光心肌血运重建”，如果其中1种疾病赔付了轻症，剩下的2种疾病发生了，无法再次赔付。由于主流重疾险均存在隐性分组情况，故将此问题归类为小坑。

小坑三、无中症责任

此产品无中症责任，常见中症病种按轻症赔付30%保额，市面上比较好的产品，中症赔付比例可以达到60%及以上。

小坑四、高发轻症病种定义严格

1.此产品原位癌要求进行了手术治疗才可赔付，定义宽松的产品确诊即可赔付。

2.慢性肾功能衰竭要求持续180天，定义宽松的产品持续90天即可获赔。

配置建议

以上便是这款产品的主要问题，总体而言，产品问题不大，但性价比不高，且产品形态并非最优选择。在产品形态上京哥优先推荐不含身故责任的重疾险，同时最好含60岁前重疾额外赔付，以做高工作期间的保额；若预算充足，可额外附加高发重疾（如癌症、心血管疾病）二次赔付。因此，建议大家多看看其他产品，再综合权衡如何配置重疾。

京哥：中国准精算师；近6年就职于国内大中型保险公司，负责产品研发工作；对各类互联网保险、个人及家庭风险管理有深入研究。

【写在最后】

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