纯保障型的重疾险有哪些？有病治病，没病返钱的保险更好吗？

买东西讲究 “一分钱一分货”，花了钱就要得到切切实实的好处。

买保险也是这个道理，特别是重疾险，像这种“有病治病，没病返钱”的返还型重疾险，就一直深受国人欢迎，毕竟一路平安健康了还能再领回一笔“巨款”（已交保费），可谓是得来全不费功夫。

反之，不返钱的纯保障型的重疾险（即消费型保险，下文沿用此称）却一直备受质疑：如果没出事，每年交的保费不就“打水漂”了？

那么，事实怎么样呢？能返钱的保险真的划算吗？纯保障型的重疾险和返还型重疾险，到底买哪种更好？

今天，我们就来聊聊，主要内容如下：

• 纯保障型重疾险和返还型重疾险，有啥区别？

• 纯保障型重疾险和返还型重疾险，买哪种更好？

• 纯保障型的重疾险，哪款值得买？

一、纯保障型重疾险和返还型重疾险，有啥区别？

先来看，两种保险的区别：

• 消费型重疾险：到期后没出险，你交的保费一去不复返，你消费了，钱也没了。

• 返还型重疾险：如果没出险，保险公司会把你交的保费和一点“利息”返给你。

显然，两类保险最大的区别在于是否有返钱，但深究一下，它们的保障内容和价格也大不相同。

（1）保障不同

大多数消费型重疾险都保障重疾、轻症、中症，保障比较全面。

而返还型重疾险一般保障内容会大打折扣，有的会缺少中症或者轻症。

（2）赔付不同

消费型重疾险一般会有重疾额外赔和多次赔付，有的还可以附加高发特疾二次赔付。

而返还型重疾险的赔付力度比较低，重疾只赔基本保额，轻症和中症赔付比例可能也较低。

（3）保费不同

返还型重疾险因为带有返还的功能，所以它的保费要比消费型重疾险高很多，一般是消费型重疾险保费的2-3倍，甚至更多。

既然有这么些不同，那买哪种更好呢？

二、纯保障型重疾险和返还型重疾险，买哪种更好？

先来总结一下两种保险各自的优缺点：

• 返还型重疾险：好在能“返钱”，缺点就是贵、保障可能有所缺失。

• 消费型重疾险：好在便宜且保障好，但不“返还”，没出险就没得赔，保障到期合同终止。

既然都要花这笔钱了，专心君给大伙儿算一算，这两类保险具体得花多少钱。

举例来说，30 岁的老王，买 50 万保额的重疾险，保到 70 岁，20 年交费：

如果拿这个保费差额去理财，年化收益达到2.2%，70岁同样能得到24.8万。

这么一算，其实返还型保险最后退回来的钱，收益并不高，而且，经过这二三十年后，钱也已经贬值了。

再说了，万一在到期前出险，这笔钱就不返还了，之前多交的保费等于打水漂。

买保险本质上是买保额、买保障，与其把钱花在返还、分红等功能上，不如先把保额做高。

总之，在购买重疾险时，专心君建议选择消费型重疾险，它比返还型重疾险的保障更全面，性价比也更高。

那接下来，我们就看看哪些消费型重疾险值得买吧。

三、纯保障型的重疾险，哪款值得买？

专心君挑选了 4 款高性价比消费型重疾险：

直接说结论：

• 如果追求高性价比：首选达尔文 5 号荣耀版，选择保 70 岁不含身故，价格非常便宜，而且它的癌症保障很不错，特有一笔癌症特药津贴。

• 如果追求高保额：可以考虑超好保，60岁前患重疾能额外赔80%，相当于买50万能赔90万。

• 如果还想保前症：可以考虑康惠保旗舰版 2.0，针对20种前症能赔15%保额，首次重疾也能额外赔60%，而且轻中症保障可自由选择，比较灵活。（身故责任为自带）

前症：比轻症病情更轻的疾病，如肺结节是一种良性病变，没有达到轻症，但只要做了手术且满足一定条件，康惠保旗舰版 2.0 也能赔。

• 如果身体条件不佳，可以试试健康福·重疾险（保 20/30 年），它健康告知相对宽松，例如患有 1 级高血压，也能正常投保。

（提醒：受互联网保险新规影响，上述产品会在年底前下架，感兴趣的朋友抓紧时间）

买保险如量体裁衣，每个人都有自己的选择。有人信赖大品牌，有人看重性价比，这没有对错，总之适合自己就好。